在汽车金融领域，"行驶证抵押借款"常被误读为仅凭行驶证即可获取贷款，但根据现行金融监管规定，行驶证仅作为车辆合法使用的证明文件，无法单独作为抵押物。实际业务中，汽车抵押贷款的核心条款涉及抵押物权属、贷款条件、利率结构及风险控制等关键环节，本文将结合真实案例与行业规范，解析核心条款并提供风险防范建议。

一、抵押物权属：行驶证≠产权证明
根据《机动车登记规定》，车辆产权以机动车登记证书（绿本）为准，行驶证仅记录车辆基本信息及使用状态。例如，某车主将车辆抵押给银行时，需提交绿本原件至车管所办理抵押登记，而行驶证仍由车主保留。这一设计既保障金融机构的抵押权，又避免车主因抵押失去日常用车权利。

风险提示：若机构声称"仅凭行驶证放款"，可能涉及以下套路：

虚假宣传：以低门槛吸引客户，实际需补充车辆登记证、保险单等材料；
隐性抵押：通过安装GPS设备或扣留备用钥匙实现事实控制；
非法放贷：部分无资质机构利用行驶证信息从事高利贷业务。

二、贷款核心条款解析
1. 车辆准入标准
车龄与里程：主流机构要求车龄≤10年（如平安银行）、里程≤15万公里（如建设银行），以控制车辆残值风险。
车辆估值：采用市场比较法，参考同车型近3个月成交价。例如，2025年某评估机构对2020款特斯拉Model 3的估值为18-22万元，贷款额度通常为估值的60%-80%。
产权状态：车辆需无未结清贷款、无查封记录。某城商行曾因未核查车辆产权状态，导致贷款发放后车辆被原债权人拖走，引发法律纠纷。
2. 利率与费用结构
利率区间：银行产品年化利率3.85%-12%（如邮储银行"2.99%起"需公积金缴存满2年），而小额贷款公司利率可达15%-24%。
隐性成本：需警惕评估费（车价1%-3%）、GPS安装费（1000-3000元）、账户管理费（月费0.5%-1%）等。某借款人反映，其签订的"月息0.8%"合同，综合成本实际达年化14.6%。
3. 还款与违约条款
提前还款：部分银行允许经营性贷款2个月后无违约金提前还款（如平安银行），但消费性贷款可能收取剩余本金1%-5%违约金。
逾期处理：逾期超30天可能启动拖车程序，逾期超60天车辆将被处置。某案例中，借款人因逾期未还款，车辆被贷款机构以评估价70%快速变卖，导致资产大幅缩水。

三、风险防范四步法
机构资质核查：优先选择持牌金融机构，可通过银保监会官网查询其金融许可证编号。
合同条款逐条审阅：重点关注利率计算方式（单利/复利）、违约金比例、车辆处置条件等条款。
抵押物价值复核：要求机构提供第三方评估报告，确认评估方法（市场法/成本法）及基准日。
还款能力压力测试：按最高利率模拟还款计划，确保月供不超过收入的50%。例如，某车主贷款10万元、年化12%、期限3年，月供需3321元，需确认收入稳定性。

四、合规借款建议
短期周转：选择"押车不押证"模式，但需确认车辆保管责任条款（如机构需承担车辆损坏赔偿责任）。
长期融资：优先办理银行"不押车押证"产品，如建设银行"车e贷"年化3.85%，但需提供稳定收入证明。
信用修复：若征信存在瑕疵，可先通过信用卡正常还款、缴纳社保等方式积累良好记录，6个月后再申请贷款。
汽车抵押贷款的本质是"以车为锚的信用游戏"，借款人需穿透"低息""高额度"等营销话术，回归抵押物价值评估与还款能力匹配的核心逻辑。在2025年强监管背景下，选择正规机构、细读合同条款、量入为出，方能在资金周转与资产安全间找到平衡点。