毕 业 设 计题 目 汽车消费信贷状况与发展之案例分析摘要个人消费贷款的主要提供者。1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司是世界上最早的汽车消费信贷服务机构，其主要向汽车消费者提供金融信贷服务。关键词：汽车金融 信用制度AbstractThe?emergence?of?the?automobile?consumption?credit?has?caused?significant?changes?to?the?way?the?automobile?consumption,?realize?the?payment?paid?by?the?initial?full?consumers?to?change?the?way?of?payment?by?installments.?Early,?however,?the?development?of?auto?consumption?credit,?the?consumption?pattern,?while?promoting?the?car?sales?has?greatly?occupy?the?manufacturer.?With?the?expansion?of?production?scale,?the?expansion?of?consumer?market?and?the?establishment?and?perfection?of?financial?services?and?credit?system,?auto?makers?began?by?automobile?financial?service?the?new?financial?channels,?funds?in?the?payment?by?installment,?which?began?to?raise?funds?from?the?society.?Automobile?financial?service?has?been?formed?a?complete?"financing?a?credit,?credit?management"?the?operation?of?the?process.?Automobile?financial?services?companies,?automobile?consumption?loan?service,?automobile?sales?in?commercial?lending?and?car?the?main?provider?of?personal?consumption?loans.?American?general?motors?in?1919?to?set?up?the?general?motors?acceptance?corporation?is?the?world's?oldest?automobile?consumer?credit?services,?mainly?to?car?consumer?credit?financing?services.? cars?of?the?future?"the?beatles"?consumers?to?raise?moneKeywords: automobile financial credit system目 录摘要1Abstract1目 录1一、什么是汽车信贷1（一）申请条件1（二）贷款流程11.客户申请12.签订合同13.发放贷款24.按期还款总结25.贷款结清2（三）步骤和手续2二、贷款买车的好处案例分析4(一)解决方案一4(二)解决方案二4(三)解决方案三5(四)案例：东莞雷克萨斯美东店“低首付”揽客5(五)陷阱警惕汽车“二次抵押”6(六)提醒车主还得把握关键程序7(七)法规知多点7三、我国汽车消费信贷现状8（一）我国汽车消费情况8（二）汽车消费贷款的主要方式8（三）汽车信贷市场现状91.我国汽车消费信贷存在的问题92.我国汽车消费制约因素93.汽车消费信贷存在问题9（四）对于汽车信贷发展的对策分析9（五）探索适合我国的汽车信贷模式10总结11致谢12参考文献13汽车消费信贷状况与发展之案例分析诚信声明14什么是汽车信贷汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式。

申请条件 申请汽车消费贷款除了必须在银行所认可的特约经销商处购买限定范围内的汽车外，申请汽车消费贷款的购车者还须具备以下条件： 购车者必须年满18周岁，并且是具有完全民事行为能力的中国公民。 购车者必须有一份较稳定的职业和比较稳定的经济收入或拥有易于变现的资产，这样才能按期偿还贷款本息。这里的易于变现的资产一般指有价证券和金银制品等。 在申请贷款期间，购车者在经办银行储蓄专柜的帐户内存入低于银行规定的购车首期款。 向银行提供银行认可的担保。如果购车者的个人户口不在本地的，还应提供连带责任保证，银行不接受购车者以贷款所购车辆设定的抵押。 （5）购车者愿意接受银行提出的认为必要的其他条件。 如果申请人是具有法人资格的企、事业单位，则应具备以下条件： 具有偿还银行贷款的能力；在申请贷款期间有不低于银行规定的购车首期款存入银行的会计部门；向银行提供被认可的担保； 愿意接受银行提出的其他必要条件。 贷款中所指的特约经销商是指在汽车生产厂家推荐的基础上，由银行各级分行根据经销商的资金实力、市场占有率和信誉度进行初选，然后报到总行，经总行确认后，与各分行签订《汽车消费贷款合作协议书》的汽车经销商。

贷款流程 客户申请客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；签订合同银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；发放贷款经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；按期还款总结借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；贷款结清贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。步骤和手续 1、提出车贷申请。申请人看好拟购车辆后，需要填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行；2、在收到申请之后，银行将进行贷前调查和审批；3、经过审核，符合条件者，银行会通知借款人填写各种表格，以及借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续；4、银行发放贷款；5、借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续；6、在申请个人汽车消费贷款的过程中，申请人需要身份证复印件，户口本复印件，结婚证复印件，收入证明，银行流水单，房产证复印件等等手续。

