知识科普

谁还没个手头紧的时候？比如突然生病要付医药费，想创业缺启动资金，准备买房付首付，或者生意周转不开。这时候，贷款就成了很多人的选择。

然而贷款这件事，并不是简单走一趟银行就能办成，一不小心还有可能被黑中介坑骗。

今天，就给大家详细讲讲个人贷款攻略，帮你弄清楚自己“能不能贷”“在哪里贷”“能贷多少”，让你需要贷款的时，能够做出正确的判断：是自己办还是找中介？或者找什么样的中介？

01你能不能贷？

个人资质是决定能否贷款的关键。个人资质包括很多方面，像年龄、性别、学历、工作、收入、征信记录这些都能明确衡量。还有些不太好把握的，比如大数据，但这属于少数情况，先不讨论。

基本条件

1.年龄：要满18岁，有完全民事行为能力。多数银行贷款要求年龄上限在60岁以下，房贷因为还款时间长，年龄限制更严格。

2.身份证明：要有合法有效的身份证、户口簿或者护照等。最好没有民事、刑事诉讼案件，有的银行对作为诉讼原告的申请人可能不影响贷款，但还是没有最好。

3.收入：收入代表还款能力。收入稳定、流水多，银行就觉得你是优质客户，收入越高、季度利息稳定，能贷到的额度越高，通过审批的概率也越大。一般要求每月还款额不能超过月收入的75%。

4.征信：银行主要看这两点：一是查询次数，分为自查和硬查询，硬查询指信用卡、贷款审批这类。一般要求一个月不超过3次，半年不超过6次，一年不超过12次。二是逾期记录，两年内不能有逾期超90天的情况，不能有当前逾期。要是逾期次数多，银行大概率会拒绝贷款，线下贷款产品更难申请。

5.负债：个人负债情况是银行评估风险的重要因素。负债高，还款压力大，违约风险就高，银行放贷会很谨慎。一般个人信用贷款负债不超100万，多数银行不看抵押负债，信用卡6个月平均使用率不超50%，超过这个标准，贷款被拒的可能性就很高。要是其他条件特别好，也有办法适当放宽。

加分条件：

1.公积金缴存：如果在公检法、事业单位、国企、医院、学校这些单位缴存公积金，那就很有优势，这些单位通常在银行白名单里，能贷到的额度会比你想的多。缴存时间一般要一年以上，有些银行对优质单位客户放宽到半年。缴存基数一般要5000元以上，越高越好，审批额度会根据缴存金额乘以系数再减去负债计算。

2.打卡代发工资与个税：有些单位公积金缴存基数比实际工资低很多，这时候可以用代发工资申请贷款，个人纳税证明也能证明收入。

3.房产：不管是本地还是异地的全款房、按揭房都可以。和房子有关的贷款产品很多，像随房信用贷、装修贷、房屋抵押经营贷、房屋抵押消费贷等。但房子得有市场认可的价值。

4.学历：要求是全日制本科及以上学历，学信网能查到，一般不能是信用白户。用学历申请贷款，年龄一般不能超过30岁，应届毕业生也可以。要是超过30岁，学历只能作为辅助加分项。

5.车辆：全款车、按揭车都能申请贷款，不过车贷要求绿本在手。车龄一般要10年以内，里程数在15万公里以内。一些车龄大、里程数多的豪华品牌车，要是残值够，部分银行或机构也能适当放宽条件。

6.社保或保险：申请社保贷款，一般要在贷款银行所在地有固定住址或居住证明，在同一家单位连续缴纳社保6个月以上，部分银行要求缴纳时间更长，社保缴纳基数越高，越容易通过审批。商业保险的保单也能贷款，只是利率相对高一些。

7.营业执照：申请人要是企业法人或者股东，企业有流水、纳税、开票记录就行。营业执照更换法人一般要满半年以上，或者实际经营一年以上。要有实际经营场地和流水，纳税、开票金额多的，还能申请税票贷。

02去哪里贷？

银行贷款：

多数人贷款首选银行。

1.银行资金充足，利率合理，能省钱；

2.贷款产品丰富，房贷、车贷、消费贷、经营贷都有，能满足各种资金需求；

3.贷款期限长，房贷最长能贷30年。

一般优先选国有六大行，也就是中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、邮政储蓄银行、交通银行，然后是股份制商业银行，最后是城市商业银行。

