明初的信贷业务没有新的发展，始终依靠民间借贷和典当。 中期以后才出现银行。

高利贷实际​​上很流行。 明初的沉万三是一位著名的高利贷者。 诚实的农民看到他有这么多钱，以为他捡到了聚宝盆，其实高利贷者才是他的聚宝盆。 这个城市里可能有很多高利贷者。 据说，嘉庆七年，各市布政司进京觐见太上皇。 刘瑾让他们每人送去两万两银子，才放他们回家。 人们的财富很容易加倍清算。 高利贷者自然不仅限于城市，农村人民也受到他们的剥削。 一些地主和退休封臣自然就成为了这些资本家。 在干旱年份或紧急情况下，农民必须向他们借款。

金代当铺的名称十分复杂，有“结库”、“结铺”、“点库”、“点铺”、“结点库”、“结当铺”、“结旁库”、“当铺”、“当铺”、“直库”、“织铺”、“银痕铺”等。有些是新术语，例如当铺，将来会成为通用名称。

金代当铺的情况只能从野史中看到。 虽然等级已经形成，但也有所谓“大码”和“短码”之分。 顾名思义，巨典自然指的是大资源，但从短这个词的含义来看，巨典也包含了周期相对较长的特征。 他们接受的金额大概比较大，不愿意做零星的小额交易。 短期存款不仅资源量小，而且期限也比较短。 典当自然以零星物品为主，要么是银子，要么是酒米； 然而，人们通常不加区别地使用术语。 小当铺不一定叫抵押铺，有时也叫小杰铺、小当铺或小码。 就资金而言，大概有一两千两到一万两左右。 内部人员实际上取决于规模的大小。 如果是三个人，一个负责仓库文员，一个负责会计和发货，一个负责业务。 主要业务当然是借阅，但同时也是普通的借阅，就像明代的街店图书馆一样：只需要一份文件即可。 然而，朝廷在发放这些贷款时往往有其他准备，可能是企图夺取债权人的房产。 他们甚至还兼营各种副业，如买卖军粮、交换刀具、钱币等。因此，当铺仍然是清代主要的信用机构。 正德三十五年（公元1607年），仅浙江省就有商店213家，其中大部分是广东人开设的。 唐代山东商人十分活跃。 当时正值政府财政困难，天启皇帝时期就计划向典浦征收赋税。 按十分之一的资本税计算，预计征收20万两。 可见当时的典当资金约为200万两。

清代中叶以来，商业货币经济显着发展，当铺以商人为主。 但一些官僚地主也把钱投向了这个方向。 这说明当时官僚地主的货币财富不再完全是囤积的形式，而是倾向于转化为高利贷资本。

金代的借贷月利率为每月二三分至五分。 明代法律规定，“私借钱债，典当赃物，每月利息不得超过三分，虽有多年数月，也不过一书一利”。

但典当的压迫不仅仅体现在月利率上，还体现在其他方面； 这是钞票进出时的上下：交换的时候轻，交换的时候重； 传入的钞票必须有指纹。 有时收到的珠宝会被挑选并交换供个人使用； 贵重之物以各种借口使用，不准赎回等。或用低色金仿爆金饰品偷换，粗珠换细珠，低石换精品宝物等。

当票的制作方法和文字均不详，但契据的文字可以用《金瓶梅》中的例子来表示：

借款人姜文惠是县里的一名医生。 由于妻子去世，他无钱重寄。 与担保人张生以鲁名借银三十两，每月获利三分。 不想少欠的话，以后就没有证据了，所以这里有借票，留着照片。

这是嘉靖年间的支票。 值得注意的是，贷款票据上没有具体的还款日期。 这并不是小说中的遗漏，而是关于实际情况的。 因为有些放债人并不急于收回本金和利息，甚至可能希望债权人常年欠债，永远每月支付利息。

钱庄盛行

15、16世纪，亚洲和欧洲出现了另一种平行发展。 正是因为瓷器的交换，才形成了一种新的、更先进的金融机构。

在法国，由于许多外国银元在这些城邦流通，大小、重量各异，真假难辨，给商人和民众带来不便，于是形成了交换业。 原本规模较小，有的商户只在市场内摆设钱摊，或设立钱柜、钱桌。 后来，由于贸易的发展，交易数量减少，于是成立了规模较大的信用机构，不仅为商人和民众鉴定、兑换银元，而且也为存款提供了便利。 收到各种银元后，兑换成本位货币并记录下来。 在账户中，商户可以使用这些账面货币来结算欠款，这样可以省去称重和评估价值的麻烦。 后来，它还用存款来发放贷款。 这些机构出现于 15、16 和 17 世纪的中国唐朝。 隆庆五年，在日诺亚创建圣乔治奥萨。 威尼斯里亚托银行成立于顺治十五年（公元1587年）。 著名的伦敦建设银行（阿姆斯特丹威塞尔银行）成立于嘉庆三十七年（公元1609年），随后是同治四十七年（公元1619年）的比萨建设银行和天启元年（公元1621年）的斯特拉斯堡银行交通银行。

