最近我有一个朋友购车了,车价11万元,首付二成,贷款八成。
选择的是5年分期,1年提前还,利率4.8%。如果选择这种贷款方案4S店会给出1万元的优惠,按照1年提前还的情况来看,她仅需要支出3840元的利息,车辆是实打实的优惠了6160元。
而如果不选择这种方案,车辆是没有一点优惠的,在综合考虑的情况下,我的朋友最终选择了5年贷款,1年后提前还的方案。
现在购车很多消费者也都会采用分期的方式,毕竟这样资金压力小,灵活性高。而最近半年,很多品牌的4S店都在给消费者推荐5年分期,2年提前还款、1年提前还的贷款方案,通常这种方案是需要贷款八成的。
在这种方案下,车价会便宜很多,但是,五年分期利息会高很多!于是销售会建议你提前还,这样就可以少支付三年或者四年的利息,综合算下来车价又低,比其他什么两年免息的方案还要优惠一些。
今天告诉你,这种贷款方案或许并不是什么好事。
首先这种贷款方案到底能不能办呢?
这里先说答案,能办,但是你得看怎么办,并且还得结合自己的具体情况。
首先现在5年贷款一般分四种。
银行抵押贷款:通常为等本等息,但是合同上可能不会体现提前还款没有违约金的条款,因此在购车时需要注意该信息是否在合同上体现。
值得注意的是,这个合同一定是贷款合同,而非购车合同,毕竟你是找银行借钱,而非4S店。
银行信用贷:这种方案不需要抵押,跟银行的信用卡中心借钱,需要办一张信用卡来还款,多数等本等息。
厂家金融:有些是等额本息,也有一些是等本等息。厂家金融对征信要求并不高,办不了银行的就办这个,对征信要求不是那么严格,但是两年还的利息就高出来挺多了,同样合同上可能没有提前还款没有违约金的条款。
融资租赁:这个是租车,通常营运公司才会搞这种,这类其实不属于贷款,个人用户尽量别碰。
一般来说现在4S店都是办银行抵押贷款和厂家金融,而5年贷款提前还这种模式一般是银行与4S店合作搞的,厂家金融很少参与。你所得到的优惠实际上也是银行给到4S店的返点。
选择这种方案时,消费者一定要确认的就是提前还款是否有违约金,以及是否在合同上体现,如果没在合同上体现就让4S店出面跟银行协商,让银行出个补充协议是最好的,实在不行就让4S店出普通协议了,确保自己不需要缴纳违约金。
另外,你还需要确认好你的还款到底是等本等息还是等额本息。
等本等息:指每月还款本金相等、每月还款利息也相等的还款方式。
等额本息:指每月还款本金+每月还款利息之和相等,但其中每月还款本金逐月递增,每月还款利息逐月递减。
做5年分期提前还,切记一定要是等本等息!
如果是等额本息那就是踩了天坑了。
举个例子,同样每个月都是3000块钱的月供。如果是等本等息的话,这3000块钱里边固定500块钱的利息,固定2500块钱的本金,你接下来5年60期每一期都是这样,如果选择1年提前还,并且不需要违约金,也就是说一年支出了6000元的利息。
如果是等额本息呢,同样每个月都是3000块钱的月供,但是第一个月可能2000都是利息,只还1000块钱的本金。
接下来每个月的利息比例越来越低,本金的比例越来越高,有房贷的应该比较熟悉这种方案,但我们买车选择提前还时千万别选这种。要不然你一年还的大部分都是利息,本金没还多少,选择提前还根本没意义,甚至是亏。
从理想情况来看,只要确认好违约金信息和等本等息后选择5年贷款提前还消费者好像永远是赚的,但前面提到了,这得结合自身情况来看。
银行与4S店之所以会推出这种合作模式,自然不会选择做亏本生意。
4S现在优先推荐这种贷款方案是因为银行的金融返利>厂家的金融返利,所以在利益驱使下,大部分4S店都会推荐5年分期。
而银行之所以会推出这种方案,是因为银行通过大数据分析,发现大约有50%的客户不会提前还款,所以才推出这样的金融产品。
我相信很多准备全款购车的消费者在遇到这种方案时都会想自己1年以后提前还款一点问题,现在省下的钱都存银行卡里了,那不是美滋滋?
但是1年后……,有些人就是存不下钱,会把钱花干净,或者有些人突然遇到一些经济问题,拿不出钱了,而这时候就只有选择继续还贷款,银行这时候也是成功获得了收益。
所以在面对这类贷款方案的时候,你一定得想想以后的事,确定自己之后能不能提前还,如果有一定风险,还不如选择其他比较稳妥的贷款方案。