从业多年,庄主曾任职于招行、交行,也跟各大电销、网销、渠道、资方打过交道,其实最想认识的人就是风控,因为风控很大程度决定贷款的审批与否,是贷款审批的决策人。
现如今,银行有着非常完美的大数据风控系统,从传统的人找钱变成了钱找人,有应用、有场景、有模型、有数据、有流量,未来在AI引领的数据模型中,未来很有可能就不需要信贷专员了,输入客户信息后,全部自动化匹配到审核到放款,人工参与的程序越来越少。
贷款审核的时候,风控反欺诈部分非常严格,一旦判定欺诈,则直接拒贷;而风控的另一部分,则是风控评分系统,对贷款人相关因素进行量化评分,综合打分,然后给出一个数值!
我是庄主,从业多年,曾任职于招商银行、交通银行,专业靠谱,不玩套路,口碑好评率接近100%。在上海,我见过太多为贷款融资而困扰的客户,有些是个人资质或征信问题,更多是不懂各大银行贷款政策及贷款的逻辑造成的。为此,走了很多弯路,如果你有贷款方面的问题,关注咨询我,我会1v1为你解答。联系:shenzz12345
很多人会问,贷款审核、审核哪些?
一:审核信息真实性
信息真实性是贷款审批的第一步也是最基础的一步,核实本人身份信息、工作信息、住址信息、学历信息、婚姻信息、联系人信息、资金用途合规等等;
这是对贷款用户负责,也是银行风控的第一查。
来听几个故事:
故事1:
哥哥在里面踩裁缝机,弟弟拿着哥哥的资产信息去民间做抵押贷款,关键是哥哥和弟弟长得真叫一个像。
故事2:
你见过一个人通讯录是空的吗?没有联系人,让他写也写不出,一眼就有问题,果不其然,拒,最终也没查出原因。
故事3:
银行经理:你真是本科吗? 客户:是的
银行经理:确定吗? 客户:确定
银行经理:那你拉一下学信网 客户:不拉
银行经理:为什么? 客户:我高中毕业
故事4:
庄主啊,你不是说我负债有点超了吗?我把我收入填写得高一点不就行了,对了,银行那边不是要下户吗?我不方便下户,我住601,我填602可以吗?到时候下户就去我邻居家602,可以吗?
停,来打开你的个人所得税,这家银行要求客户经理和客户合影的,对了,把你个人所得税打开,一起拍进去,照片不行,要录视频;
还有,打开你的外卖或者购物平台,找一个2个月前的订单,截图显示你名字号码以及具体住址。
当然,这只是最最最初级的手段了。
二:审核还款能力
假如说,资料真实性是贷款审核的第一步,那么你的还款能力便是关键,特别是个人资产情况和个人负债。
一般来讲,银行会从流水、固定资产、工作情况、大额存单等众多维度来考核借款人还款能力,工作稳定、流水较高、有固定资产的借款者更受银行的青睐。
为此,借款人在提交资料时,要尽可能多的展示自己的资产、财产情况,例如房子、车子、社保、公积金,以及其他收入等。
特别注意,多头借贷和负债率过高是大忌。当借款者所背债务太高,贷款笔数太多时,会被判断为还款压力大,还款能力差,从而被拒贷。
来听个故事:
故事1:
庄主,我要100万,我想做生意,我想创业。
好,来核一下资质:非上海人,工资5000元,公积金没有,有社保,单位是劳务公司,没房没车没保单,没学历,大龄未婚,家人不能知道贷款,负债10万左右,目前每个月还3000元左右的贷款。
庄主报了方案,额度肯定达不到100万,然后客户跑了10几家银行和第三方公司,最终被别人骗了,点了好几个网贷,征信全花,因为你的需求只有骗子才能达到。
你想找刘亦菲做老婆,也要看自己条件,是不是?贷款同样如此,也就是你的还款能力,100万常规的36期,等额本息本金月供2.78万,你月薪5000拿什么还?