互联网银行也可以考虑。和传统银行比，互联网银行主打线上服务，申请流程简单，借助大数据和人工智能技术，能快速评估信用，放款速度快，有的产品当天就能放款。像微众银行的 “微粒贷”、网商银行的 “网商贷”，就是根据用户消费、经营数据放贷。

不过互联网银行贷款额度一般比传统银行低，利率更高，适合小额资金需求的人。而且因为是线上操作、数据评估，对申请人信用记录和平台使用活跃度要求比较高。

非银行金融机构：

除了银行，非银行金融机构也是贷款渠道。比如信用保证保险公司（信保公司），它为借款人提供担保，帮你拿到贷款。信保公司对征信要求相对宽松，收入稳定但征信有点小问题的人，也有机会获批，审核速度快。像平安普惠，和多家银行合作，通过信保模式，给小微企业主和个人提供大额贷款。但信保公司贷款费用高，除了利息，还有担保费等，综合年化利率大概 24% 左右，申请前一定要算清成本。

消费金融公司专注消费领域贷款，和很多商家合作，为消费者购买家电、数码产品、旅游、教育等提供信贷服务。放款速度快，有的产品当场就能审批放款，满足即时消费需求。

比如中银消费金融的 “好客贷”，面向中行代发工资、房贷、理财等优质客户，线上申请，额度最高20万，可用于日常消费。不过消费金融公司贷款利率偏高，而且对贷款用途监管严格，只能用于指定消费场景，违规挪用会被要求提前还款。

小额贷款公司主要针对小额资金需求，提供几千元到几十万元的贷款。它的优点是门槛低，不需要抵押物，对征信、收入审核宽松，手续简单，能快速解决资金周转问题。

申请小额贷款公司贷款，只要提供身份证、工作证明、收入证明等基本材料，最快当场就能放款。但小额贷款公司鱼龙混杂，有非法高息放贷的 “黑机构”，不建议用小额贷款。如非要用，一定要选正规持牌的，仔细看合同条款，防止掉进高息陷阱。

03能贷多少？

不同贷款类型，额度差别很大。

信用贷款：

信用贷款不需要抵押，额度主要看个人信用和职业收入。单家银行或金融机构授信额度几千元到100万元不等。

普通上班族在银行申请信用贷款，单家银行额度通常20万左右，同时申请多家能贷到100-200万。

要是信用好、收入稳定、职业优质，像公务员、医生、教师、大型企业高管等，单家授信最高可达百万，同时申请多家总授信能到300-600万。

不过这也得看当地银行信贷政策和个人职业、收入情况。

抵押贷款：

抵押贷款额度根据抵押物价值评估，一般按抵押物估值的一定比例放款。

住房抵押贷款额度一般是房产评估值的7-8成，比如500万的房子，最高能贷350-400万；商铺、写字楼抵押率大概60%，工业厂房50%左右。汽车抵押贷款额度相对低，因为汽车贬值快，一般是车辆评估价的5-8成，30万的新车，可能贷到15-24万。

有些利率高的产品，贷款成数可能会高一些，特殊时期一些非标渠道对房车的贷款成数也可能提高。

质押贷款：

质押贷款根据质押物来确定额度。存单质押常见，额度一般不超过存单金额的90%，比如50万的定期存单，质押贷款额度大概45万。

保单质押贷款额度根据保险现金价值确定，一般在现金价值的70%-90%范围，具体要看保险公司和产品规定。

个人附加条件：

个人条件能影响贷款额度。收入高，还款能力强，银行和机构就愿意给高额度，比如企业主经营流水大，高级技术人才收入高，贷款额度自然就高。资产也很重要，名下有房、车、大额存款、理财产品等，既能证明有钱，又说明违约成本高，银行放贷更放心。

职业也有影响，公务员、事业单位员工、国企职工等，工作稳定、收入可靠、福利好，信用贷款额度通常比普通企业员工高。

贷款申请前6个月，别频繁换工作，保持稳定就业，让银行看到收入稳定；要是有奖金、绩效、副业收入，提前半年体现在银行流水里，增加收入证明；还可以合理配置资产，买点稳健理财产品，让资产更丰富，显示自己有实力。

总之，贷款不能马虎，要结合自身情况、资金需求和还款能力，用好攻略，谨慎贷款，这样才能解决资金问题。

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