卢林祥、李成梅购车的4S店工作人员曾向记者介绍，卢林祥、李成梅并非直接到店购车的客户，两人是通过汽车金融APP网上提报的购车贷款申请。申请人填写的所供职工作单位只要是真实存在，他们一般不进一步查证，而收入、配偶的信息也是由当事人自行填写，这些信息无需核实。

该案判决书显示，放贷方上汽通用汽车金融有限责任公司员工称，对客户申报的购车个人信息，公司只能尽到形式审查，如果客户填报的内容虚假，公司实际上无法进行实质审核，对购车客户的真实信息情况无法掌握。

而正是抓住了放贷公司“形式审查”的漏洞，张某言、田某华等人通过伪造信息，冒充本人、亲属等接听回访电话的方式，利用无还款能力的人进行骗贷。

新京报记者获取的卢、李二人的购车合同显示，卢林祥的贷款金额是82000元、李成梅的贷款金额是90900元。4S店大客户经理称，卢林祥的车是零首付购置，而李成梅的车也只缴纳了很低的首付。

二人的征信报告显示，卢林祥名下的贷款，只偿还了两期，共3312元；而李成梅的贷款只还了一期就断贷了，她作为担保方为另外一名不相识的人贷下的21.6万元，也只在偿还3期后，就未再偿还。

断贷后，卢林祥曾被催收人员找上门，但面对身有残疾、靠低保生活的卢林祥，催收人员只能无奈离开。

“我既没有拿到钱，也没有开上车，这钱不该我还。”卢林祥称。

吃干榨尽：“优质客户”背了车贷又背房贷

相较于卢林祥、李成梅等人背上的几万元车贷，郭奇背上的贷款则重如山岳：除了车贷16万多元，还有130多万元的房贷。

在郭奇看来，卢林祥和李成梅的车贷之所以在购车一两个月后就被断掉，是因为他们无法再进行其他贷款，已没了利用价值。

在车辆贷款完成后，卢林祥曾被中介带去办理房贷，但他因害怕名下有商品房后影响自己“吃低保”而拒绝配合。另有背债人因征信存在不良记录，未能通过房屋贷款的审核。

郭奇则是中介攥在手里的“优质客户”。他的征信没有逾期记录，且可以提供结婚证、妻子身份证、户口簿等基础资料配合贷款。

判决书中披露的证人证言显示：郭奇的车贷，持续偿还了1年后断供。已偿还的4万余元，由中介田某华、崔某乐等人直接打入扣款账户。

“他们帮我还车贷，是害怕我的征信黑掉后，无法做房贷。”郭奇称，2023年1月底，在中介的游说之下，他配合中介将郑州一套169平方米的商品房贷款后过户到他的名下，如果车贷在这期间有逾期，房贷肯定就下不了。

背债人郭奇配合不法中介贷款购买的房产，贴了多张催款单。新京报记者 程亚龙 摄

郭奇回忆称，在那之后，他又配合中介去申请了“房屋装修贷”，按照中介的说法，装修贷还可以弄出来几十万元，这些钱会直接打入他的银行账户，万幸的是这笔贷款最终未能通过银行的审批。

郭奇的“信用”被榨干了，而中介承诺的“百万现金”，也迟迟没有兑现。郭奇称，2023年3月份，他曾多次到郑州找田某华询问钱的事情，但田某华原来的办公地址已人去楼空，两人在电话中大吵一架之后，郭奇选择报警。

“本来是去贷款的，结果背了车贷、房贷，自己却没有拿回来一分钱。”因为背债的事，老婆已经与他离婚。

位于郑州的那套房产，对郭奇来说也毫无意义。他没有钥匙，也已记不清房屋所在的具体位置了，更无法到郑州生活居住。

2025年1月18日，新京报记者通过郑州市不动产信息查询确认，郭奇名下的房产，位于郑州市中原区桐柏北路一个于2001年交房的小区内。

这处以6层商品房建筑为主的小区，在周边高楼的衬托下，显得老旧，临近大门几栋楼的墙体外立面已被重新粉刷了一遍。郭奇的房产，是一套位于顶层的复式房，门口的栅栏式防盗门上，还贴着物业、燃气公司2023年留下的催款通知。透过防盗门可见，屋内客厅的地板上已落满了灰尘。

套现分赃：新车低价抵押套现按比例分成

从申请车贷到办理房贷，郭奇与田某华和崔某乐接触了半年。据他介绍，崔某乐、宁某飞是专门在县里找人贷款的。被他们带到郑州的，还有路成等人。

路成向新京报记者介绍，他被骗办理了两辆车的贷款，如今，他背负的42万元的车贷已严重逾期。

新京报记者从受害者处获取的该案判决书中，宁某飞供述：他和崔某乐与田某华商量过，介绍客户贷款成功的，根据客户的贷款额度按3%的比例收取好处费，客户到了以后，由田某华安排住处，并进行包装，随后以客户名义让客户贷款购车或过户房子，贷款审批下来后，再将到手的车或房抵押给他人。

