最近，江西吉安的李先生很是苦恼。这事得从2023年5月说起，由于自己手头资金紧张，李先生把车子拿去做了抵押贷款；但是，现在他不仅深受这笔贷款所困扰，连车也被对方拖走了。这究竟是怎么回事呢？

李先生告诉都市现场记者，去年5月，他把自己名下的一辆丰田汽车抵押给了“贵仁（杭州）融资租赁有限公司”做贷款，贷款总金额48000元，每个月还款2087元，共分为36期。但是，这笔抵押贷款还不同于一般的登记抵押贷款，对方还要求他把车辆直接过户到贷款公司名下。但是在今年4月，他意外发现车子突然被拖走了，一查才知道是自己逾期了3天。

贷款人 李先生：用那个车进行了一个过户贷，当时说我征信不好，不能进行一个其他方式的车抵贷，只能把车辆先行过户到他公司名下进行贷款，然后到今年我还了将近快一年了，还了2万多；到现在，他把我的车拖走之后，说单方面终止跟我的一个合同，还要我偿还45000元的费用，才能够把车赎回来。

李先生表示，贷款的本金是48000元，现在被对方终止合同，车子也被对方拖走，自己还要额外再支付45000多元的费用。李先生算了笔账，按照目前的情况，他一共要付93000多元，这比他贷款36个月的总还款金额75000元还多出了18000元，李先生感觉自己被“割韭菜”了。

贷款人 李先生：是说有一个违约金拖车费，还有一个其他的利息之类的，就是非常高昂。他就是一口咬定车已经是他公司的，他想怎么处置就怎么处置。

记者翻看李先生和这家公司工作人员的聊天记录发现，这笔45000多元的费用构成，主要是由违约金、拖车费和剩余未还款项这几笔费用组成。对此，李先生认为，自己是被人套路了。

贷款人 李先生：然后他就说要我去通过车二次去抵押进行借贷，再把钱偿还到他本公司名下，之后才能够把车赎回，一点都不合法，我怀疑它是一种诈骗套路贷。

据了解，李先生签署的是一份融资租赁合同，相当于他把车子过户给这家公司拿到钱款，这家公司再以出租的方式把车辆还给李先生使用，并每月向他收取租金。李先生说，自己每月支付的2087元的租金实际上就是本金加利息。记者注意到，合同约定出租人是“贵仁（杭州）融资租赁有限公司”为这辆车的所有权人，李先生出现逾期情况后，所有权人把车给收回，这才发生了前面车辆被拖走一事。经过多方了解，记者在吉安某二手车行见到了李先生的这辆丰田汽车。

某二手车行 负责人：这个（车子）户是一个公司的，一个金融公司的，因为这个车好像资不抵债了，然后就放在这里去卖，所以我感觉它（公司）每个车都是资不抵债一样。

都市现场记者：它在你这里放了好多车，是吗？

某二手车行 负责人：是哦。

记者注意到，这种融资租赁模式，曾有检察机关对此类行为认定为非法金融活动。根据江苏省泰州市人民检察院2023年8月11日发布的“融资租赁公司开展车辆抵押型违法放贷行为”的性质认定，因“售后回租型”融资租赁的出卖方与承租人归于一体，与传统融资租赁交易的三方当事人存在一定的区别，体现出与抵押借款相类似的特征。尽管真实的“售后回租型”交易依法可以构成融资租赁，但在一些交易中，融资租赁公司以售后回租为名订立融资租赁合同，交易实质却不符合融资租赁的“融资”与“融物”双重属性，存在以售后回租形式规避法律政策的情形。检察机关认为，相关公司实施的是名为融资租赁，实为向社会不特定群体放贷的非法金融活动。

融资租赁公司：车辆所有权已属公司 得按融资租赁合同执行

李先生表示，贷款仅仅逾期3天，车子就被拖走处理，并且合同被单方面强行终止，他感觉自己很无助。目前，不仅车变成了对方的，自己还要在已经还款2万多元的前提下，付给对方近7万元，他认为这样的收费实在太高，自己无法接受。

在吉安，记者见到了贵仁（杭州）融资租赁有限公司的一位工作人员，对方表示：李先生额外支付的45000元，符合合同约定。

贵仁（杭州）融资租赁有限公司 工作人员：他是租我们车子，用以租代购的模式租我们车子用，车子是卖给我们公司的，他租车子不付租金，公司肯定要保证自己的财产和资产安全，把车子开回来。给了他发信息，提前三天就给他发信息，他也不是第一次逾期是吧？

记者提出，此前曾有江苏检察机关认定此类车辆抵押型放贷行为属于向社会不特定群体放贷的非法金融活动，但这名工作人员却表示自己不知情。另外，记者通过工商信息系统查询发现，这家贵仁（杭州）融资租赁有限公司的经营范围并不包含依法办理各项小额贷款业务，那么这样的一家公司到底有没有放贷资质呢？这名工作人员直言，他们就是按照融资租赁合同执行。

贵仁（杭州）融资租赁有限公司 工作人员：因为公司是这样的，人都是站在信任度上面，所以他不遵守公司的合同，不跟公司合同来走，我干嘛要去担这种风险？他逾期了多少次，你问他自己。

在现场，李先生希望这份合同能继续生效，他在不支付违约金和拖车费的前提下，继续把贷款偿还完毕。但是对方公司表示无法满足这一诉求。对此，记者也咨询了律师。

律师 肖杰：在融资租赁过程中，其实我们所谓的购买人或者使用人，他对标的物的所有权并不是想象的那样直接享有。

律师观点：“回租业务”被宣传为“车抵贷” 监管视为违规

肖杰律师表示，车辆融资租赁后回租（原车回租）与车抵贷的共同点是：原车回租与车抵贷都是通过操作车辆本身开展业务合作，进而帮助车主解决短期资金周转的难题。对于车主来说，二者的服务效果是一致的。但二者也有明显区别：那就是车辆的所有权归属。即原车回租业务中车辆的所有权已被其转让给出租人及融资租赁公司，承租人只因租赁关系而享有车辆的使用权；而车抵贷中抵押物的所有权仍属原所有者，即抵押人（一般情况是债务人），只是当债务人无法偿还贷款时，债权人享有该车辆的优先受偿权。

律师 肖杰：如果说当事人认为合同里面的违约责任，明显超过必要损失的30%以上，那么可以请求法院或者仲裁机构对违约责任进行调整，也就简单来说，我只是几天没有去归还相应的贷款，对方采取了拖车或者计算高额违约金、拖车费等等，这种是明显不合理的。

肖杰律师介绍，在日常生活中，大众对于车抵贷的业务模式更加熟知，普通个人车主对于融资租赁的了解几乎很少，也使得原车回租常常会被直接误认为是“车抵贷”。需要注意的，是利用车抵贷业务拉客，实际为回租业务这一行为，已被监管视为违规。例如深圳市地方金融监管局发布的《通知》就强调，融资租赁公司不得以车辆售后回租或其他形式变相开展个人抵押贷款业务，不得在业务宣传中使用“以租代购”“汽车信贷”“车抵贷”“车辆贷款”等语义模糊或不属于融资租赁业务经营范围的字样，不得为客户提供或变相提供融资担保服务。目前，李先生已经把问题投诉至金融监管部门。