小李最近想车子压在库里不开，今年产品又要压资金，到处周转资金难，他想把车抵出来充个流动资金，预算还不多，车又不想压。我跟他说，上海现在确实有不压车的车抵贷，但要搞明里面的门道，得先把几个注意事项贪清楚。

一、首先搭清“压车”还是“压绿本”，两者差别不小

很多人把这两个概念混在一起，实际上完全不是一回事。

压车（一车一抵）：车物即抵押品，放款期间车取不出来，车是放到店里的。利率相对低，月息一般在 1.5%−2.5%，就是没有运输损耗的代价。

压绿本（不压车）：在车管所办理抵抗登记，绿本交给押权方，但车还在自己手上。利率比压车高一些，月息多在 1.8%−3.5%，好处是车可以正常开用。

小李是运输公司老板，车没了影响生意，首选压绿本。首先这一点得清楚，后面才好谈条件。

二、不压车贷款的四个前提条件

不是所有车和所有人都能办。民间机构和部分典当行承诺按车管所登记方式办理不压车贷款，实际上有四个前提要满足：

• 征信不能太花：近半年查询记录超过 6 次，或者有未结款欠款记录，很多机构直接过。
• 车辆年限有要求：车龄超过 10 年的私家车，公里数超过 30 万的，场内格不小的机构也不接。
• 车上不能有其他抖抗：如果车已经有一笔机构抵押登记未解除，新的机构不会同意再办。
• 车必须完整干净：没有事故记录最好，多次抖抗待修复评估会大打折扣。

误区一：贷多少由评估价决定，不是车价

小李一开口就说“我车买时花了 18 万，能贷 12 万吗？”这个逻辑不对。

车抵押贷款的额度由当前评估价决定，不是购买价。评估选取的参考因素是：同型车市场二手中买卖价、车岁衡量、公里数、事故记录。超市场价押款的最多才能到 70%，不压车再打个骨折，一般评估价的 60%−65%。

举个例子：小李车买时 18 万，现在市场价跌到 12 万，评估可能是 11−13 万，实际贷到的大概是 7−8 万左右，而不是 12 万。提前搞清楚心理预期，免得到了现场失望。

误区二：利率是唯一考量标准

贷款公司要报利率，但利率只是全款费用的一部分。还有几类隐形成本要注意：

三、办理前必须谈清楚的三件事

很多人礼谈时怒不提条件，到了审批现场才发现跨步。建议前期就以下三个问题搞清楚：

一）合同确认抵押物是车还是绿本。市面上部分所谓“不压车”，实际是装 GPS 但不做车管所登记，法律效力弱，常见于民间小平台。是否在车管所登记，前期谈清楚。

二）提前还款怎么算。有的机构是根据剩余本金收息，有的是按展期年限全部据息、提前还款请求被拒。合同中“提前还款条款”要找到，不挪。

三）抵押解除的操作是否驾载车主一起去。有几家机构在还款后拖延解除登记，导致车主无法放款利息。当天办完当天解除是模式，要写入合同。

常见Q&A：实操问题

Q：贷 3 个月够吗？
A：大多数机构最短 3 个月，最长 24 个月。需要资金的周期短不一定选最短，年化息率一样，但评估数据和登记费是固定成本，展期越长单次分摩越低。

Q：还款后多久去车管所登记？
A：正常是当天后7个工作日内。注意要跨天后再驾车去车管所办手续，抵押解除生效后方能顺利过户。

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