在供述中，田某华也证实了这一说法：崔某乐、宁某飞以帮客户贷款的名义，寻找目标客户并带到郑州交给我，然后给客户办理贷款买房或买车手续，等车或房买到后，再把房子和车子抵押出去，抵押的钱扣除首付费用、手续费等后，剩余的钱就分给参与的人。

田某华供认自己做房贷业务，张某言则是做车贷业务。

新京报记者梳理判决书发现，在该案中5名受害者，从4S店贷款购买了6辆轿车，其中5辆车都被二次抵押给他人。以受害者路成名下的某品牌越野车为例，该车指导价为29.4万元，贷款本金26.8万元，在偿还了两期贷款后，张某言便以7.35万元的价格抵押给二手车商套现。

背债人郭奇名下的“房产”内落满了灰尘。新京报记者 程亚龙 摄

田某华等人利用郭奇的身份过户房屋并骗取136万元房贷一事，在该判决中，公诉方并未提及，法院也未就此进行裁决。

新京报记者调查发现，郭奇名下的房屋，其贷款购买价远高于市场价。

一家连锁房屋中介公司工作人员介绍，郭奇购买的顶层复式，房龄较老且没有电梯，是该片区最难成交的户型，意向客户很少。现在挂牌价在每平方米在6500元左右。

该工作人员查询系统过往成交房屋价格后告诉新京报记者，郭奇于2023年1月购买房产，当时他们曾促成一套位于该小区一楼137平方米的房屋成交，成交价格是9300元每平方米。据他估算，位于顶层的复式房当时的市场价，在每平方米7300元上下。

按照郭奇的贷款金额计算，这套房屋的成交价在每平方米11500元左右，远超出市场价格。

“这明显是高评、高估了。”该房屋中介解释，是在申请购买贷款时，通过打点关系，让评估公司的工作人员评估出高于市场的房屋价值，这样买房人就可以拿到更多的贷款，“网上说的用背债人帮卖房人脱手房屋，就是通过这种方式来办的”。

2023年12月15日，上海警方曾披露的一起贷款中介利用背债人购房骗取贷款的案件。警方查实，一套位于上海郊区、房龄较老的顶层复式房，实际价值只有253万元，在黄牛、房产中介、贷款中介等人的操作下，被评估为550万元，最终从银行贷出了357万元，不法人员从中获利85万元。

郭奇“背债”的购房贷款还有132万多元未还。受访者供图

法网恢恢：7人犯贷款诈骗罪获刑，多地曾发生同类案例

2024年5月，郑州市金水区人民检察院就卢林祥、郭奇、路成等人被骗贷款一案，向法院提起刑事诉讼。

2024年8月，金水区人民法院经审理后认为，被告人田某华、张某言等7人通过寻找缺乏贷款资质和还款能力的人，以贷款购车为名，通过网络申请填写名义购车人虚假的工作单位、收入等个人信息，骗取相关金融机构车辆抵押贷款获取新车，后再将涉案车辆抵押套现分赃，后期也不再替名义购车人按期偿还贷款。田某华等7人相互配合，共同实施购车套现的诈骗行为，主观上均有骗取金融机构贷款非法占为己有的目的，客观上实施了贷款诈骗行为，该行为侵犯了金融机构对贷款的所有权及国家金融管理秩序，符合贷款诈骗罪的构成要件，应以贷款诈骗罪追究其刑事责任。最终，田某华等7人被分别判处2年到7年6个月不等的刑期，并处罚金。

新京报记者检索发现，类似的“背债骗贷”案并非孤例。近两年山东德州、宁夏贺兰、山西太原等地警方均曾破获购车骗贷类案件。其中山东德州汽车贷款诈骗案的“背债人”涉及全国24个省份，诈骗金额达6000余万元。

据了解，中国银保监会、国家金融监管总局曾相继发布《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》、《汽车金融公司监管评级办法》，旨在遏制不法中介骗贷和汽车金融公司放贷审核不严的问题。

一位在郑州从事房产交易的中介称，目前，房屋交易已实行全流程监管，不仅贷款额度根据房屋的实际成交价核算，购房人申请的贷款也由房管局直接打给卖房人，而不是像之前的由买房人或中介转给卖房人。此举就是为了杜绝不法中介利用背债人，以高评高估的方式套取贷款。

相关法规和要求的出台，堵上了背债贷款的漏洞，但对于已经背上了150万元债务的郭奇来说，债务就像一座山，压得他喘不过气来，“害怕。害怕被人上门催债，也不敢使用银行卡，征信可能一辈子也恢复不了了。”

当他再次看到社交平台上关于“背债人，一夜暴富”话题时，郭奇忍不住评论：“别再骗人了。”

（文中郭奇、路成为化名）

新京报记者 程亚龙 韩福涛

编辑 甘浩

校对 赵琳