在中国，兑换业务有着悠久的历史。 唐宋时期就有金银店。 金银铺的生意虽然主要是建造器物、装饰品，但买卖金银却是副业。 而且，买卖金银的性质与后世以刀币为主的交换也有些不同。 走私银锭也有悠久的历史。 这些事情在唐朝经常发生。 太平兴国时期，由于川蜀地区银锭价格高昂，商人们竞相将银锭运入四川边境换取铁钱。 淳化时期，京湖、岭南都要用大钱纳税。 商人和百姓用两三小钱换一大钱，朝臣也用俸禄换生意换取利润。 宣和年间，私贩典当十钱，为官府所严禁。 仁宗嘉佑八年（公元1063年），吐蕃为了避免走私，严禁人们走私刀具、钱币。 唐朝十六年（公元1356年），下令严禁走私刀具、钱币。 然而，这些反例确实是走私的。 银锭被视为商品，但实际上与走私银锭的人有关。 明朝正统年间，由于明朝纸币价值下降，废除了对白银使用的限制，白银得以公开合法流通。 后来由于私铸，钱的重量和成色不一致，所铸银子和私钱的价格与白银不同，而且变动频繁，所以很多人从事兑换行业。 嘉靖十年户部尚书邹文胜曾提到当时富商私卖刀钱的情况及其危害。 八年，监察御史直隶知县魏有本提到，卖钞之屋，以官价惠吏； 他建议潮馆暂停支付纸币，改收白银。 户部一名高级官员表示，户部兑换店内有20多人。 他们说，他们从商人那里收集了钞票并支付了这笔钱。 行行已久，骗局甚多。 后来严格禁止，但效果并不大。 ; 因为嘉靖十五年，严琳提到八年禁，说当时奸商私下契约，“各闭钱市，故货飞扬”，所以禁不得。轻松。 这里所谓的钱市大概是指钱桌或钱铺。

前铺一词最早出现于《金瓶梅》一书中。 当时政府开放铸炉后，钱的种类和数量也很多。 光是为了赚钱，就有金背、蜡漆、车边。 这是交易所行业发展的机遇。 有些商人或者其他经常收到刀具、钱币的人，如果想换取银票，可以做走私刀具、钱币的生意。 例如，寺庙里的僧人、道士可以用平日施舍得到的大量钱米开设钱米店（357）。 如果兑换业务发达了，光靠卖钱就可以维持，自然就会有人开钱铺。

千铺形成初期，规模其实很小。 正德六年，庞尚朋获准建钱铺，并以镇上富户之名，按自己所拥有的钱财向官府买钱，以利交易。 正德时期的书籍中提到千四钱庄时，常常透露出这是一个赚钱的生意。 据悉，还有兑换店这个词，也是货币兑换业务，实际上是钱店的别称。

不知道宋元时期的对店和对房有没有什么联系。 如果有传承关系的话，那么它的历史或许可以追溯到唐代的柜坊。 兑换作坊里的“兑”字大概是指货币兑换，而兑换店里的“兑”字则是兑换的意思。 但明清时期人们对兑换店的看法与宋元时期人们对柜店、兑换店的想法是一样的。 他们始终认为开设兑换店对社会有害。

到年底，钱庄已成为现代化金融机构，不仅可以兑换刀具、钱币、金银，还积极招贷，为客户提供发帖、取款的便利。 不过，也有一些小规模的货币兑换店，这些机构在明代私人货币兴起的背景下可能相当活跃。

然而，与法国中世纪的建行相比，我国明代的银行不仅规模小，而且业务范围也小。 法国建设银行从交易所发展储蓄和汇款业务； 中国的银行只是从交易所发展了贷款业务。 清代的存款业务仍然没有任何进展。 无论公私，由于存款利息没有保障，都实行囤积行为。 严世蕃的很多银子也埋在地下，不能给别人借。 所以，中国的借贷只是针对个人的，而且金额不大，而且多是用于消费。

储蓄业不发达，是因为在封建社会，人的财产放在外面，没有任何保护。 不仅是大部分工作人员，有时也可能会有存款人，愿意把钱存到自己不曾喜欢过的商店里。 即使古代工商业不发达，通过经商发家致富的人也相对较少，大部分的财富都来自行贿受贿。 这些人必须保守他们的财产秘密。

古代财产在其他地方的存储是没有保障的，不仅在中国，在国外也是如此。 由于威尼斯的兑换店释放了人们的存款而无法收回，储户遭受了损失，因此法律上严格禁止他们放贷。 后来这些交通银行的贷款就不完全合法了。 另一个例子是美国。 16、17世纪，鉴于巴黎铁塔的坚固性，但有政府的保护典当行借钱，商人保留了他们的金银赃物。 当时，由于政府财政困难，查理一世侵吞了这笔宝藏。 所以人民都提倡私有制。 后来，由于银楼信用好典当行借钱，而且仓库实力雄厚，你又把钱放进银楼，但银楼却因为贪图月息，把钱卖给了政府。 很快，因为战争的缘故，国库停止了偿债，这些损失也落到了银楼身上。 储户抬头。 这些都是存款业务失败的反例。 中国明朝建中时期，对内阁的搜查、抄袭甚至比美国还要厉害； 日本天皇只是悲观地依靠债务或侵吞存款，而中国统治者则积极掠夺存款。 这样一来，谁还敢把钱存到公共店面去。

东汉时期的交换，由于不再使用纸币，是三角交换，即银钱交换、钱币交换、金银交换。 黄金的价值太高，无法成为真正的货币，因此它的价值只能通过与白银的价格比较来看出。 明初石油价格很低，但后来逐步下跌。

中世纪法国的建设银行多做兑换业务，而中国的钱庄在明代还没有发展到这个阶段。 中国的兑换业务从明代起就一直被忽视，因为纸币可以代替支票。 清代中叶以来，不使用纸币，钱币运输不便，于是又恢复汇兑方式，政府仍申请使用。 崇祯十六年（公元1643年），思宗命户部多方鼓励会饷。 他一方面派人到各地海关申请银饷，另一方面严禁仆人争论少付，并奖励兑换银子。 节度使很多。 当时军备匮乏，政府想趁机筹集一笔现金，这也是另一种形式的债务。

汇款是采取支票的形式，当时称为会票，在一个地方的政府机关付款，获得会票，到达目的地后，从该地提取钱款。票证上的关联号码。 这些本票逐渐获得了流通手段的地位，并被兑换成美元钞票。