[2]第一、被忽视的汽车贬值！我们都知道新车一年的折旧率大概在20%,可想而知，如果把10万元放到买车上，一年以后其实你只剩下8万元，你怎么忍心让血汗钱无形中蒸发掉2万元？第二、被忽视的通货膨胀！ 国家统计局数据2012年CPI比上年上涨2.6%，而对于官方数据，居民大众和生意人，他们更愿意相信，近两年每年的物价上涨在8%-10%。也就是说，2014年的100元到2015年可能只价值90元，为什么不用将来只值90元的钱，分期支付今天的100元债务？那我们算一下如果把10万元投入新车上，一年以后其实价值只剩下10万×80%×0.9=7.2万。投入新车年损失2.8万！好处二：预期收益率更高！诸位多为生意人，比谁都清楚：做生意一定要借助别人的力，借助别人的资金——整合资源。没错，汽车贷款的年化利率在6.5%-7%之间（用费率计算可能部分车主甚至还觉3%-4%之间）请您思考自己挣钱的收益率是否远大于汽车贷款利率；身为生意人的您，都算过一笔账吧，做生意收益多在30%-50%甚至更高，而和汽车贷款年化利率6.5%-7.5%而言不算什么成本吧，如果是汽车厂家贴息，那年化利率将更低！好处三：汽车贷款是获取资金成本最低、手续最方便的方式！因为未来资金的不确定性，如果一旦资金有缺口，解决资金问题多为以下几个途径： 1）向朋友借 ：身为生意人，都懂得这个道理向朋友开口借钱，只有两种结果：①他借钱给了我：我开口了，没错，他会借，但即使借了钱，他心里也不会舒服，担心我还不了怎么办，朋友心里不爽；②他不借钱给我：我都开口了，他不借他自己心里会不爽，见面也不好意思。

所以，无论哪种结果，大家都不爽，我为什么要开口”。2）民间借贷高利贷：目前，市面上高利贷月息是2-5分（一般要有抵押物，如果没有抵押物要5分以上）并且，利息在“放数”时先扣除，如借10万，月息如果是5分，那么借3个月是1.5万，那么“放数”是直接是给8.5万，如果借用1年，那利息是… … 相信不用计算你也懂得。3）抵押贷款（个人） 个人抵押贷款，一般用房产抵押：一般客户房产都是贷款的，买房时房子便抵押给了银行，如果这时再做抵押，做不了；另外，主要房管局过户一般要1-2周；最耗时间在等待银行额度问题，一般下来，总时间1个月算短的，2个月也正常。4）抵押贷款（公司） 企业贷款：一般企业贷款需要抵押物、或者是质押。与个人抵押贷款相比：① 款主体是企业，风险比个人要高，所以门槛更高；②中小微型企业，根本没有贷款资格；③一般最小贷款金额是300万；④整个流程时间最短3个月，6个月能贷下来算是非常幸运的。5）信用贷款直接凭个人信用评级贷款：信用卡利率每日是万分之五，如果只还最低还款额，相当于月息1.5%（万分之五*30=1.5%），年息18%。 在公司上班的这段期间一些做生意的人更愿意贷款买车，他们更懂得如何让钱更值钱，记得我一个客户身上的首饰加起来估计都可以买一辆二十万左右的车了，她对人说，没必要把钱一下都丢在一个地方，还不如去旅游干其他的事情肯定比一下把钱都买车要好。

