从业多年，庄主曾任职于招行、交行，也跟各大电销、网销、渠道、资方打过交道，其实最想认识的人就是风控，因为风控很大程度决定贷款的审批与否，是贷款审批的决策人。

现如今，银行有着非常完美的大数据风控系统，从传统的人找钱变成了钱找人，有应用、有场景、有模型、有数据、有流量，未来在AI引领的数据模型中，未来很有可能就不需要信贷专员了，输入客户信息后，全部自动化匹配到审核到放款，人工参与的程序越来越少。

贷款审核的时候，风控反欺诈部分非常严格，一旦判定欺诈，则直接拒贷；而风控的另一部分，则是风控评分系统，对贷款人相关因素进行量化评分，综合打分，然后给出一个数值！

我是庄主，从业多年，曾任职于招商银行、交通银行，专业靠谱，不玩套路，口碑好评率接近100%。在上海，我见过太多为贷款融资而困扰的客户，有些是个人资质或征信问题，更多是不懂各大银行贷款政策及贷款的逻辑造成的。为此，走了很多弯路，如果你有贷款方面的问题，关注咨询我，我会1v1为你解答。联系：shenzz12345

很多人会问，贷款审核、审核哪些？

一：审核信息真实性

信息真实性是贷款审批的第一步也是最基础的一步，核实本人身份信息、工作信息、住址信息、学历信息、婚姻信息、联系人信息、资金用途合规等等；

这是对贷款用户负责，也是银行风控的第一查。

来听几个故事：

故事1：

哥哥在里面踩裁缝机，弟弟拿着哥哥的资产信息去民间做抵押贷款，关键是哥哥和弟弟长得真叫一个像。

故事2：

你见过一个人通讯录是空的吗？没有联系人，让他写也写不出，一眼就有问题，果不其然，拒，最终也没查出原因。

故事3：

银行经理：你真是本科吗？ 客户:是的

银行经理：确定吗？ 客户:确定

银行经理：那你拉一下学信网 客户:不拉

银行经理：为什么？ 客户:我高中毕业

故事4：

庄主啊，你不是说我负债有点超了吗？我把我收入填写得高一点不就行了，对了，银行那边不是要下户吗？我不方便下户，我住601，我填602可以吗？到时候下户就去我邻居家602，可以吗？

停，来打开你的个人所得税，这家银行要求客户经理和客户合影的，对了，把你个人所得税打开，一起拍进去，照片不行，要录视频；

还有，打开你的外卖或者购物平台，找一个2个月前的订单，截图显示你名字号码以及具体住址。

当然，这只是最最最初级的手段了。

二：审核还款能力

假如说，资料真实性是贷款审核的第一步，那么你的还款能力便是关键，特别是个人资产情况和个人负债。

一般来讲，银行会从流水、固定资产、工作情况、大额存单等众多维度来考核借款人还款能力，工作稳定、流水较高、有固定资产的借款者更受银行的青睐。

为此，借款人在提交资料时，要尽可能多的展示自己的资产、财产情况，例如房子、车子、社保、公积金，以及其他收入等。

特别注意，多头借贷和负债率过高是大忌。当借款者所背债务太高，贷款笔数太多时，会被判断为还款压力大，还款能力差，从而被拒贷。

来听个故事：

故事1：

庄主，我要100万，我想做生意，我想创业。

好，来核一下资质：非上海人，工资5000元，公积金没有，有社保，单位是劳务公司，没房没车没保单，没学历，大龄未婚，家人不能知道贷款，负债10万左右，目前每个月还3000元左右的贷款。

