河南一对夫妇申办银行贷款曝诸多问题，相关部门介入调查。你见过这样贷款的吗？申请人申请贷款不用去银行，找“代办公司”即可办理；银行发放贷款不通知申请人，又在申请人不知道的情况下，将贷款直接划归第三方公司；第三方公司告知申请人，发放贷款需要缴纳47000元 “保证金”，“保证金”会存在银行账户，日后返还，如今却不知去向；同时，贷款发放方式更是令人匪夷所思……

近日，家住河南开封市尉氏县的王先生和张女士夫妇发现，他们于2021年在河南太康农村商业银行（以下简称“太康农商行”）办理的一笔抵押贷款遭遇上述诸多问题。对此，太康农商行工作人员坚称“贷款办理流程合规”，“和第三方公司没有任何关系”，但一直不提供相关佐证资料，也迟迟不予回复。目前，周口市银保监局介入调查。

找中介办贷款，放款先交“保证金”

“当时，我们是通过中介公司在太康农商行申请的贷款”，王先生表示，2021年初，因养殖场需要资金周转，他经中间人介绍，和郑州某贷款中介公司的韩姓业务经理取得了联系；韩姓业务经理说，可以帮他在太康农商行办理“房产二次抵押贷款”，只要收取2%的手续费即可，“公司做过太康农商银行的很多贷款业务，可以疏通关系，贷款很快就能办下来”。

在代办协议中，王先生夫妇留下一张金燕卡作为收款账户（受访者供图）

因为着急用钱，王先生和妻子张女士很快来到了位于郑州市的贷款中介公司。在该公司，他们按照工作人员的要求，签署了贷款代办协议，并在协议上留下了张女士在尉氏县农商行办理的金燕卡账号，作为收款账户；然后，在中介公司工作人员的带领下，他和妻子办理了房产抵押手续。

然而，让王先生疑惑的是，签署协议时，中介公司工作人员根本不提协议内容，甚至还把部分协议内容折叠隐藏，只催他和妻子签字；签字后，中介公司又收回了全部的协议；贷款办理期间，他和妻子本人没有去过太康农商行，也没有见到过太康农商行银行的业务员。

2021年4月15日，一位自称“太康县百诚汽车销售有限公司业务经理”的男子给王先生打来了电话。电话中，该业务经理告诉王先生，贷款已发放到“太康县百诚汽车销售有限公司”（以下简称“太康百诚汽车公司”）账户，获批额度30万元，使用期限5年，按月还款，需要王先生提供名下银行卡号转账。

对此，王先生向对方提供了妻子名下的中国建行银行卡号。给出卡号不久，王先生的卡里便收到了“90000元”的银行转账。此时，上述业务经理又给王先生打来了电话，让他缴纳“47000元”作为贷款的“保证金”。该业务经理强调，如果不缴纳“保证金”，太康农商行就不会再发放剩余的21万贷款；同时，“保证金”将存在银行账户里，贷款还清后会进行返还，贷款使用期间，王先生只需要还253000元的贷款本金和利息即可。对于王先生的其他疑问，该业务经理并未过多解答，只让他考虑清楚是否还要余下的贷款。

无奈之下，王先生把“保证金”打到了该业务经理指定的账户。随后，王先就收到了剩余贷款。同年4月20日，王先生开始还款。

贷款现“蹊跷”，多个疑问亟待澄清

贷款放款及转账流水，在王先生夫妇不知道的情况，贷款被转走（受访者供图）

2022年，在某次打印个人征信和银行流水时，王先生发现该笔贷款存在很多“蹊跷”。

其一，2021年4月15日，在太康百诚汽车公司业务经理打电话之前，太康农商行已将一笔30万的贷款，发放到了他们留在代办协议上的金燕卡账户；然而，在当天，这笔款项又被从金燕卡账户转到了“太康县百诚汽车公司”。放款和转款时，没有任何机构和个人通知王先生，他完全被蒙在鼓里。

