免抵汽车融资(购车免抵押贷款)

知识问答 (44) 2023-09-19 09:04:33

3月9日,广东省金融监管局发布《关于规范融资租赁公司汽车融资租赁业务的通知》。通知规定,融资租赁公司不得以车辆售后回租或其他形式变相开展个人抵押贷款业务,不得在业务宣传中使用“以租代购”“车抵贷”“汽车信贷”“车辆贷款”等语义模糊或不属于融资租赁业务经营范围的字样,同时,不得为客户提供或变相提供融资担保服务。

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有电商平台早已大量收缩业务

对于此次广东省发布的 《关于规范融资租赁公司汽车融资租赁业务的通知》,广东明思律师事务所律师曹培杰认为,从整体内容分析,第一部分是该《通知》的核心条款。第1.2条汽车回租业务是重点审查、监控对象。对于租金贷模式,无资质不得提供融资担保业务。在广告宣传、业务推广中避免不当用语。第1.3条是禁止砍头息、乱收费现象。

第二部分则是关于风险防范。融资租赁公司应当对项目、承租人、合作伙伴、网约车平台的风险评估,避免与形成资金池的公司合作。第三部分是规范融资租赁公司业务合同内容。而第四部分是租赁物登记、合法催收、承租人理性消费、行业协会作用发挥等。

由此可见,较为核心的条款是:第1.2条:“融资租赁公司不得以车辆售后回租或其他形式变相开展个人抵押贷款业务,不得在业务宣传中使用“以租代购”“汽车信贷”“车抵贷”“车辆贷款”等语义模糊或不属于融资租赁业务经营范围的字样,不得为客户提供或变相提供融资担保服务”,以及第1.3条:“融资租赁公司经营车辆售后回租业务时,不得先行在支付款中扣除利息等费用。开展汽车融资租赁业务,在业务正常完结时,应遵照合同条款及时履行车辆解押义务,不得收取不合理的额外费用”。

“这次对于整个广东市场的融资租赁业务影响还是很大的。”一名不愿透露姓名的某知名大型电商平台内部人士称。他指出,以该平台为例,在广东开展业务最早,而且业务量最大,因此在广东地区首当其冲受到冲击。

该人士表示,这次《通知》目标主要是那些通过抵押车辆借以贷款,从而引起纠纷的金融公司,并非大型电商平台的融资租赁业务,但由于他们的业务模式也与融资租赁类似,导致政府采取了一刀切的做法。其实,他们在整个融资租赁发展过程中,宣传广告语已经修改过很多次,目的就是为了让消费者明确自己究竟是租车还是买车?近两年,国内有开展新车融资租赁业务的大型电商平台,这方面的业务发展并不理想。该业务对于信用方面比较看重,而坏帐率较高,已成不争的事实。而消费者对于这种模式利息过高的投诉一直居高不下。因此,《通知》对融资租赁业务确实存在抑制作用。事实上,正因为市场接受程度并不理想,几个电商平台的融资租赁业务已经在不断收缩。以该平台而论,今年已经大幅削减融资租赁这方面的投入,早在此次《通知》发布前,已经开始转移发展方向。因此,这次影响并不算很大。该人士还告诉南都记者,之所以开始收缩融资租赁方面的业务,主要是因为这方面的产品前几年投诉量较大,负面影响持续至今,对品牌带来的消级作用并不小,因此有意转移发展方向。

据了解,融资租赁的特点是,超低首付、利息不高,但是会额外收费,且部分平台会放到客户贷款额里。可以肯定的是,整体购车成本明显高于全款购车。有二手车电商平台内部人士曾经向南都记者透露,通过这种方式购车的话,2年期会比全款贵20%左右,3年期更会贵30%。有些平台采取了隐性收费、甚至欺瞒客户将收费放到贷款金额里面的做法,更使以租代购方式变成了“陷阱”。有二手车行负责人更告诉南都记者,有融资租赁公司的人员曾经到他们市场收购二手准新车辆,充全新车销售给消费者。近年来,除了国内各大型电商平台及各类中小型汽车租赁公司,就连奔驰、奥迪、凯迪拉克等豪华品牌,也纷纷试水“以租代购”业务。

没有禁止车辆回租业务

曹培杰指出,行内所称“回租”分两种情况,一种是上牌在承租人名下的直租(新车买卖),另一种是真正的回租,即承租人用自有车辆来融资(回租)。《通知》1.2条、1.3条中所称“车辆售后回租”应当是指后一种情况(真正的回租)。而第1.2条“融资租赁公司不得以车辆售后回租或其他形式变相开展个人抵押贷款业务”。这一点可以从多个角度来解读。

如果按照法律解释方面,从文意解释的角度看,会有两种含义,一种含义是融资租赁公司以后不能做汽车回租业务了,这也是目前汽车融资租赁圈子里不少人的担心;另一种含义则是融资租赁公司不能开展车抵贷业务。如果从体系解释的角度看,结合该《通知》第1.3条:“融资租赁公司经营车辆售后回租业务时,不得......”,其潜在的前提是“融资租赁公司是可以开展车辆售后回租业务的”。

至于从立法权限角度来看,银保监会是全国融资租赁行业主管机关,它制定的《融资租赁公司监督管理暂行办法》是融资租赁行业的“根本大法”,该办法没有禁止融资租赁公司开展汽车回租业务。广东省地方金融监督管理局不可能违反上位法而禁止融资租赁公司开展汽车回租业务。

因此,可以解读为:该《通知》禁止融资租赁公司开展车抵贷业务,并没有禁止车辆回租业务。

一名国内大型二手车电商平台业内人士也向南都记者透露,经过他们分析,在合规合法的前提下,回租仍然可以开展业务。这次广东省出台的《通知》,主要还是要打击那些假回租、名租实贷的行为。

融资租赁公司能否从事“车抵贷”?

在曹培杰看来,简单地说,融资租赁公司不能从事“车抵贷”。因为车抵贷是贷款业务,是银行、金融公司的业务范畴,融资租赁公司因为没有放贷资质而不能做此项业务。但是,汽车金融领域通常所称的“车抵贷”有可能是车辆回租业务!即:承租人用自有车辆去融资,将车辆卖给出租人同时从出租人获得一笔融资,然后按月支付租金及租息,合同期满后出租人将车辆所有权再转移给承租人。

曹培杰表示,接下来还有一连串需要完善的地方,希望有关部门实施明确规定。比如,规范车辆回租业务合同等文本,明确所有权转移的约定(正常情况下车辆回租业务应当有两次所有权的转移)。规范行业业务用语,建议使用“新车直租”、“新车回租”、“二手车回租”及类似用语,不使用“以租代购”“汽车信贷”“车抵贷”“车辆贷款”等,禁止砍头息、乱收费。融资租赁公司不断完善合同样本,规范业务推广中的规范用语,避免与借贷业务的混同。融资租赁公司强化对渠道的控制,与终端客户以视频方式确认业务合同内容、收费及风险确认书。开展此类业务的企业,也应注意加强队伍建设和投入,尽量说服合作伙伴采用穿透底层资产的合作方式。鉴于网约车业务已经逐渐成为高风险业务,融资租赁公司、资金方应审慎对待与网约车平台有合作关系的车管公司。建议加强依法催收。尝试委托律师事务所进行催收,强化对委外催收合作伙伴的管理,对收车过程进行全程摄制视频,坚决杜绝暴力收车。

南都记者 梁罗喆

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