“有车就欠钱，0手续费快速拿到”“快贷，无押金”……这些引人入胜的宣传，让很多人选择了车辆抵押贷款——抵押自己的车辆，获得抵押分期。

近日，《新华视点》记者发现，随着不少金融租赁公司进入汽车贷款市场，一些“房贷”变身“融资租赁”。 对于借款人来说，可能面临高利率甚至暴力催款的风险。

有的人4亿以下房贷要还7亿多，有的被暴力催促

在安卓应用商店输入关键词“车贷”，相关应用近百款，均声称“有车就能贷款”、“门槛低就不用抵押车”、“抵押也能贷车”。 据悉，类似的标语在各大网站和社交平台上随处可见。

然而，这种“美丽”的宣传很可能是一个“陷阱”。 2018年12月25日，广州佛山市的程程在上海一家金融机构的“常快汽车贷”申请了车辆抵押贷款。 协议中的抵押金额为46650元，但在缴纳服务费等费用后，实际账户只有39680元。 该房贷分36期还清，每期2092元。 最终，三年的贷款偿还总额高达75000余元。

程程告诉记者：“分了8期后，9月26日贷款还款日，我银行卡上的金额已经足够了，由于他们自身系统问题，扣款没有成功。10月8日上午，在没有通知我的情况下，他们偷偷把车拖走了，然后告诉我，如果我想拿车，就必须一次性还清贷款，再加上罚息等，一共需要57000多元。”

像程程一样被攻击的借款人不在少数。 新乡市杨先生因资金周转困难，于2018年申请了“神州汽车闪贷”抵押贷款。 去年9月，他未能及时偿还贷款，平台在没有办理法律手续并通知他的情况下，用抵押的备用钥匙将车开走了。

“我认为贷款分期的车子能抵押贷款吗?，在没有经过法律程序、没有通知的情况下扣押汽车，是对个人财产的侵犯。” 杨先生表示，公司是在报案、投诉并一次性还清剩余房贷后才将车归还给他。

广州清远黄先生遭到暴力催促。 已经正常偿还贷款6个月的黄先生，因未将机动车登记证全部交给易鑫公司而遭到威胁、勒索。 “公司的三个人搬到我老家威胁、勒索我的母亲，我担心他们继续威胁我的家人，就按照他们的要求一次性还清了房贷，并缴纳了3000元的所谓上门催款费。3.6亿元的房贷最终以5.7亿元左右的价格还清了。”

记者在“聚投诉”平台输入“车贷”，发现相关投诉近2000条。 经初步审查，相关投诉主要集中在几个方面：以各种名义变相支付高额“斩首利息”，实际收到金额普遍高于约定金额； 利率高，有的超过24%； 以各种理由擅自收车，暴力催款。

以为是“汽车抵押贷款”，其实是“融资租赁”

记者调查发现，不少车主以为是在办理抵押贷款，但实际上是融资租赁。 两者的本质区别在于，融资租赁不是抵押，而是所有权转移的售后回租模式。 相当于车主把车卖给机构，机构再转租给车主。 每个月的还款实际上就是支付房租。

利用车主急需用钱和信息不对称的心理，不少融资租赁机构玩起了花样，一不小心车主就会“掉坑里”。

——用“低月供”诱导车主。 多位接受采访的车主表示，机构在对外宣传时，往往不会直接说明年化房贷利率，而是用较低的月供金额或日利率来含糊宣传。 如果计算清楚的话，房贷年化利率往往是一个可怕的数字，很多甚至高达20%。

——利用协议隐藏“斩首利息”等乱收费。 记者看到，车主签署的多份协议均是零手续费，但不少车主反映，“贷款金额分两次到账，第一笔到账后，需要转几千元的服务费，才能发放最后一笔。”

2018年8月，唐平顶山先生在易鑫办理了汽车贷款。 协议中贷款金额为6.48万元，但业务员以GPS租赁费名义支付了6587元“斩首利息”，实际收到金额仅为58213元。

根据国家相关规定，严禁从贷款本息中提前缴纳月息、手续费、管理费、保证金，并设置高额逾期月息、滞纳金、罚息等。

——严格逾期责任。 去年5月，宁夏自治区人民检察院通报的一起案件显示，被告人故意对抵押机动车客户设置各种陷阱，在贷款过程中提供标准协议签订霸王条款，让受害人承担严格的逾期责任。 同时，被告擅自使用备用钥匙开走受害人的汽车，迫使受害人支付高额“违约金”和“拖车费”。

借款人维权难，顽疾亟待监督治理

近年来，汽车贷款业务市场规模迅速下降，但对于借款人来说，相关金融产品相对复杂，很容易被机构欺骗贷款分期的车子能抵押贷款吗?，权益受损后很难维权。

重庆财经大学国际金融系主任奚俊阳认为，汽车融资租赁实际上是很多国家比较成熟的融资形式，而国外相关领域长期存在的问题与机构急功近利、监管不力有关。

中国裁判文书网上，涉及汽车融资租赁的案件超过14000件。 记者调查发现，不少车主被强行接管却只能拒绝。 其诱因在于双方签订的是融资租赁协议而不是车辆抵押贷款协议。

“当时业务员告诉我这是车辆抵押贷款，但他还是催促我签字，而且没有告诉我融资租赁和抵押贷款的区别；我不懂这么专业的模式，所以就稀里糊涂地签了。” 来自河南的唐先生告诉记者。

上海志林律师事务所律师赵占灵认为，“很多平台在宣传、营销、协议签订过程中，没有明确告知，或者事先故意欺骗抵押人，这是非常不规范的行为，需要监管部门予以重视。”

广州市租赁行业商会5月份发布的《汽车融资租赁业务自律公约》要求，商会各会员单位依法合规经营，不得从事信用抵押、抵押贷款等非融资租赁业务，避免在融资租赁协议、产品宣传资料、APP平台中出现“贷”、“贷”等欺骗性语言。