车贷标有风险吗，需要注意什么。现在的贷款也是非常的方便，许多人手里急需资金的时候，就会想到贷款来解决问题。但是与信用贷相比，车贷有实物车辆作为质押或抵押，风险更小；与其他抵押标相比（诸如房产抵押），车贷又具有金额小，项目审核快，风险可控的优点。

车贷变得越来越火爆，越来越多的平台转战车贷，那么车贷真的安全吗？投资者在选择车贷标的时需要注意哪些问题呢？

从去年开始，网贷监管越来越严，平台纷纷谋求新的出路，或转型、或合规、或停运。监管层要求网贷必须回归“线上小额借贷”的初心，不得对标的进行拆分，而车贷抵押标恰恰符合新规的若干规定。

车贷标模式

目前P2P车贷主要分为汽车信用贷、汽车质押贷、汽车抵押贷三大模式。

01

汽车信用贷

这一模式不需要借款人质押或者抵押汽车，平台只是会审核借款人的车辆状况，最多会在借款人的车辆上安装GPS定位。在风控上主要依赖线下催收，一旦出现坏账，回款的可能性极低，建议规避。

02

汽车抵押贷

借款人将车辆抵押给平台进行借款，到期还本付息，或者先息后本。抵押车贷也分为按揭车抵押贷和全款车抵押贷和以租代购。

03

汽车质押贷

借款人将车辆质押给平台，平台根据车辆价值，并结合借款人其他信息来定标的额度。借款人质押的车辆又分为全款车质押和按揭车质押。

新富创投平台业务目前主营车贷业务，主要模式有：汽车抵押贷、汽车质抵贷。

质押和抵押的区别

质押和抵押的区别在于是否转移担保财产的占有。是指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保。是指债务人或第三人对债权人以一定财产作为清偿债务。

担保的法律行为：简单来说，抵押的话抵押物在抵押人手里，而质押的话质押物在债权人手里。从安全性上来说，质押比抵押更安全。

车贷五大风险点

01

银行存管底线不能丢

银行存管是目前监管层对合规网贷平台的基本要求。随着大考结束期的临近，互金投资手记认为进入五六月份将是平台接入银行存管的集中期，在这期间问题平台的数量很可能会上升。因为那些达不到银行存管要求的平台，如果错过了这一时期基本上就意味着无法按时上线银行存管，将面临关闭的结果。

新富创投银行资金存管已上线

● 实现分账管理

广东华兴银行对平台的客户资金进行管理和监督，平台在撮合借贷交易的过程中，所有资金均不经过平台，均在银行存管账户间进行流转，平台也不会有任何权限去支配资金。

●银行级资金安全

新富创投与广东华兴银行合作存管，保障投资人资金安全，让投资人更放心。严格隔离了信息流与资金流，杜绝平台内部形成资金池。

02

注意辨别标的的真实性

跟着普通的网贷项目差不多，主要是看平台上展示的信息是否全面透明。包括借款人的身份证复印件，借款合同、车辆行驶证、驾驶证、车辆实物拍摄照片等。

03

注意车辆是否多次借款

注意借款人的同一车辆是否进行了多次借款，做了多次抵押和信用贷等。如果借款人借款期限长2个月以上，正规的平台通常都会办理抵押登记，可在办证中心（车辆登记处）查询。

04

注意借款金额是否合理

目前对二手车的评估还没有统一的标准，每家公司每个平台对统一车辆的评估价格可能存在差异。建议可以参考网上相关的汽车折旧表等资料，或者在网上二手车平台寻找同一型号的车作为对比。

通常平台会按车辆估值的70%左右给予放款，抵押成数越低标的安全性越大。这一环节最重要的就是对车辆的价值评估。

05

注意平台的风控措施

首先了解平台自身是否合规，有无银行存管或者有无签订银行存管协议，平台的营业执照、税务登记证、组织机构代码证或三证合一后的营业执照，是否真实，网站备案是否真实等。可通过第三方网站企查查、启信宝或者工商局网站查询。

其次是平台对车贷项目的风控措施。汽车信用贷尽量避免，抵押贷其次，最安全的是质押贷。平台采取了什么措施来降低风险的，比如在车辆上安全GPS追踪，借款和同和抵押协议等做了公证，质押车辆是否保管在平台指定地方，平台自身是否挪用等。

再次，如果借款人出现逾期问题，平台如何进行催收，是否有保证金、保障措施等。抵押权人本应为平台上的出借人，但实践中通常由平台保管车辆，当债务人逾期时，出借人将债权转让给平台，平台成为新的债权人和抵押权人行使抵押权，或出借人委托平台代为行使抵押权。

新富创投源头控制风险

● 21道风控模式

平台专业风控团队，多年行业服务经验，21道风控层层把关，从源头控制风险。坚持小额、分散、抵押、直营特色，新富创投优选的合作机构处置逾期客户效率高，逾期率及坏账率保持在行业较低水平，并按放款金额的1%提取坏账准备金，护航投资人资金回收安全。

●风控贷前审核

资料审核：审核包括银行流水、征信报告、机动车证件等多种必备材料；

实地考察：线下实地考察借款人家庭住所、公司店铺等并完成评估尽调报告；

背景调查：借款人借款意愿背景、联系人等详尽调查；

还款能力：借款人还款能力审核、评估。

●风控贷后审核

贷后考察：定期检查与随机抽查相结合，实时监控及时发现问题；

资金动向：跟踪每一笔借款的动向，确保资金使用在借款用途上；

风险预警：实时跟进借款人的经营状态，对于逾期转入贷后催收系统。

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