单位优质：如果你在一些大型国企或事业单位工作，且有稳定的公积金，银行的贷款审核会相对宽松。

征信良好：没有逾期、没有欠债，信用评分很高。

车辆估值较高：一般要求车的评估价至少15万左右。

不过，条件满足了，也不一定选择车贷。因为在这种情况下，你可能更适合做先息后本的信用贷款，年化利率也才3%左右。再考虑到利率如此低，为什么非要选择车辆抵押贷款？这就显得不太合逻辑了。

二、真实的车贷利率和还款方式

说到车贷的利率，实际年化利率大多集中在16%至23.96%之间，远高于3.8%这种理想化的利率。虽然有些贷款广告可能会给出“月息6厘”“月息7厘”的诱人数字，但这些通常是复利计算的结果，而不是银行实际提供的单利年化利率。到了签合同时，实际年化利率往往会高得多。

至于还款方式，常见的有等额本息和先息后本两种，贷款期限一般在3到5年。银行或贷款机构往往会压缩贷款金额、提高利率，以应对车辆的贬值风险。

三、车贷利率算不算高利贷？

很多人可能会担心，年化16%—23.96%的利率是否属于高利贷。答案是：不算。根据相关法律规定，年利率24%以下的贷款，都是合法的。而年利率24%至36%属于较高范围，仍在法律保护之内。只有年利率超过36%，才算非法贷款。

从市场上来看，银行的车贷利率一般最高也不会超过18.3%，消费金融公司可能会开到23.96%，但仍不算违法。

四、为什么车贷利率比房贷高？

在上海，房屋抵押贷款的年化利率一般在**2.65%至3.5%之间，且每年有所下降。但车辆抵押贷款的利率却始终维持在16%至23.96%**之间，这是为什么呢？

车辆贬值快：车子每年贬值15%到20%，这种快速的价值缩水让银行在评估贷款风险时，往往需要提高利率以弥补可能的损失。而房产的贬值速度相对较慢，不同的市场环境也决定了房贷的利率较低。

车辆的价值局限性：大多数车辆的评估值都在10万到20万之间，虽然有些豪车价格更高，但这种车主毕竟是少数。银行一般要求车辆抵押贷款的最低放款金额在20万以上，因此大部分银行对低价车的贷款兴趣不大，集中放款给价值较高的车辆。

借款人群体差异：银行在贷款时会优先考虑稳定且有较强还款能力的群体。例如，公务员和上市公司员工，由于收入稳定且具有一定的社会信誉，往往能获得较低的贷款利率。而车辆贷款的借款人群体通常是车主，银行在选择放贷对象时，对收入的稳定性、还款能力的评估相对保守。

总结

尽管车辆抵押贷款的利率普遍较高，一般都在**年化16%—23.96%**之间，但这并不代表就是高利贷。车辆贷款的高利率主要是因为车辆贬值快、价值较低以及银行对借款人群体的筛选。而对于信用良好、单位稳定、车辆价值较高的借款人，虽然利率较低，但这种客户群体相对较小。总的来说，了解贷款利率的背后原因，能帮助你做出更合适的选择，避免被市场上的虚假宣传误导。

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