新冠脑炎疫情发生后，宅经济迅速升温，生鲜“宅配”、无接触配送、在线会议、在线教育……不少行业迎来线上化、云化转型升级。

房地产交易也不例外。 事实上，疫情让建行房贷面谈不便，但也成为推动行业升级的起点。 北科网上建行房贷核签（以下简称“网贷签”）产品“网上核签室”就是其中的代表案例之一。

抵押贷款面对面效率提高

来自上海的姜先生最近在上海甘井子区宇文学校附近购买了一套二手房。 该房屋原住户李女士长期在上海生活工作。 6月9日，双方在链家分公司签订房屋买卖协议后，李女士返回南京。 双方原本计划过一段时间再完成房贷面谈手续，但广州疫情再度出现，让李先生返回南京不便。 当得知可以通过“网上核对室”完成抵押签字后，双方于6月18日选择通过这种方式异地完成抵押签字，整个过程仅用了15分钟。

“在线核对室”是可可房开发的一款在线贷款签约应用。 它将原本需要线下完成的二手房抵押贷款面对面签约手续转移到线上。 双方敲定时间，进入“网上验证室”。 信息填写、上传并确认后，建行客户总监将审核卖家的信用记录，确认资质和抵押信息，双方即可完成抵押信息的电子签名流程。

在此过程中，可以实时上传文件，实时补充素材。 各方可以在页面上实时共享文档，确认和检查签署的文档，标记要点。 建行客户主任终端具备录屏、截图等功能，还可以下载签约过程的视频或截图。 通过共享文件在公共屏幕上进行确认，确保其无法被删除或更改，并且电子签名的文件也将直接存储在仓库中，供交通银行主管下载使用，并且签名后的交易进度也可以随时查看。

买过二手房的人都知道，房贷是最“煎熬”的环节。 首先，卖家需要提前在网上或者建行信用查询点查询信用状况，一次性准备好抵押贷款所需的全部材料。 随即，在经纪人的协调下，买卖双方需要再次来到建行录入信息并签署抵押协议。

“办理抵押贷款面谈手续非常繁琐。 除了准备大量材料外，还需要协调各方时间，然后去指定的工行网点补办。 不同的CCB对材料的格式有不同的要求。 如果材料不符合CCB的要求，就得重新安排时间，而且CCB的等待时间也很长。” 大连链家房产经纪人王坤说。

据壳牌上海交易服务中心交易管家桂志坚介绍贷款网上申请，网上抵押签约明显提高了交易效率。 “以前一下午最多可以办理两个单面签证，现在通过网贷签约，一下午可以办理五到六个签证。”

模式创新 用户认可

网贷签约非常有用，但为什么没有大规模推行呢？ 主要原因是，对于二手房交易来说，线上产品运营的最大难点不在于技术，而在于用户习惯。

“二手房交易属于低频业务，这使得用户很难通过频繁使用体验到线上工具的优势。据悉，房产交易涉及金额较大，交易各方的安全要求也让用户普遍保守。交通银行在这方面改革的动力相对较小，因此实施起来比较谨慎。” 科科芳芳省交易经理刘华说。

疫情防控常态化，给很多行业带来了根本性变化。 这主要得益于公众对很多场景在线化的接受度大幅提升。 可以说，疫情加速了线上中单场景的更替，也成为二手房交易线上按揭面签的起点。

买家和卖家张女士和李女士是两位“90后”，都在上海。 去年6月，双方签署了房屋买卖协议。 其实见面并不难，但在得知抵押贷款签约流程可以选择线上方式后，他们都不约而同地选择了线上贷款签约。

桂志坚告诉记者，在他参与的交易中，约90%的客户会选择网贷签约，年轻人的接受度远不如老年人。

不仅是广大民众，交通银行的网上交易需求也因疫情而大幅上涨。 “网贷签减少了交通银行客户总监的工作量，同时也可以在开展业务的同时，降低客户在交通银行网点的集中度。” 链家上海长清街店商圈总监郑阳表示，尝试网贷标志后，建行机构的接受度普遍提高。

最新数据显示，客客网贷签约业务已累计订单超过6万单，与1150多家交通银行合作。

标准建设亟待加强

刘华告诉记者，去年2月，很多房屋销售在按揭面谈过程中受阻。 而且，大多数客户同时出售和购买，一笔交易出现卡顿，可能会导致后续交易出现违约或纠纷。

“一开始，我们使用了很多第三方视频会议工具，但未能整合全套商业抵押流程。后来，我们尝试使用各交通银行的APP，但模式也相差很大，客户普遍反应不佳。” “在线验证室”产品经理张健说道。

此后，贝科决定开发针对房屋销售抵押流程的产品。 产品团队选取了13个试点城市，根据客户、业主、银行客户总监的反馈，转化为系统需求。

二手房交易充满复杂性和特殊性。 如果不实现标准化，行业就很难进步。 随着5G和人工智能时代的到来，二手房交易的网络化、标准化有了更多的技术条件。 对此，2019年下半年以来，北壳陆续推出VR售楼部、租赁、二手房网签等功能。

“未来，我们会在部分城市开展在线视频公证试点评估，同时我们也希望推广人工审批，将银行的系统人工审批。通过口岸对接，建设银行在网上提供所有证明材料后，可以快速出具审批结果，这会给客户带来更好的体验。” 刘华说道。

科科房产交易服务中心主任梁芳表示，线上化有利于促进流程标准化，标准化让用户更方便使用，保障用户权益。 网贷签约是实现住宅交易全流程线上化的重要一步，但还远未到最后一步。 真正实现理想的住宅交易在线流程将是一个长期的过程。 “如果税收征收、转移、房产抵押等都可以在网上完成，就会实现真正的交易闭环，但这涉及到多方系统共享和支持。” 梁芳说道。

线上代理或成趋势

研究机构布兰克研究院创始人杨贤岭认为，线上房屋交易环节可能并不适用于所有平台。 除了技术激励之外，平台品牌的可信度也是消费者接受这种模式的重要激励。 “网贷签约涉及各方系统的对接、模型建设等，难度大、耗时长。是否实行线上交易，企业应根据自身战略和资源条件做出选择。” 杨先令说道。

目前，相关新政策也正在引导住宅交易向线上方向发展。 今年8月，工信部发布了《房屋交易协议网上签署备案业务规范（试行）》和去年4月的《关于提高房屋交易网上签署备案服务效率的意见》，提出积极推广“互联网大厅”模式，借助“互联网+”、大数据、人脸识别、移动应用软件（APP）、电子签名等。近期，上海、成都、深圳、东莞等城市正在积极推广“互联网大厅”模式。还积极试点住房和二手房协议网上签约备案及相关管理措施。

专家认为，有关部门出台的一系列新政策措施，不仅有降本增效的作用，也包含加强监管的意图。 杨先灵表示，受疫情影响贷款网上申请，“无接触看房”、“网上购房”、“直播购房”应运而生，但以“不可抗力”为“挡箭牌”的房产交易纠纷、合同违约事件大幅下降。

据悉，利用互联网技术和应用平台，实现不动产登记电子化、网络化，将为全省不动产信息网络奠定基础，简化行政手续，提高房屋交易管理效率。 监管部门推广线上服务的目的也是为了避免“一房两卖”、“阴阳协议”、“虚假房源”等损害市场秩序和消费者权益的行为。