贷款买车的好处案例分析李先生生活在某二线城市，和父母一起居住，大学毕业三年，在一家合资公司作业务员，月收入约在4000-5000元，小有积蓄，有信用卡一张，使用2年，额度不高。因工作需要想贷款购车代步，价位约在7、8万左右，初步选择雪佛兰车型。因目前市面的汽车贷款方案较多，他一时之间不知如何抉择。解决方案一 根据李先生的收入情况分析，建议首付和月供低一些，这样不至于太过降低生活水平。因其房产属于父母，个人名下并无房产，且持有信用卡，建议采用上汽通用汽车金融的别克、雪佛兰年轻人计划。其申请条件为有半年以上信用记录且信用良好、收入稳定。还款方式一：等额还款。 最低为25％，还款期限最长3年，本金和利息均摊在每月偿还。以雪佛兰斯帕可 1.0SE MT 为例，官方报价为77800，如果首付23340元，分3年归还，则月供为1800元左右，还款金额占每月收入一半不到，除还月供外陈先生还可维持基本生活或做其他投资。还款方式二：分段式还款： 据自身情况调整每一段内的还款比例，比如陈先生可以随着收入的增长将承担的贷款比例逐渐上调，这样能避免月供压力，等到年底分红时再支付较大比例的贷款金额。如车价为75000，首付25％，分2年期，则第一年1-11期只需每月还1000余元，第12期一次性支付8000多；第二年每月承担比例上升到1700多元，到最后一个月再一次性付清2万多余款。

贷款期限结束时可以选择全额付清尾款，也可以再申请12个月的展期或者参加二手车置换。解决方案二 因李先生个人有2年的信用卡使用记录，且父母在当地有房产可以提供担保，因此也可申请利息更低的雪佛兰新赛欧幸福一元计划。即首付50％，尾款50％，还款期限1年当中每月归还30多元的利息即可，也就是“日供一元”。这样，陈先生每月的收入除却基本生活费用外可全部做其他投资，等到年底有收益时再一次结清剩余一半车款，不仅利息方面有较大优惠，更能用省下的资金合理理财从而获得额外收入。百度经验:解决方案三 雪佛兰车系7、8万左右的爱唯欧也是侯选车型，它的低利率活动要求与赛欧接近，即有良好信用记录和父母房产担保。以爱唯欧 1.4 SL MT 为例，官方报价81800元，可以选择首付50％的5050金融购车专案，月供324元，也可以选择等额还款方式，如首付36810元，分48期归还则月供为1180元。 百度经验: 总结 汽车金融公司常见的还款方式有等额、等本、智慧、无忧智慧和分段式还款等，在汽车金融公司不定时推出一些特惠活动时，要根据自己的收入、申请条件、想买的车型等条件对产品进行巧妙的甄别和选择，才能进行最大化的利用。

一般来说，每种活动都会有一定的时间限制，所以也应及时关注。还款方式虽多，但没有最好的，只有最适合自己的。车贷方案招揽顾客，但最终却未能兑现承诺，使消费者付出了原定计划之外的购车成本。这样的纠纷在汽车消费中还有很多，包括低月供假象、收取高额手续费等，都是消费者在按揭购车中容易碰到的侵犯权益问题。在发达国家市场，车贷已经如房贷一样普遍。包括零首付等多样化的汽车金融方案，对整个汽车市场包括新车以及二手车销售都起到巨大的促进作用。汽车金融的加速发展，这也是国内未来车市的一大趋势。而在此过程中，汽车金融也需要尽快完善，才能有效促进汽车消费走向成熟。案例：东莞雷克萨斯美东店“低首付”揽客首付五六万元就能将豪车开回家？在竞争日益激烈的豪华车市场，低首付按揭方案成为经销商吸引顾客的有效方式，对于需要保持流动资金的生意人群体具吸引力。但不少低首付方案也被作为一种促销噱头，让消费者很受伤。去年，生意人黄立营就在购买一款雷克萨斯轿车的过程中，和经销商发生了关于低首付按揭的纠纷，最终未能实现低首付按揭购车的愿望，并损失一笔不菲的信用卡利息。“那看起来就像一场骗局。”黄立营这样表示。由于生意资金周转的原因，黄立营希望采用汽车贷款的方式购买一辆高档轿车。

