网贷申请次数太过频繁，征信花了，一般只要征信没有逾期记录，并且没有频繁查询征信（个人查询建议最好一年不要超过2次），基本上半年就可以改善，不过最长需要两年时间。

因为，有些贷款机构查询半年时间的征信记录，而有些机构则需要查看的时间范围更长。

下面我们来说说影响正信的因素：

1，信用卡、贷款逾期，不常使用的信用卡产生的年费逾期也会影响；

信用卡的性质是“先消费，后还款”。如果信用卡长期不用，第二年依旧会产生年费，如果没有及时支付年费，会产生不良记录。

2，频繁查询征信记录；

过多查询个人征信报告，的确会对贷款有影响，为了避免频繁查询，有业内人士建议，不要轻易查询贷款额度，也尽量减少信用卡申请或互联网小额贷款的申请。

3 ，在申请贷款的过程中提供虚假资料；

提供虚假材料欺骗银行贷款属于贷款诈骗罪，贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。

4，频繁使用借贷产品；

值得注意的是，用户不要频繁地使用网贷产品。征信查询记录过多，同样会影响未来银行贷款申请。频繁使用网贷产品，贷款记录过多，会使银行认为你没有正常还款的能力。所以用户不要在短期内频繁使用，另外，用户要保持良好的还款习惯。不过，使用网贷是否会影响你的银行贷款，具体要看银行规定，每个银行的态度是不一样的，申请贷款前要提前了解，做好充分的准备。

5，负债高。

接入征信的平台当前，度小满金融有钱花、蚂蚁金服借呗、京东金条、微信旗下微粒贷等均已接入征信系统。接入征信意味着你的每笔借款都会在征信报告上有所记录，不过有记录并不等同于有征信污点。但必须要按时还款，不然会影响征信。

例如：支付宝平旗下的借呗，用户在申请时需要确认勾选“个人信用报告查询授权书”，这个就是接入征信系统的证明。

不过，花呗当前还正处于上征信的“升级”阶段。有部分人已接入征信。如果接受《个人信用信息查询报送授权书》的升级通知并确定，你的花呗就也已接入征信系统，不过，花呗官方表示当前及时用户不升级也不会影响使用。未来，和征信挂钩是未来金融科技平台的必然趋势。

征信花依旧能贷款，而且可以置换，征信花了分两种：

1.查询多，

这种情况一般3个月不点查询可以养个短期征信，6个月可以元气回来大半，一年几乎完全恢复。这种查询多的情况只能时间解决，不要想着修复不要想着偏门的技巧，都是骗人的

2.消费金融，

就是，小贷网贷多，这种就不是养征信，不点查询就能好的，这种得货真价实充钱还债，还掉负债才可以最怕的就是查询多，然后还借了很多网贷，很多笔，短期的，每个月的月供压力贼大，一下款就在还款的路上，每个月都在找钱还款的路上，特别痛苦。

但是有以下情况是不怕征信花了

1.有房子抵押，直接清掉负债。

这一类就是你负债非常多额情况，只能打出房子抵押这个底牌了，但是前提是查询也不能一个月超过4次，2个月超过6次，查询太多，抵押依旧拿不到低息贷款，只能饮鸩止渴

2.有公积金

别小看公积金这个东西，这个东西就是我们的消防栓，它可以不用，但是不能没有，有时候有公积金真的可以救命，因为公积金这个东西，是很多银行贷款的依据，公积金有个东西叫做公积金基数，公积金基数超过1w，

即使你征信花了，也可以有授信额度

3.单位优良

上面讲到公积金基数，其实一定程度上就是个人的收入了，你再加上优良的单位，那么给银行的印象就是：你是个有稳定收入的体面人，有时候房子不一定可以，因为可能没有抵押空间，但是个人额收入是可以的，在银行的眼里，20多30多的人，本事长在身上，它不怕你坏账，只要你健康，在它眼里就会越来越好。

所以单位好，公积金基数高，即使征信花了也不怕，最近给客户做的情况是这样的，征信和负依旧放款了15w给客户置换小贷上岸，给人做贷款就跟医生给人看病一样，希望有些咨询的人不要自己给自己诊断，因为你没看过100个以上的案例，也没给自己真实在负债严重的情况下，操作成功过贷款。

