今年1月份，国家金融监督管理总局威海监管分局的一则行政处罚信息公开表，针对平*汽融威海分中心的车抵贷业务中的违规问题，应该是近年汽车金融相关业务行政处罚中唯一一则直接针对车抵贷业务的行政处罚。

本次处罚分为单位和个人。威金罚决字【2025】5号文处罚的是单位：平*银行股份有限公司汽车消费金融中心分中心，罚款35万元； 威金罚决字【2025】5号文处罚的是个人：高*（时任平*银行汽车消费金融中心车抵贷团队主管），给予警告处罚。

主要违法违规行为：贷款“三查”不尽职。

据不完全统计，过去的2年里，平*银行还有4则行政处罚，其中2则与汽车金融业务直接相关。一则是：2023年10月份，浙江金融监督管理分局 浙金罚决字〔2023〕8号，处罚平*汽融温州中心；一则是2024年1月份，苏州金融监管分局 苏州金罚决字〔2023〕20号、23号，处罚平*银行苏州分行，处罚原因的第二条：汽车贷款“三查”不到位。

问题来了！

什么是贷款“三查”不到位？

一、“三查”不到位 百度词条解释：

贷款“三查”不尽职‌是指贷款过程中的贷前调查、贷时审查和贷后检查三个环节没有严格执行相关规章制度和操作流程。具体来说：

‌贷前调查‌：这是贷款审批的第一步，主要目的是了解借款人的信用状况、还款能力、借款用途等。如果调查不充分，可能会导致对借款人实际情况了解不足，增加贷款风险。

‌贷时审查‌：在贷款审批过程中，需要对借款人的资料进行严格审核，确保其真实性和合法性。如果审查不严格，可能会批准不符合条件的贷款申请，增加银行的风险。

‌贷后检查‌：贷款发放后，银行需要定期对借款人的财务状况进行跟踪和检查，确保贷款用途合法合规，及时发现问题并采取措施。如果检查不到位，可能会导致贷款资金被挪用或其他风险。

二、平*车抵贷产品问题

从本次监管处罚来看，监管对车抵贷的产品认知和定位是准确的，而在宣传层面平安车抵贷对客户的名称是：车主贷。在中国平*官网首页的搜索栏，搜索“车主贷”，找到对应项目，点击后就进入：【汽车抵押贷款】主界面。

产品答疑中，平*银行汽融给予的汽车抵押贷款产品的定义是： 平*银行“汽车抵押贷款”是用您自有的车辆抵押给银行，直接获取贷款，贷款资金可用于各种消费和经营用途的一款贷款产品。 抵押之后车辆仍归您自行使用。

【汽车抵押贷款】主页右侧的二维码扫描进入，可以看到更详细的信息，申请环节明确指出：贷款资金不能勇于购房及投资等金融监管违规领域。

三、如何看待这则处罚？

首先，既然是“三查”出了问题，多半还是对客户审查不到位，最终车抵贷的款项被用作不符合规定的用途，同时可能存在坏账损失和客户投诉的问题，最终导致了这则处罚的发生。

其次，这则处罚涉及的贷款事情缘由，多半发生在过去的3年前后，因为监管处罚通常都是滞后的，之前甚至出现处罚事件发生在10年前，且法院的刑事判决都盖棺定论了，监管的行政处罚才姗姗来迟。

最后，车抵贷的相关监管处罚少之又少，一则这块业务的规模不大，每年也就2000亿以内，且很多车抵贷都是通过民间资金、非持牌金融机构开展的，二则，市场份额上，平*汽融确实一家占了车抵贷市场接近一半的份额，言多必失的原理，这一则监管处罚出现在平*汽融也就不足为奇。

从一个侧面可以看出，

监管和资方对车抵贷的合规要求更高了！

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