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附近汽车有车融可以融资吗(融资股票可以融多少比例)

知识问答 (39) 2023-09-11 10:04:07

自2004年成立第一家专业汽车金融公司以来,中国开始专业化汽车金融道路。个人征信从无到有,从官方到三方,从汽车金融需要工作地和居住地家访,到自动化审批比例日益提高,汽车金融在国内的发展,走过了近20年的蓬勃增长之路。作为汽车金融融资主体的汽车,从中国高端消费品到普通消费品,行业所走过的科技化、数字化和经济发展轨迹,是中国几乎任何行业都无法比拟的,也是社会资源综合度最高的行业之一。

商业银行、汽车金融公司(含主机厂财务公司)、融资租赁公司(金租和商租)在中国合规严打之后,成为汽车金融行业三足鼎立的金融支持机构。

绝大部分商业银行机构,包括全国性、地方性或城市性,仍然选择较为保守的行业进入方式,以符合准入条件的非银行金融机构,即汽车金融公司(含主机厂财务公司),准金融机构(商租)的银行整体授信为手段,进行机构合作和行业风险隔离,赚取合理收益并严格控制业务风险。由此,形成对汽车金融行业头部公司的激烈竞争,逐步摊薄银行授信业务利润,建立行业的资金红海市场。

附近汽车有车融可以融资吗(融资股票可以融多少比例) (https://www.962900.com/) 知识问答 第1张

部分对汽车金融行业具有远见和配套全面资源的商业银行,因为有资金、网点、人员和科技手段等优势,在此领域深耕一段时间后自然成为汽车金融行业的头部机构。毕竟,商业银行是社会资本投放的主体,汽车金融公司和融资租赁公司资金或产品也大部分来源于商业银行,即使有主机厂的排他加持,也难以在资金成本上和商业银行全面抗衡。

汽车金融公司和融资租赁公司按照不同的营销渠道、更精准的客户定位、更科技化和简化的运营流程,及对贷后资产管理更有心得和手段的积累(大部分商业银行对汽车贷后资产逾期,缺乏完整的催收布局),由此形成和市场各异,优势互补的市场服务局面。

汽车金融联合贷款产品,并不是汽车金融行业的创新产品模式,是行业发展到某一阶段,必然会产生的一个产品类型。

笔者在汽车金融从业经历中,10多年前就有见证商业银行和汽车金融公司联合放贷的情况。联合贷款产品的推出和推广,是为满足联合放贷各方各自业务诉求,覆盖各自业务短板,并形成市场共赢、风险共控、运营共享和利润分账的联合业务模式。

联合贷款产品的合作方,应该满足如下条件:

1.满足联合贷款放贷需求

联合贷款合作的一方或多方,具备足够的资金储备,能够满足联合贷款放贷需求。反之,联合贷款合作的另一方或多方,资金储备紧张或低成本资金不足,需要通过联合放贷,满足更多业务渠道和客户需求。

如国内大量的城商行或农商行,具备很好的资金储备和资金成本优势,但深入汽车金融行业不久,需要行业内具备成熟经验的汽车金融公司或融资租赁公司(商租)联合放贷,解决市场进入问题。汽车金融公司或融资租赁公司(商租)可恰当的利用商业银行的低成本闲置资金,进一步设计更有市场竞争力的产品。同时,各自取得相应的业务投放数据,等于一次放款产生两笔或多笔记账,联合贷款各方均有业务数据产生。

2.满足关键环节优劣势互补需求

联合贷款合作的各方,基本满足市场渠道优劣势互补、市场风险认知优劣势互补、业务运营模式手段互补和资产管理互惠的几个关键环节整合作用,以此形成较为稳定的联合贷款合作模式。

如具备很好网点优势的商业银行,在汽车金融行业经验不够丰富和专业化运营系统不够完善的背景下,选择和市场渠道稳定、风险控制标准和风控模型成熟、运营流程精简及资产管理手段完善的汽车金融机构合作,以商业银行为主要投放方,合作机构为次要投放方,形成各取所需的联合贷款产品。前几年国内某头部融资租赁公司(商租)和某地方商业银行设计的联合贷款产品,就出现银行放贷99%,融资租赁公司放贷1%的极端情况。

3.联合风险控制需求

联合贷款产品,不必然但一般需要联合贷款各方对各自风险控制标准、风险管理流程及业务运营流程的科技化设计。如联合开发的客户申请入口,各自获取的客户征信授权及资料共享,能够很好避免重复审贷过程造成的时间过长和客户满意度降低。同时,在二手车业务中出现的客户车辆双向查询及重复费用问题,采用车e估专业车辆评估服务,从科技系统化角度出发,能实现一次评估,联合使用的效果。

对客户车辆抵押权担保措施的安排,也是联合贷款产品的关键要素之一。部分联合贷款机构采取第一抵押权和第二抵押权顺位安排,以决定联合贷款产品各自风险大小和平衡问题,也有部分联合贷款机构采取一方抵押,其他方不抵押的担保措施,根据联合贷款金额综合确认各自风险量值。

4.联合资产监管需求

联合贷款产品,需要委托至少一方,以相对专业和成熟的资产管理手段,为整个联合贷款产品完成资产管理环节工作。资产管理是金融机构本金和利润回收的关键,也是汽车金融业务形成闭环管理的关键环节。该环节的合理布置,对联合贷款产品成败也具有决定性的意义。车e估车辆估值产品,也将在资产管理环节发挥巨大的资产价值保障和法律诉讼依据的作用。

5.联合贷款产品利润分配需求

联合贷款产品的利润分配,不必然由各自投放的本金比例决定。参与各方中的市场拓展、风险管理、运营流程、资产管理等各个环节的各自作用大小,在联合贷款各方综合评估后,定会形成本金和参与度结合的利润分配和风险担当联合模式。

6.联合贷款产品常见模式

联合贷款产品常见模式,仍以资金和专业度结合互补模式为主。如商业银行和汽车金融公司,商业银行和融资租赁公司,极少出现某个或某几个环节优势共享的联合模式,如汽车金融公司和融资租赁公司(同属主机厂系的除外)。未来某个时期,应该会有为共同扩大市场份额,形成产品结构互补,其他环节共享的合作模式,如汽车金融公司和融资租赁公司,兼具汽车金融公司的规范性和融资租赁公司(商租)的灵活度。

笔者预言,联合贷款产品的汽车金融行业应用,在汽车金融行业的未来发展方向和领域当中,必将具备更高的市场份额和产品适用性,从而推动汽车金融行业的更好发展。

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