置换的总体逻辑短期换长期，换3-5年信贷高息换低息，至少省钱多笔小额换单笔大额，小贷笔数多影响大

几个注意点：稳比低息重要：

产品低息的千千万，不待见你，就没用，有些朋友就是觉得这个低息我能承受得了想做低息的，但结果只是多一个查询并不了了之，稳当能下款比低息更重要。

年限长比低息重要：小贷之所以后面会造成还款压力大的最重要的原因，不是因为利息，真的不是因为利息，而是年限，大部分人都没认清情况，短年限月供占本金比重就超过8%以上的就算恶性贷款了，只能扬汤止沸，不能治本。犯这样贷款错误的人很多，但不是每个人都能进行操作从而上岸的。

所谓的征信花，是对征信情况的一种说法，征信花和征信逾期不同，征信花的原因一般是因为征信上机构查询次数过多，贷款笔数太多。大多数人征信花主要是因为申请贷款或者申请信用卡次数太多，大家平时随手网上申请个贷款或者信用卡额度测试，这些都是上征信的。（不管这笔贷款或者信用卡你是否使用，只要申请了，它就会影响征信和大数据）

征信查询的分类！哪些征信查询影响贷款？

征信查询主要分为个人查询和机构查询，个人查询次数多基本对申请贷款没有影响，通常我们说的，查询次数多影响贷款，主要指的是机构查询，机构查询里面可以分为硬查询和软查询，影响贷款的主要是硬查询！

硬查询：硬查询主要指机构查询里的信用卡审批、贷款审批、保前审查、担保资格审查、法人资信审查等，查询过多主要说的就是硬查询，这些查询都会影响征信和大数据，导致申请贷款被拒。

软查询：软查询主要指个人查询和机构查询里面的异议查询、保前审查等，这类查询基本对征信没有影响，也不影响后期贷款。

银行对于征信查询的要求

不同银行的贷款产品对于硬查询的要求不同，大部分银行主要看近半年的征信查询记录，银行大多数情况下对征信的要求一般如下：

不过，银行信用贷款对征信查询的要求相对较高，信用贷的征信要求要高于房产抵押贷款，房产抵押贷款由于大部分都是人工审批，大多情况下，征信花都是可以特批的！

征信花了，急用钱的情况下，如何贷款？

征信花了的申请人想办理银行贷款主要有以下几种方法：

走特批办理线下银行信贷：如果你本身资质比较好，收入比较高或者有一定资产，只是征信查询多，这种情况建议找助贷公司或者贷款顾问协助办理银行线下信贷，提前和风控沟通征信的问题，走特批办理！

申请人工审核的房屋抵押贷款：房屋抵押贷款一般是轻看征信查询次数与网贷负债的，只要房产有足够价值，征信查询过多与负债问题往往是可以沟通的。

申请车辆抵押贷款：办理车辆抵押贷款轻看征信，征信逾期与征信查询都看的比较轻，基本车辆有足够价值就可以办理，而且目前来说，车辆抵押贷款不需要压车，只需要做抵押登记就可以办理，不影响后续开车！

办理企业信用贷款：对于有企业的借款人，企业经营的好的话，也可以考虑办理银行企业信用贷款，企业信用贷款由于是针对企业发放的贷款，所以对于企业控制人的征信看的较轻，一般也是轻看征信查询的。

找人担保申请担保贷款：借款人征信花的情况下，如果有朋友或者亲属愿意做担保人，也是可以申请银行贷款的，但是对于担保人往往是有一定要求的，一般担保人需要在本地有房产。

征信花了多久才能养好？

征信花的借款人想要养好征信一般需要半年～1年的时间，因为目前大部分银行都会看三个月、半年、一年内的查询次数，其次，银行是对接大数据公司的，大数据信息一般会保存半年～1年的时间，所以养好征信一般最少需要半年的时间。

征信如何养好？

1.减少申请贷款与信用卡的次数

2.降低负债

3.处理征信上一些不良记录，比如征信上的呆账记录、代偿记录、信用卡止付冻结等等，尽量早早处理。

4.保持长期良好的用卡习惯以及及时还款的习惯，避免逾期。

5.征信白户的话需要去增加信用记录，去办理一张信用卡，保持良好的信用卡使用习惯。

6.非本人原因造成的逾期记录向金融机构提出申诉：非本人原因造成的逾期，可以向金融机构提出申诉，要求金融机构尽快删除逾期记录。

7.在资金允许的情况下，尽量降低信用卡使用率以及小贷网贷笔数。