风言法语：

想到和得到，中间还有两个字，那就是要做到

----电视剧《士兵突击》经典对白

4月3日，人民银行、金监总局官网发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》。虽经多方查找，也未找到该通知的文号，是事急从权吗？此次颁布的通知与其中废止的通知在标题上一模一样，因为没有文号，今后在区别此通知非彼通知时还要多费一些口舌。有朋友查到文号为银发［2024］69号！

从脉络看，本次《通知》是为了落实国发〔2024〕7号《国务院关于印发的通知》，其中明确提到：“鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度”。

《通知》实施后，《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于调整汽车贷款有关政策的通知》（银发〔2017〕234号）同时废止。据此，除了本通知外，目前仍有效的和汽车贷款相关的监管文件还大致包括：原银保监会《关于进一步规范汽车金融业务的通》（银保监规〔2022〕22号）、《汽车贷款管理办法》（中国人民银行、中国银行业监督管理委员会令〔2017〕第2号）、原银监会办公厅《关于汽车贷款风险提示的通知》（银监办发(2008)4号）等。

本次《通知》依然坚持汽车贷款政策放宽与风险防控“两手抓”。一方面规定“自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定”“鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新”，另一方面强调“依法合规、风险可控前提下，结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素”“切实加强汽车贷款全流程管理”“持续完善借款人信用风险评价体系和抵质押品价值评估体系”“保障贷款资产安全，严防贷款资金挪作他用”等。

对银行机构而言，也要实现汽车贷款业务“想到”和“做到”两手抓，乐而不忘忧。我们可以结合近年来监管对汽车贷款的处罚案例略作分析。

威科数据库中针对银行汽车贷款的罚单有50余件。大致可归纳为以下四个方面：

一是和汽车贷款发放超比例有关。

比如，双金监罚决字〔2023〕20号显示，黑龙江J贤农村商业银行锦江支行因“汽车贷款发放比例超过贷款最高发放比例要求”等两项违法违规行为被罚款70万元；深金罚决字〔2023〕2号显示，深圳前海W众银行因“汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位，商用车贷款金额审核不严”被罚款120万元；豫银保监罚决字〔2021〕72号显示，P安银行郑州分行因“向首付款不足的客户发放汽车贷款”等5项违法违规行为被罚款220万元。

如前所述，本次《通知》规定：自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定（此前，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%；自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%）；商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。

由此，本着以旧换新及促进汽车消费的大背景，银行可对自用汽车的最高贷款比例在80%（自用传统动力汽车贷款）和85%（自用新能源汽车贷款）的基础上向上适度调整，但不超过100%。在上调最高贷款比例的同时，相关风控措施要到位，否则监管依然可以依据《银行业监督管理法》第四十六条“（五）严重违反审慎经营规则的”予以处罚。

二是和汽车贷款三查有关。

比如，苏州金罚决字〔2023〕20号显示，P安银行苏州分行因“汽车贷款“三查”不到位”等三项违法违规行为被罚款160万元。川银保监罚决字〔2022〕64号显示，四川X网银行因“汽车贷款贷前尽职调查不到位”等七项违法违规行为被罚款199万元。济银保监罚决字〔2021〕12号显示，杜鹏某因“对机构汽车贷款三查不尽职承担直接责任”被禁止从事银行业工作10年。

无论何种贷款，“三查”均不可或缺。此次通知也再次强调：切实加强汽车贷款全流程管理，强化贷前审查和贷后管理，持续完善借款人信用风险评价体系和抵质押品价值评估体系，保障贷款资产安全，严防贷款资金挪作他用。

汽车贷款的三查主要依据《汽车贷款管理办法》，该办法将汽车贷款分为个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款，并设有“风险管理”专章。此外，前述银监办发(2008)4号规定：三、加强贷前调查。各银行业金融机构要加强对借款人提交申请资料的审核，重点审核借款人的信誉程度、收入证明、偿还能力的真实性。要科学制定个人资信评估标准和识别业务真实性的贷前审查制度，实行双人调查。要借助个人征信管理系统和信息系统，了解审查借款人的基本信息、信用程度、诚信状况；必须要与借款人进行见客谈话，实地调查借款人真实居住地、核实贷款抵押真实性，了解抵押物所有权、变现能力等情况。四、严格贷中审查和贷后管理。各银行业金融机构要严格审批程序，认真审核贷款资料的真实性、可靠性，尤其是对借款人和经销商诚信、还款能力等事项要进行严格和独立的审查。在贷款发放后，要加强贷款用途的管理，防止贷款挪作他用，密切检查和监控借款人还款能力变化和还款意愿，一旦发现不良还款记录，要及时督促借款人和担保人履约还款，必要时依法及时提起诉讼或申请仲裁。

三是和银行汽车贷款风险内控措施有关。

比如，绥银保监罚决字〔2023〕32号显示，H伦市农村信用合作联社因“汽车贷款内控管理存在严重缺陷”等两项违法违规行为被罚款100万元。东银保监罚决字〔2022〕50号显示，M生银行东营分行因“汽车贷款管理严重不审慎，严重违反审慎经营规则”被罚款40万元。鹤银保监罚决字〔2021〕19号显示，H岗市市区农村信用合作联社因“汽车贷款授权管理不审慎”被罚款25万元。

关于银行汽车贷款的风险内控，本次《通知》强调：各金融机构在依法合规、风险可控前提下，结合本机构汽车贷款投放政策、风险防控等因素，根据借款人信用状况、还款能力等，合理确定汽车贷款具体发放比例、期限和利率。《汽车贷款管理办法》第六条规定：汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。第二十五条规定：贷款人应直接或委托指定经销商受理汽车贷款申请，完善审贷分离制度，加强贷前审查和贷后跟踪催收工作。第二十七条规定：贷款人应根据贷款金额、贷款地区分布、借款人财务状况、汽车品牌、抵押担保等因素建立汽车贷款分类监控系统，对不同类别的汽车贷款风险进行定期检查、评估。根据检查评估结果，及时调整各类汽车贷款的风险级别。此外，前述22号文、4号文也多有提及。

四是和银行汽车贷款“口袋类”相关。

比如，双金监罚决字〔2023〕11号显示，S鸭山农村商业银行因“汽车贷款政策制定、执行不到位”被罚款30万元。牡银保监罚决字﹝2022﹞14号显示，M丹江市城郊农村信用合作联社因“违规办理个人汽车贷款”被罚款140万元，没收违法所得311388.48元。鹤银保监罚决字〔2021〕17号显示，H岗市市区农村信用合作联社南山信用社因“汽车贷款管理不审慎”被罚款30万元。

前述“不到位”“不审慎”“违规”等表述比较笼统，就像个口袋，局外人很难知其所以然，只有天知地知监知银知了。对其他银行而言，只有全面遵循监管规定，不碰汽车贷款合规红线，方能防范于未然。

道路千万条，安全第一条，汽车贷款更不能一放了之！！