庄主报了方案，额度肯定达不到100万，然后客户跑了10几家银行和第三方公司，最终被别人骗了，点了好几个网贷，征信全花，因为你的需求只有骗子才能达到。

你想找刘亦菲做老婆，也要看自己条件，是不是？贷款同样如此，也就是你的还款能力，100万常规的36期，等额本息本金月供2.78万，你月薪5000拿什么还？

故事2：

骗工薪族，骗术只要一般就可以；

我是老板，我能力强悍，阅历丰富，我不会被骗吧？我想说，小麦子用小镰刀，大麦子用大镰刀，你再强的老板又如何，月薪50万的贷款中介见你并不慌张。

公司名字我就不说了，直接上案例：

老板要500万资金，找到中介，费用10个点，好，ok，你真能解决我问题，我也认。

结果只做出来100万，还有400万就做不出来了，

按照道理，就算收费你也最多收100万的10个点，也就是10万

但是，骗客户，要按照500万10个点来收，先放100万，剩下400万过段时间放

结果，客户到手100万，支付50万手续费

过了一段时间，客户说，剩下400万呢

中介：不好意思，放不出来了，原因是1234567

结果，不怕的，见怪不怪，我也遇到过客户发现被骗后，找到公司，你不退我钱，我跳，依旧是不怕的，就是这么硬气。

但总有湿鞋时，这种公司不长久，总有一天出问题，可是目前的市场是，很多公司都在这么做。

三，还款意愿

还款意愿也是银行审核贷款资料时，最看重的信息之一，银行通常会通过个人征信报告来分析判定。

个人征信报告除了记录基本信息外，还包含你每一次贷款、还款、逾期等记录，一旦出现负面记录，将5年无法消除，如果借款人既往的贷款有“连三累六”等负面记录时直接便会被拒贷。

但是话说回来，过得了征信，还需要过大数据。

那么，什么叫大数据?

多头借贷，网贷逾期，信贷指数 ，司法案例 ，司法执行 ，失信信息，税务执法，催欠公告 ，网贷催收，风险扫描 ，行为测评，偿债评估 ，房产测算，股权投资，航空出行，铁路出行，法定代表人，合作伙伴 ，教育背景，专利信息，社会关注度等等

为什么好多人说我征信没有逾期。工作单位好或者公积金交的多都能拒绝了，批不了款，那可能就是大数据有问题了!

还要看看征信，看哪些？

常见征信的50个分析点：

不是本地户，工作不稳定，居住不稳定，信用卡张数太多，信用卡额度太低，信用卡额度使用率太低，信用卡使用率太高，信用卡平均使用额度太高，单张信用卡额度太高，单张信用卡额度太少，贷款笔数太多，贷款笔数太少不怎么和银行打交道，有小额有消费金融，有微粒贷，有先息后本的贷款，有贷款逾期，信用卡逾期，没社保，没公积金，社保挂靠，打卡工资名称和公积金不一致，社保基数太低，公积金基数太低，单位交社保人数太少，社保断交，查询次数太多，贷款查询太多，担保资格查询，名下有个人担保，贷后管理查询太多，配偶不能接电话、不能知道贷，单位没座机，不能考察、没有经营场地，没流水，提供不了资金用途单位注册时间短，负债高，年龄大，高危行业、高风险行业，没单位没稳定收入未婚、离婚，是法人、占股少、有暗股没纳税等等

同样，我们也看个案例：

我遇到过太多的，名下房资产几百上千万的，征信也没什么负债，单位好流水多，理论上可以轻松获得无抵押获得几十到两三百万的资金，奈何发生各种奇葩事项；

有的是10年前分期买手机，分到最后几期的时候，手机坏了，卖家不退货，赌气不还了；有的是自述借了网贷，贪点小便宜，小几万没还；还有的说什么网贷平台倒闭了，找不到还款入口了。。。各种理由都有。

结果就是在你人生真正需要资金的时候，后悔了，有的孩子留学要钱，贷不出；有的做生意，资金链断了，贷不出；

做抵押又不愿意，就算解除各种限制做抵押，利息有比别人高出4-10倍，因小失大，有时候我们开玩笑说，你是真没有大智慧啊，庄主身边还遇到过很多，同样是征信代价，但是获得的却是你的几百倍，你为万把块把征信搞坏了，不值，要是几十几百万，还值得些，有点腹黑，不作延展了。

贷款资料审核是一件很系统化的工作，虽然以上只有简简单单几个方面，但事实上每个方面会细化出若干项指标，每个指标都有相应的要求，同时针对不同地区、不同银行要求也各不相同。

如果您想办理信用/抵押贷款，建议还是找我们专业的从业者进行协助，1对1匹配最优的贷款方案！

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