故事2:
骗工薪族,骗术只要一般就可以;
我是老板,我能力强悍,阅历丰富,我不会被骗吧?我想说,小麦子用小镰刀,大麦子用大镰刀,你再强的老板又如何,月薪50万的贷款中介见你并不慌张。
公司名字我就不说了,直接上案例:
老板要500万资金,找到中介,费用10个点,好,ok,你真能解决我问题,我也认。
结果只做出来100万,还有400万就做不出来了,
按照道理,就算收费你也最多收100万的10个点,也就是10万
但是,骗客户,要按照500万10个点来收,先放100万,剩下400万过段时间放
结果,客户到手100万,支付50万手续费
过了一段时间,客户说,剩下400万呢
中介:不好意思,放不出来了,原因是1234567
结果,不怕的,见怪不怪,我也遇到过客户发现被骗后,找到公司,你不退我钱,我跳,依旧是不怕的,就是这么硬气。
但总有湿鞋时,这种公司不长久,总有一天出问题,可是目前的市场是,很多公司都在这么做。
三,还款意愿
还款意愿也是银行审核贷款资料时,最看重的信息之一,银行通常会通过个人征信报告来分析判定。
个人征信报告除了记录基本信息外,还包含你每一次贷款、还款、逾期等记录,一旦出现负面记录,将5年无法消除,如果借款人既往的贷款有“连三累六”等负面记录时直接便会被拒贷。
但是话说回来,过得了征信,还需要过大数据。
那么,什么叫大数据?
多头借贷,网贷逾期,信贷指数 ,司法案例 ,司法执行 ,失信信息,税务执法,催欠公告 ,网贷催收,风险扫描 ,行为测评,偿债评估 ,房产测算,股权投资,航空出行,铁路出行,法定代表人,合作伙伴 ,教育背景,专利信息,社会关注度等等
为什么好多人说我征信没有逾期。工作单位好或者公积金交的多都能拒绝了,批不了款,那可能就是大数据有问题了!
还要看看征信,看哪些?
常见征信的50个分析点:
不是本地户,工作不稳定,居住不稳定,信用卡张数太多,信用卡额度太低,信用卡额度使用率太低,信用卡使用率太高,信用卡平均使用额度太高,单张信用卡额度太高,单张信用卡额度太少,贷款笔数太多,贷款笔数太少不怎么和银行打交道,有小额有消费金融,有微粒贷,有先息后本的贷款,有贷款逾期,信用卡逾期,没社保,没公积金,社保挂靠,打卡工资名称和公积金不一致,社保基数太低,公积金基数太低,单位交社保人数太少,社保断交,查询次数太多,贷款查询太多,担保资格查询,名下有个人担保,贷后管理查询太多,配偶不能接电话、不能知道贷,单位没座机,不能考察、没有经营场地,没流水,提供不了资金用途单位注册时间短,负债高,年龄大,高危行业、高风险行业,没单位没稳定收入未婚、离婚,是法人、占股少、有暗股没纳税等等
同样,我们也看个案例:
我遇到过太多的,名下房资产几百上千万的,征信也没什么负债,单位好流水多,理论上可以轻松获得无抵押获得几十到两三百万的资金,奈何发生各种奇葩事项;
有的是10年前分期买手机,分到最后几期的时候,手机坏了,卖家不退货,赌气不还了;有的是自述借了网贷,贪点小便宜,小几万没还;还有的说什么网贷平台倒闭了,找不到还款入口了。。。各种理由都有。
结果就是在你人生真正需要资金的时候,后悔了,有的孩子留学要钱,贷不出;有的做生意,资金链断了,贷不出;
做抵押又不愿意,就算解除各种限制做抵押,利息有比别人高出4-10倍,因小失大,有时候我们开玩笑说,你是真没有大智慧啊,庄主身边还遇到过很多,同样是征信代价,但是获得的却是你的几百倍,你为万把块把征信搞坏了,不值,要是几十几百万,还值得些,有点腹黑,不作延展了。
贷款资料审核是一件很系统化的工作,虽然以上只有简简单单几个方面,但事实上每个方面会细化出若干项指标,每个指标都有相应的要求,同时针对不同地区、不同银行要求也各不相同。
如果您想办理信用/抵押贷款,建议还是找我们专业的从业者进行协助,1对1匹配最优的贷款方案!
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