上一篇咱们科普了国内贸易信用险的基本面，相信大家已经有了大致了解。

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什么是信用险融资？

除了承保应收账款风险之外，信用险还有一个隐藏着的神奇功能↓

全名：“信用险项下的贸易融资便利/服务”

我们也会将它称为“信用险融资”、“融资型信用险”、“信用险+供应链融资”或者“保单融资”，本质相同，是银保合作的一种创新模式

它是指投保方（卖方企业）在保司投保了贸易信用险并将赔款权益转让给银行后，银行向其提供融资。在发生保险责任范围内的损失时，保司将按照保单约定理赔后应该付给投保人的赔款，直接全额支付给融资银行的一项业务

大白话来讲，就是把应收账款风险和银行融资这两个事情绑在一起，创造出1+1＞2的效用

卖方企业为了获得发展所需的资金支持，就把自己手头的信用险保单的理赔权转给了银行（因此，银行就叫做“赔偿受益人”）

出险了，理赔款由保司直接打给银行；没出险，企业支付融资成本。各得其所，多方共赢

信用险可分为国内贸易信用险和出口贸易信用险。两大类信用险项下都可以衍生出融资业务，分别用于内贸融资和外贸融资

第一次介绍信用险融资，会写得稍微详细些。

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为啥要发展信用险融资？

中小企业（SMEs）对整个国民经济的贡献是不可或缺的，但由于自身实力不足、资源少等，融资难、融资贵的问题一直是SMEs最头疼的事情

对SMEs而言，融资渠道是最需要关注的首要问题，其次才是融资成本。

在我国，在信用险作为载体的应收帐款融资模式中，融资企业一般为SMEs，向保险公司投保信用险。

当融资出现风险的时候，保险公司和债务企业作为担保人将对商业银行的损失承担弥补责任，这种反向担保模式能有效降低银行所承担的风险，从而使得整个资金链风险得到控制~

信用险融资通过保司的“托底、加码”，帮助很多资信级别不足的企业，成功获得了银行融资

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信用险融资运作框架

信用险融资的交易结构

用文字简要介绍一下：

卖家提供货物/服务给买家，产生应收账款卖家向保险公司投保贸易信用险保司承保、保单生效卖家将应收账款质押给银行并申请融资银行对买卖双方进行尽调、审批和放款A-如果买家如期付款，卖家就还款给银行；B-若买家不能按期付款，保司将赔款用于归还本息罚打给银行，如有剩余则由银行返给卖家

在整个过程中，卖家上传交易数据到明亚，明亚将数据提供给银行和保司，有助于双主体对于买方资信变化的监控，帮助卖家企业提前预知信用风险并做好风险管理~

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信用险融资的特点和优势

★通过投保（类信用）获得险资增信，融资效率远高于抵押、货押、担保等模式。保司强大的偿付能力，是这些机构无法比拟的！

★企业获得信保额度，可根据交易金额获得相应的授信额度，能实现随借随还，批量、高效，并降低综合融资成本！

★投保后信用风险管理可增加企业信用征信评级，提高自身融资能力，给企业注入源源不断的现金流以维持和扩大经营规模！

★多银行、多保险模式，减少经济周期对企业资金的影响，并节约单纯银行贷款申请审批中的人力物力精力成本！

★操作流程简单便捷，不影响客户销售！

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划重点：企业准入资质

既然信用险融资模式有这么多的优点，那么任何中小企业都可以投保和融资吗？

答案当然是否定的。由于合作银行签约情况以及保司对行业的承保偏好，经营地域和行业会有所限制，对企业自身的要求也较高

主要面对这些地区开放此类业务：北京、天津、河北、南京和南昌

其他省市尚在逐步谈判签约中，需另行咨询、一单一议。关注公众号「少女老潇」，私信预约咨询

行业方面，以大消费、信息技术、生物医药技术、轨道交通和物流为优，其他行业也需要找我们一对一咨询↑

so，这些地区的企业需满足哪些准入条件？

❶成立3年以上；❷年营业额2000万以上、有12-24个月贸易交易数据；❸下游至少有3个以上交易金额300万以上的赊销合作方（买家）；❹资产负债率不超过80%、审计报告不连续亏损、经营性现金流为正；❺过去两年征信无不良信息记录。

主要包括了财务和征信两方面的要求，是银行和保司参考决策的重要依据

可见，并非所有SMEs都能满足上述条件，自然就难以通过信用险模式获得融资。

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全文总结

信用险融资理解和操作起来并不复杂，按照操作流程走完即可

只不过在实际的投保环节中，企业需要特别注重填写信用险财务核保问卷的专业能力

如果丧失水准，容易导致无法通过核保，之后的融资服务自然就无从谈起了

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■作者简介：

黄潇，医学硕士，明亚保险经纪人，公众号「少女老潇」主理。业务范畴：人身险及财产险的综合性方案配置。擅长领域：金融责任保险（IPO保险、董责险、独董责任险、并购保险等）及信用险融资的条款解读、方案设计及投保理赔协助，独家授权重大项目全国范围内可出差。