前言

Preface

银行如今要介入汽车金融领域，注定只是一个阶段性的状态，放长远一点，人家根本就看不上你的这点生意，就算有利润人家还都嫌麻烦，更何况一个注定赔钱的产品。

编辑丨强哥

排版丨强哥

素材丨来自网络

这一段时间小编手头的活多了些，没能像早些日子那样频繁更新文章。这一段时间身边不论是自己的朋友，同事还是经销商客户，不断听到“太难了”这样的声音。

无奈，经济环境如此，身边的人都在研究者怎样省着花钱，商品自然就不如以往好卖。让小编印象深刻的一件事，前几天孩子晚上咳嗽了几声，凌晨2:00寻思看能不能买点药，结果在这个时间，一小瓶感冒药，还都能做到20分钟内送达！小编并非感慨当下物流行业的发达，只是想到为了那几块钱的佣金，仍然有快递小哥熬夜等着你的订单。

只是生活中的一点点例子，而回想到小编所处的汽车经销行业，“太难了”这个词，大家提及的就更加频繁！上到投资人，下到一线销售，“太难了”已经是不争的事实！

往常，一辆汽车销售，在不同品牌，汽车经销商会从厂家获取4%~10%的主机厂返佣。但是，这笔钱从来就不是很好拿，主机厂往往会设定一系列条件，全部达成以后才能按比例获取返佣。这条件其中之一，就是要达成主机厂给下达的批售目标，批售也就是拷车，更直白说就是要进货。然而汽车作为大宗商品，动辄几万几十万的单价，主机厂随便设定个几十台上百台的批售目标，就需要占用经销商几百上千万的资金。

过去汽车销量井喷的年代还好，经销商从银行或者金融公司获取一定的库存融资额度，在约定期限内将车卖掉就可以实现资金的良性运转。而现在，车市并不像往常一样景气，库存结构和库存深度一旦失去控制，库存不能快速变现的话，一旦不能按时还款，经销商也要面临巨额的利息成本。这就是经销商投资人感觉艰难的最初始的原因。

除此之外，传统汽车经销商的另一大块毛利来源，是售后，维修保养服务，以前市场好的时候，单单售后服务，是足够养得起整个汽车经销商日常开支的各项费用，乃至人员收入。而今这一块被各种快修店，途虎养车，京东养车等几乎逼到了绝路。

更可怕的，是这几年汽车的降价比房子降价还要夸张，加上品牌之间的价格战，同品牌不同经销商之前抢客户，导致车辆售价不断下探。经销商进货压到手里的车，不能快速卖出去的话，恐怕后期只能沦为降价处理的待遇。

也就是这样的背景之下，这两年银行由于房地产市场的萎靡，导致有大量资金需要放贷，瞄准车市以后高调唱起了“高息高返”的戏码！在4S店各项板块都亏钱的阶段，这种金融产品的出现似乎成了拯救经销商盈利难题的一个救命稻草。

然而，这也只是个美好的愿景！零元购车，贷款返现，零首付购车等戏码纷纷在各大汽车品牌之间上演。客户贷款购车以后，返给客户14%！有的甚至在此基础之上还给客户补贴几个点！

这笔生意，忙活了一溜十三招，经销商似乎也没剩下啥！那么银行在这笔生意里赚到了吗？我看也是未必！当下银行高息高返的贷款产品，规则一般是5年贷款，总费率25%，但潜规则一般会承诺客户，两年后就可以免违约金提前还款了！只要这笔贷款办成，银行就要支付经销商15%左右的返利费用。咱就说客户如果真的都在2年结束后办理了提前还款。银行这笔生意，还有钱可赚吗？所以，这个模式，在算最基础的账的时候，就是一个亏本生意。

另外，既然是银行贷款，不得不考虑的一个话题，就是风险！但凡是做贷款的产品，就会有一定比例的不良率，甚至近些年出现了一些行业黑产，专门针对有漏洞的银行产品进行骗贷。咱就说银行的这种高息高返，0不良率的情况之下，都看不到多大利润，更何况势必会出现的一些不良贷款。你看看身边有多少人放贷断供的！你可能会说，断供怕啥，车不是还抵押给银行了吗！呵呵，抵押车收车难度暂且不提，别忘了，上文小编提到的一嘴，这两年车降价成什么样子了！收上来的这抵押车，能不能抵得上欠款？

小编和银行高息高返产品本身是竞争对手，都是行业从业者，替对方着想，这种注定稳赔不赚的生意，银行不做也罢！

所以说，你看，巧了！这几天行业内放出消息，中行确实暂停了高息高返的车贷业务，其他银行可能也会跟进！

小编前几天还分析过，过去的两年间，监管已经多次明示过，高息高返金融产品，需要好好治理一下。如今这几条传言，也并非空穴来风！

早之前，小编和经销商投资人聊天时就说过，银行如今要介入汽车金融领域，注定只是一个阶段性的状态，放长远一点，人家根本就看不上你的这点生意，就算有利润人家还都嫌麻烦，更何况一个注定赔钱的产品。

那么作为一个专业的汽车经销商，如果这两年为了维持运转，从这种产品上赚到几笔快钱，这本身无可厚非。但潮水退去之后，一旦行业变化，银行真的彻底收手，后续又该如何打算？

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THE END

｜开发者强哥｜

知名车贷小程序 “卖车小算台” 的作者，深耕汽车营销，汽车金融领域，为您提供合理化建议！

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