车辆抵押借款协议是借贷双方明确权利义务的重要法律文件，但在实际操作中，若遭遇贷款被骗且未放款的情况，合同风险需格外警惕。本文结合上海地域特点，解析此类协议中的潜在风险及防范要点，帮助借款人规避陷阱。

一、协议核心条款的合法性审查

在上海，车辆抵押借款协议需严格遵循《民法典》及地方金融监管要求。协议中必须明确主体信息，包括借款人、抵押人的姓名、身份证号、联系方式及住址，确保主体适格。借款条款需载明金额、利率（不得超过全国银行间同业拆借中心公布的一年期LPR四倍）、还款方式及期限。例如，若协议约定月息2%，而当前上海LPR四倍为13.8%（年化），则该利率已超法定上限，超出部分不受法律保护。抵押车辆需详细列明车牌号、车架号、发动机号等信息，并确认车辆归抵押人所有且无查封、抵押等权利限制。上海部分金融机构要求车辆评估价不低于5万元，且车龄不超过11年，新能源车可能另有特殊要求。

二、贷款未放款时的违约责任界定

若贷款方未履行放款义务，借款人无需支付违约金。根据上海司法实践，贷款合同是双务合同，贷款方未放款即未履行主要义务，借款人还款义务尚未产生。若协议中约定“借款人需在合同签订后支付保证金或手续费”，但贷款方未放款，此类条款可能构成“砍头息”或欺诈。例如，2025年上海某案例中，借款人签订协议后被要求支付3万元“评估费”，但贷款方未放款，法院最终判定该费用无需支付，并认定协议因欺诈可撤销。借款人应保留聊天记录、转账凭证等证据，若遭遇此类情况，可向上海银保监局（12378热线）投诉或通过诉讼主张权利。

三、抵押登记与车辆权属的合规操作

在上海，车辆抵押需办理登记手续，抵押权自登记时设立。若贷款方未放款但要求借款人先行办理抵押登记，可能涉嫌“套路贷”。例如，2024年上海某案件中，借款人按贷款方要求办理抵押登记后，贷款方以“风控审核未通过”为由拒绝放款，却拒绝解除抵押，导致借款人车辆无法正常交易。根据《机动车登记规定》，抵押登记需双方共同申请，借款人应拒绝单方办理要求，并核实贷款方是否具备合法放贷资质（如上海地方金融监管局颁发的《融资担保许可证》）。若已办理登记但未放款，借款人可凭未放款证据要求贷款方配合解除登记，否则可向法院申请强制解除。

四、隐性费用与合同条款的陷阱识别

上海部分非法贷款机构常通过“低息”诱导借款人签约，实际收取高额服务费、GPS安装费等隐性费用。例如，某协议约定月息0.8%，但补充条款中要求支付“车辆管理费”（每月1%）、“GPS服务费”（一次性5000元），综合成本远超法定上限。借款人应坚持签订单一完整合同，拒绝签署任何补充协议或附加条款，并要求贷款方明确列明所有费用。此外，警惕“空白合同”陷阱，即合同中利率、期限等关键条款未填写，贷款方事后篡改内容。上海法院曾判决此类篡改行为无效，借款人可主张合同自始未成立。

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