其二，对比银行转账流水，王先生发现，第一笔9万贷款的转账公司是“太康县百诚汽车公司”，发放剩余贷款的转账方则变成了一家名为“洛阳小黄豆汽车服务有限公司”的机构。

其三，对比还款记录，王先生又发现，太康农商行是按照30万的贷款本金额度来收取他的月供和利息的，并非太康百诚汽车公司业务经理所说的“253000元额度来收取”。

工商注册资料显示，太康县百诚汽车公司，2011年9月成立，注册地址：太康县毛庄乡王隆集村，法人：赵x荣，经营范围：汽车销售；洛阳小黄豆汽车服务有限公司，2018年6月成立，注册资本：1,000万(元)，注册地址：河南省洛阳市洛龙区中弘府邸x号楼x单元x号，法人：李x峰，经营范围：汽车租赁、代驾、交易信息咨询、汽车及配件、汽车用品的销售。显然，两公司经营范围中并没有从事相关金融业务的事项。

“金燕卡是在我们银行办理，但转账发生在太康农商行柜台”，尉氏县农商行工作人员表示，转账记录中的“交易机构”代码显示，转账发生地为“太康农商行柜台办理”；如果在王先生夫妇本人不知道的情况下，贷款被转走了，可能存在银行交易密码泄露的情况；转账额度较大，太康农商行在办理业务时，会有现场监控视频和留下签字手续，只要太康农商行能提供相关资料，即可知道当时转款现场的具体情况。

“银行卡密码一直被妥善保管，绝对没有泄露”，对此，王先生称，银行放款为什么没有通知他？在他不知道的情况下，贷款到底如何被转走的？同时，第三方公司与太康县农商行是什么关系？为什么能参与收放贷款？他缴纳的47000元的“保证金”又去了哪里？他希望太康县农商行能给出个说法。

银行不回复不提供佐证资料，相关部门介入调查

“我们办理贷款流程合法合规，也和第三方公司没有任何关系”，针对相关问题，太康农商行工作人员称，王先生申请贷款时，他们是派遣工作人员来到郑州现场审核的，“在郑州派驻了10多个业务员”，贷款办理过程中，他们有王先生夫妇的签字和视频资料，可以提供佐证。然而，对于“当时业务员在哪里办理的贷款审核？如何进行审核的”等细节问题，该工作人员并未说明，只答应会“提供审核资料”进行佐证。

同时，该工作人员表示，王先生贷款被转走，可能存在交易密码泄露问题。王先生说明情况后，该工作人员又称，转账可能发生在自动取款机，自动取款机不留存相关资料。然而，当得知转账确定发生在“柜台”时，该工作人员表示会落实情况，提供相关佐证资料。

然而，截至发稿时，太康农商行并未给予回复，也未提供相关佐证资料。为进一步追寻事实真相，王先生将相关情况向周口市银保监局进行了反映。目前，周口市银保监局已介入调查。

对此，河南泰豫恒律师事务所律师刘浩接受采访时表示，中国人民银行对商业银行贷款的申请、审批、签约、发放等程序均有严格规定。王先生夫妇作为借款人，享有按合同约定提取和使用全部贷款、拒绝借款合同以外的附加条件的法定权利。事件涉及的相关金融机构在配合调查时，应提供法定流程中的必要资料以佐证自己的说法；特别是针对借款人所称“不知情，名下贷款金额却被转走是如何实现操作的”这一情况，做出合理解释。同时，调查显示，事件涉及两家公司未登记金融业务，依据《商业银行法》、《银行业监督管理法》等规定，这两家公司并没有开展贷款业务的资质，那么，借款人缴纳的这47000元究竟是何种性质？有无合法依据？是保证金，还是通过欺骗手段收取的高额手续费？这些有待相关部门进行调查。

刘浩律师说，2023年3月，原中国银保监会办公厅发布了《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》，部署开展为期六个月（2023年3月15日-9月15日）的不法贷款中介专项治理行动。《通知》要求，深刻认识不法贷款中介乱象的严重危害，成立由主要负责同志亲自牵头的专项治理行动领导小组，并明确了“对于查实的违法违规问题，要依法予以行政处罚，坚持以罚促改，主动与公安司法机关联系”等六项具体要求。既然相关银监部门已介入调查，目前王先生夫妇应积极配合调查，以尽快查清真相，落实责任；待调查处理结果明确后，再考虑是否通过诉讼等法律途径进行救济。