位于东莞寮步汽车城的雷克萨斯美东店推出的低首付按揭方案引起他的兴趣。销售顾问向他承诺，只要支付几万块钱的首付就能买到车。黄立营因此决定购买一辆雷克萨斯ES250轿车。这辆车的车价是37.5万元，加上各种税费总车款是43万元。按照雷克萨斯向消费者提供的“轻松融资505”金融方案，消费者可选择“零利率·低首付低利率”等各种套餐。黄立营顺利从丰田汽车金融公司获得了18.75万元的一年期零利率贷款。此外，按照店方的承诺，将向建设银行再办理一笔三年期贷款，用于支付另外一半的车款。按照销售顾问的指引，黄立营要先支付另外一半的车款，打印出发票，才能向建设银行办理贷款，待贷款到账，再将支付的款项返回。他按这个指引操作，用信用卡支付了剩余的车款。结果建设银行也顺利将一笔20万元的款项发放到专用信用卡账户，只需要专款专用支付给雷克萨斯美东店就行。“这时候，他们（经销商）却说收取来自建行的款项属违规操作，不肯收取这笔贷款，造成我一次支付了50%的车款，而不是原先的低首付。”黄立营说，尽管此后双方多次进行协商，但经销商还是不能兑现低首付承诺，并导致他支付高额信用卡利息。“如果不是当初销售顾问承诺的低首付方案，我压根就不会选择购买雷克萨斯。

他们这种招揽顾客的方式，应该是一种欺诈行为。”陷阱警惕汽车“二次抵押”一个看似完美无缺的购车方案，为什么最终成为乌龙？雷克萨斯经销店相关负责人表示，销售顾问确实向顾客介绍了前述的低首付购车方案，但这是由于不熟悉业务规则的误操作，按银监会的规定，一辆车不能办理两次贷款，因此店方无法收取来自建行的贷款，也就没有办法将车主已经支付的款项返回。而事情的蹊跷之处是，向来以提供更完善的汽车金融方案和售后服务为特色的雷克萨斯，对相关法规应是知根知底，而此次低首付方案中则出现明显的违规操作。黄立营对此也十分疑虑，他认为，要不经销商就是故意以低首付噱头招揽顾客，要不就是以前有相关的操作经验，但可能因为监管因素的改变，而不敢再冒违规操作的风险。黄立营坚持认为，他自己并不熟悉贷款流程，完全是在雷克萨斯美东经销店工作人员的指引下，一步一步完成整个贷款流程，因此经销商必须兑现最初的低首付承诺。据一位汽车经销商业内人士介绍，在这个案例中，消费者遭遇了非常奇怪的局面，按照操作流程，建设银行方面肯定可以查询到车主在丰田汽车金融公司所办理的贷款，那样的话就不会办理二次贷款，但贷款却能够顺利办理下来，最终经销商店却不敢收取贷款，成为了一个再也无法令双方满意的问题。

汽车金融领域人士指出，在现实操作中，确实出现过汽车经销商拿客户的汽车办理二次抵押骗贷的情况，必须引起车主的警惕。因为在办理贷款的过程中，可能存在一个同时向两个金融机构办理贷款的时间差，让二次抵押能够成立。例如在上述案例中，如果车主尚未在丰田汽车金融公司办理完抵押贷款，那建行方面就查询不到相关的信息，就会造成误发放第二笔贷款的情况。两笔贷款都顺利办理下来是相当罕见的情况，因为车主只能有一份抵押贷款绿本。这个案例也存在一些疑问，例如一般金融机构的汽车贷款都是直接拨付给主机厂或经销商，而不是拨付到车主的专用还款账户，而案例中建行的贷款却拨付到车主的专用还款账户。对于上述案例而言，因为来自建行的二次贷款没有被使用，因此建行可以收回发放的贷款。但对于车主而言，如果经销商没有因为未能实现承诺做出补偿，车主在程序上就必须承担使用信用卡支付车款的相关成本。在车主看来，经销商正是因此欺骗了消费者，给车主带来了额外的损失。提醒车主还得把握关键程序由于汽车金融的复杂性，使问题的调解难题增大，往往出现经销商和消费者都互不让步的情况。据汽车金融业内人士向南方日报记者介绍，车主在办理和使用汽车贷款中，虽然程序繁琐，但还是应该把握一些关键的问题，避免带来不必要的损失。

这些问题主要集中在低月供假象、收取高额手续费等方面。1、警惕二次抵押情况。虽然这样的问题较少，但车主还是应该警惕自己的汽车被经销商办理二次抵押，造成骗贷行为2、不要被低月供蒙蔽。汽车金融机构在对外宣传时，往往不会直接说明利率是多少，而是说月供、日供只有多少，如“只需一天还贷18块钱”，以此打动车主。但算清楚贷款的利率，将会是吓人的数字，很多会超过10