随着汽车消费的普及，越来越多的人选择通过按揭贷款的方式购买汽车。然而，在看似便捷的购车过程中，却隐藏着不少套路，消费者稍不留意就可能掉入陷阱。

1. “0 首付”“0 利率”噱头

“0 首付”“0 利率”是很多汽车经销商或金融公司常用的宣传手段。他们声称消费者只需凭借身份证就能轻松提车，无需支付任何首付款，或者可以享受免息贷款。但实际上，这些所谓的优惠政策往往存在很大隐患。

“0 首付”风险：有些经销商或担保公司会在消费者不知情的情况下，将车辆抵押或转卖给他人，然后以各种理由拖延或拒绝交付车辆，导致消费者既无法拿到车，又要背负银行贷款。而且根据我国政策规定，新车首付比例最低不能低于 20%，二手车最低不能低于 30%，新能源汽车可以低到 15%，所以 “0 首付” 与政策不符，是违法违规的行为。

“0 利率”陷阱：0 利率并不等于 0 费用，这些机构通常会通过收取手续费、保证金、评估费、审查费等方式来变相收取利息，这些费用加起来可能比正常的利息还要高。而且 0 利率通常只适用于短期或特定的贷款方案，如果消费者想要延长还款期限或更换其他方案，可能面临高额的违约金或罚息。

2. 实际利率虚高

一些汽车经销商或金融公司故意将实际利率报得很高，利用消费者对贷款利率没有清楚概念或急于提车的心理，混淆年化利率、月化利率、日化利率等概念，让消费者误以为自己享受了低利率优惠。例如，有些机构宣称提供 1.5% 月息的贷款服务，换算成年化利率就相当于 18% 左右，而目前市场上正规银行或金融公司提供的年化利率通常在 6%-12% 之间。

3. 捆绑销售

捆绑销售是汽车按揭贷款中常见的套路之一。经销商或金融公司在办理贷款时，会强制或诱导消费者购买一些不必要的产品或服务，如保险、延保、装饰、增值服务等。

保险捆绑：有些经销商会告诉消费者，选择贷款买车可以享受 1 元的保险服务，但实际上这可能只是赠送了少量的保险项目，其他更重要的保险项目仍需消费者自己掏钱购买，而且这种方式通常限制了消费者对保险公司和方案的选择。

其他产品捆绑：经销商可能会以享受 0 利率或低利率优惠为诱饵，要求消费者购买高价或低性价比的产品，如延长保修、车身装饰、GPS 定位等，这些产品或服务对消费者可能并无太大用处或价值。

4. 合同陷阱

口头承诺不作数：一些销售人员在推销过程中会做出各种口头承诺，如贷款审批通过、利率优惠、还款方式灵活等，但这些承诺在合同中却没有明确体现，等到出现问题时，消费者往往无法维权。

合同条款模糊：合同中可能存在一些模糊或不明确的条款，如利率调整方式、还款违约金计算方法、车辆处置权等，给贷款机构留下了操作空间，消费者在不知情的情况下可能会遭受损失。

哄骗签订虚假合同：有些不良贷款公司会哄骗消费者签订虚假合同，如将车辆抵押贷款合同变成车辆融资租赁协议，导致车辆所有权发生转移，消费者从车主变成了租车的人。

5. 砍头息与附加费用

砍头息：即贷款资金与放款资金不相等，贷款机构从贷款资金中提前收取了一部分利息，剩余部分才发放给借款人，这使得消费者实际可用的贷款金额减少，但利息却仍按贷款总额计算，增加了消费者的负担。

附加费用：除了正常的贷款利息外，一些贷款机构还会收取各种附加费用，如服务费、手续费、保证金等，这些费用加起来可能高于正常的贷款利息，消费者在不知情的情况下可能会多支付一大笔费用

6. 故意制造违约

有些贷款公司或经销商会故意制造消费者违约的情况，如以还款日故意失联、打电话不接、借款人还背负其他高利贷等借口，认定消费者违约，然后要求消费者承担高额的违约金、罚息、收车费、停车费等费用。

7. 车辆被扣押或抵押

扣押车辆：不良贷款公司可能在合同中留下空格或直接拿走合同，甚至以银行担保为由扣留车辆合格登记证书。在消费者提车后，以未买指定机构保险、还贷逾期、GPS 出现异常等“违约理由”，通过 GPS 找到车，用备用钥匙将车开走，然后向消费者索要高额费用。

私自抵押：一些经销商或贷款机构在未经消费者同意的情况下，将车辆私自抵押给第三方金融机构，导致消费者在还清贷款后无法顺利解除抵押，车辆所有权受到威胁。

如何避免落入汽车按揭贷款套路

谨慎选择贷款机构：尽量选择正规的银行或金融机构办理汽车按揭贷款，避免选择一些不知名的小公司或非法中介。

仔细阅读合同条款：在签订贷款合同前，一定要仔细阅读合同条款，对不明确或有疑问的条款要及时询问清楚，确保自己的权益得到保障。

理性对待优惠政策：不要被表面的优惠政策所迷惑，要仔细计算实际的总费用和利率，对比多家机构的贷款方案，选择最适合自己的。

保留好相关证据：在贷款过程中，要保留好所有的合同、协议、还款记录、沟通记录等证据，以便在出现问题时能够及时维权。

提高金融知识水平：加强对金融知识的学习，了解贷款的基本原理和常见套路，增强自己的风险意识和防范能力。

总之，汽车按揭贷款虽然为消费者提供了提前购车的便利，但也存在不少套路和风险。消费者在购车过程中一定要保持警惕，谨慎选择，避免掉入陷阱，保障自己的合法权益。