（原标题：汽车抵押实用手册：建行房贷利率最低零首付多是促销套路）

日前，汽车金融被推到了风口浪尖。 事实上，在买房过程中，消费者遇到的远不止金融服务费。 尤其是在按揭过程中，由于大多数购车者并不是全额购买汽车，那么汽车按揭贷款应该由谁以及如何获得呢？ 已成为消费者面临的最紧迫问题。

建行利率低但门槛高

中国银行业商会发布的报告显示，截至2017年底，汽车金融公司总资产达7447.29万元，增速达30%，其中新能源汽车抵押贷款增速显着，达到93.82万元，增速100.3%； 同年，汽车金融行业实现净利润147.21万元，增速42.14%，较2016年提升2.2个百分点。2017年末，行业平均不良贷款率为0.25%，比2016年增加1个百分点。

汽车个人贷款市场的蓬勃发展也引起了建行的关注。 据创业智库统计，截至2017年底，我国商建银行汽车金融市场份额为67%。 平安建设银行、光大建设银行先后设立汽车金融业务中心。 微众建设银行成立后，个人金融产品方面的主要产品为小额信贷、小额车贷和小微企业贷款。 该行的小额汽车贷款近三年来收效甚微。

不过，记者在采访中发现，提供个人车辆抵押贷款的建行并不多，且不少建行的车辆金融抵押业务的主攻方向仍然是车辆金融供应链产品。 某股份制商业建行人士告诉《证券晚报》记者，目前还没有个人汽车消费的个人贷款产品，农行主要做供应链产品，渗透经销商抵押贷款。

目前，从事个人汽车抵押贷款业务的建行主要有工商建设银行、中国建设银行、中国建设银行、招商建设银行、平安建设银行等。 以招商局建筑有限公司为例二手车贷款利息多少，购车者需提供水、电、煤气、电话或物业账单，以及工资证明、银行对账单、所得税收据、社保记录或其他收入证明、购车协议或合同等相关证明。

与其他抵押方式相比，交通银行购车抵押流程较长，但各个环节透明公开，无需缴纳担保费或履约保证金保险费； 利率方面，几家建行的平均年利率在3.5%至4.0%之间，房贷3年就出来了，总体利率在10%以上。

不相信零首付、零利率

不仅是建行，汽车抵押贷款的主力军之一就是汽车金融公司。 汽车金融公司的优势也很明显。 抵押贷款门槛低二手车贷款利息多少，贷款快，首付低。 大多数汽车金融公司可以接受20%的最低首付，而大多数建行抵押贷款则要求最低首付为30%。 很多车型甚至需要50%的首付。

由于代理流程简单，且与当地经销商关系密切，许多向汽车金融公司办理抵押贷款的购车者可以当天提车。 而且，贷款期限最长可达5年，而建行房贷大多为3年期房贷。

利率方面，以东风本田给出的购车计划为例。 订购价值10亿元左右的汽车时，2年期至5年期低息产品给出的参考利率分别为6.77%、7.77%、8.92%、9.18%，贷款还款方式等于校长。

同时，东风本田还为购车者提供维修贷款、展期保证贷款等产品。 记者发现，与农业银行单纯提供车辆抵押贷款不同，大多数汽车金融公司提供的抵押产品在车辆抵押贷款的基础上附加了车辆后续保养等服务费用。 例如，延保贷款产品提供的增值服务是，在原厂保修期结束后，消费者仍然可以享受与原厂保修相同质量的经销商提供的专业保修服务。 农业银行没有的。

不过，虽然建行汽车抵押贷款和汽车金融公司抵押贷款各有优势，但在实际抵押过程中，汽车销售人员往往更推荐前者的产品。

上海一家4S店人士告诉记者，店内部分车型只支持汽车金融公司按揭，还可以提前提车。 记者发现，不少4S店打出零首付、零利率的广告来吸引购车者。

一位已向汽车金融公司办理了汽车抵押贷款的消费者告诉证券晚报记者，所谓的零利率虽然是先缴纳手续费，但后续还贷不会再收取额外的月利息。 ，并且销售需要汽车保险。 如果需要一次性订购接下来的3年，车险的价格自然会贵一些，相当于隐藏金额。

在某车贷峰会上，一位消费者表示，买车时除了缴纳房贷费用外，汽车金融公司还需要数百元来办理汽车抵押贷款和解除抵押贷款。 代理服务都是外包公司，维权困难。 据悉，即使房贷利率上有利润优惠，加上各种手续费，综合计算后，平均年利率至少比建行高出一个百分点。

信用信息有缺陷的客户只能找P2P

对于大多数购车者来说，能否从建行和汽车金融公司获得抵押贷款，往往不会从互联网金融平台获得抵押贷款。 而有一类人只能通过P2P获得贷款，这类人又被称为“征信花”客户群。 如果信用报告存在缺陷，很难通过交通银行的房贷初审。 对于汽车金融公司来说，信用报告也是能够批准贷款的必要激励因素之一。 如果信用报告出现严重问题，只能求助于P2P公司。

据已清算的58家车贷数据显示，P2P平台上的购车抵押贷款年利率大多在15%以上，20%的年利率也比较常见。 可见，P2P平台购车抵押贷款利率较高。

据网贷佳研究中心不完全统计，2019年2月，P2P网贷行业正常运营涉及车贷业务的平台有107家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的10.11%。

2019年2月，P2P网贷行业车贷业务交易额约为57.43万元，同比增长27.18%，占同期P2P网贷行业交易额的6.02%时期。 2月份，汽车贷款交易量的增长主要受到季节性激励和部分地区要求规模缩减的双重影响。

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