3月9日，广东​​省金融监管局发布《关于规范融资租赁公司汽车融资租赁业务的通知》。通知规定，金融租赁公司不得以车辆销售的形式开展个人抵押贷款业务。不得在业务宣传中使用“以租代购”、“汽车贷款”、“汽车信贷”、“车辆贷款”等模糊或语义含义。 不属于融资租赁业务范围的话。 同时，不得向客户提供或变相提供财务担保服务。

一些电商平台已经大幅缩减业务

对于广东省出台的《关于规范融资租赁公司汽车融资租赁业务的通知》，有律师认为，从整体内容分析，第一部分是《通知》的核心条款。 第1.2条 汽车回租业务是重点审查和监管对象。 对于租赁贷款模式，无资质不得开展融资担保业务。 避免在广告和商业促销中使用不恰当的语言。 第 1.3 条禁止斩首和任意指控。

第二部分是风险防范。 金融租赁公司应对项目、承租人、合作伙伴、网约车平台等进行风险评估，避免与形成资金池的公司合作。 第三部分是规范金融租赁公司业务合同内容。 第四部分是租赁物登记、合法征收、承租人合理消费、行业协会的作用等。

可见，较为核心的条款是：第1.2条：“金融租赁公司不得以车辆售后回租或者其他形式变相开展个人抵押贷款业务，不得采用“租赁购买”的方式开展个人抵押贷款业务。 ”和“汽车信贷”在商业促销活动中。” “汽车贷款”、“车贷”等语义模糊或者不属于融资租赁业务范围的词语，不得向客户提供或者变相提供融资担保服务”，以及第1.3条：“金融租赁业务经营者不得向客户提供或者变相提供融资担保服务。租赁公司经营车辆售后回租业务的，利息及其他费用不得从预付款中扣除。 开展汽车融资租赁业务时，业务正常完成后，应当按照合同约定及时履行车辆放行义务，不得收取不合理的额外费用。”

“这一次对整个广东市场的融资租赁业务影响很大。” 一位不愿透露姓名的知名大型电商平台内部人士表示。 他指出，以这个平台为例，它在广东最早开业，业务量最大，所以在广东地区最先受到冲击。

消息人士称，这份《通知》针对的对象主要是金融企业通过抵押车辆借款，从而引发纠纷。 它们不是大型电商平台的融资租赁业务。 但由于它们的商业模式与融资租赁类似，政府采取了一刀切的做法。 事实上，纵观融资租赁的整个发展过程，他们的广告语已经被修改过很多次。 目的是让消费者知道自己是租车还是买车？ 近两年，国内已有大型电商平台开展新车融资租赁业务，但该领域业务发展并不理想。 该业务非常重视信用，坏账率高是不争的事实。 消费者对该模式高利率的投诉仍然居高不下。 因此，《通知》确实对融资租赁业务具有抑制作用。 事实上，正是因为市场接受度不理想，多家电商平台的融资租赁业务一直在萎缩。 就该平台而言，今年以来融资租赁投入明显减少，早在这份《通知》发布之前就已经开始转变发展方向。 所以，这一次的影响并不大。 该人士还告诉南都记者，他们之所以开始收缩融资租赁业务，主要是因为这几年该领域的产品投诉较多。 负面影响一直持续至今，对品牌的降级影响不小。 因此，刻意转变发展方向。

据了解，融资租赁的特点是超低首付、低利率，但会收取额外费用，有的平台会将其添加到客户的贷款金额中。 可以肯定的是，整体购车成本明显高于全额购买价格。 某二手车电商平台内部人士曾向南都记者透露，这样买车的话，两年期比全价贵20%左右，三年期比全价贵20%左右。会贵30%。 一些平台采取隐性收费，甚至欺骗客户将费用计入贷款金额，让先租后买的方式变成了“陷阱”。 一家二手车经销商负责人甚至告诉南都记者，金融租赁公司的人员曾到他们的市场收购二手近新车，充值成新车，然后卖给消费者。 近年来，除了国内各大电商平台和各类中小型汽车租赁公司外，就连奔驰、奥迪、凯迪拉克等豪华品牌也纷纷试水“以租代购”业务。

不禁止车辆返租业务

律师指出，行业内的“回租”有两种，一种是以承租人名义直接租赁（新车购销），另一种是真正的回租，即承租人使用其拥有车辆融资（回租）。 《通知》第1.2条、第1.3条所称“车辆售后回租”应指后一种情况（实物回租）。 第1.2条“金融租赁公司不得以车辆售后回租或者其他形式变相开展个人抵押贷款业务”。 这可以从多个角度来解读。

根据法律解释，从字面解释的角度来看，会有两种含义。 一层含义是，金融租赁公司今后将无法开展汽车回租业务。 这也是当前汽车融资租赁圈很多人关心的问题； 另一个含义是金融租赁公司不能开展汽车贷款业务。 从制度解读的角度，结合《通知》第1.3条：“金融租赁公司在经营车辆销售、回租业务时不得……”，其背后的前提是“金融租赁公司可以开展车辆销售、回租业务”。车辆售后回租业务。”

从立法权限上看，中国银保监会是国家金融租赁业的主管部门。 其制定的《融资租赁公司监督管理暂行办法》是融资租赁行业的“根本法”。 该措施并不禁止金融租赁公司开展还车业务。 租赁业务。 广东省地方金融监督管理局不可能违反上级法律禁止金融租赁公司开展汽车回租业务。

因此，可以理解为《通知》禁止金融租赁公司开展汽车贷款业务，但并未禁止车辆回租业务。

国内某大型二手车电商平台的业内人士也向南都记者透露，经他们分析，回租在合规合法的前提下还是可以开展业务的。 广东省此次发布的《通知》，主要是为了严厉打击那些假回租、名义实贷的行为。

金融租赁公司可以搞“车贷贷”吗？

在律师看来，简单来说，金融租赁公司不能从事“车贷贷款”。 因为车贷是贷款业务，是银行和金融公司的业务范围。 金融租赁公司不能做这项业务，因为他们没有放贷资质。 然而，汽车金融领域通常所说的“车贷”可能是车辆回租业务！ 即：承租人使用自己的车辆进行融资，将车辆出售给出租人并从出租人处获得融资，然后按月支付租金和利息。 合同期满后，出租人将车辆所有权转移给承租人。

该律师表示，目前还有一系列需要完善的地方，希望相关部门能够落实明确的规定。 例如，规范车辆回租业务合同等文件，明确所有权转让协议（一般情况下，车辆回租业务应有两次所有权转让）。 规范行业商业术语。 建议使用“新车直租”、“新车回租”、“二手车回租”等类似词语，不要使用“以租代购”、“汽车信贷”、“汽车贷款”、“车贷”等，禁止砍头、乱收费。 金融租赁公司在业务推广中不断完善合同样本、规范标准术语，避免与借贷业务混淆。 金融租赁公司加强渠道管控，通过视频方式与终端客户确认业务合同内容、费用、风险确认等。 开展此类业务的企业还应注意加强团队建设和投入，并尽力说服合作伙伴采取穿透底层资产的合作方式。 鉴于网约车业务逐渐成为高风险业务，融资租赁公司和出资方应谨慎对待与网约车平台有合作关系的车辆管理公司。 建议加强依法征收。 尝试委托律师事务所收车，加强对外包收车合作伙伴的管理，对收车全过程进行录像，坚决杜绝暴力收车行为。