有车可以在哪个银行申请融资(可以拿融资的钱买车吗)

知识问答 (37) 2023-10-01 09:06:31

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文| 铅笔道 记者 唐郡

►导语

做车贷之前,罗润超不懂车贷;做P2P平台之前,他也不懂P2P。但他敢于不断尝试。

2014年4月,罗润超开始做车贷。团队都不懂车,第一单贷款就亏了10多万,“质押车发生过严重事故,安全气囊都爆了”。很快,他吸取教训,请专人评估车况。

去年4月,他大幅降低管理费率,要转变为依靠用户规模获利。同行认为他疯了。1个月后,平台新增交易额3500万元。

去年5月,他又在质押车贷基础上尝试发展抵押车贷业务。而今,质押业务和抵押业务的比例是4:1。

目前,罗润超的P2P车贷平台图腾贷有两种业务模式。

其一,撮合专业放贷人(与平台无关的第三方个人或机构)和投资人(个人投资者),平台为前者提供资金通道,为后者提供相对安全的投资资产。

其二,直接对接投资人和借款用户(车主),为前者提供安全资产,为后者提供快速获取资金的渠道。

两种模式中,平台会代为保管(质押)或监控(抵押)标的物,并提供风险审核服务。平台盈利主要依靠管理费用收入,当前平台分等级不同向投资人收取1%~9%的利息管理费,同时向借款用户收取1%~5%不等的管理费用,今年平台已实现盈利超400万元。

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注: 罗润超已确认文中数据真实无误,铅笔道愿与他一起为内容真实性背书。

做车贷质押P2P平台

“一开始,我没想到会做成今天的‘图腾贷’。”

2013年11月,罗润超成立了一家投资公司,他们负责获取借款用户,然后将用户分发给各个贷款公司,如信贷公司、车贷公司,并从中赚取服务费。

几个月后,他发现车贷业务每月能成交50~100笔,且成交迅速,“只需约半个小时”。因此他决定切入车贷业务。

2014年4月,罗润超成立了第二家公司,做车贷质押业务。公司主要通过业务员获取借款用户,并对接了几家资金通道向用户放款。

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◆ 罗润超与小伙伴

2个月后,罗润超察觉到资金端的不稳定。“获取用户是我们的强项”,业务员每月报很多借款单子,但资金通道“有些放,有些不放”。这让罗润超试图寻求新的资金来源。

6月,一个偶然的机会让他了解到P2P平台的逻辑:“一方是借款人,一方是投资人,双方能实现快速无缝的资金对接。”

罗润超非常兴奋,“当时觉得资金的问题可以解决了”。他立刻拍板设立车贷P2P平台。7月立项,8月招聘,9月10日,图腾贷正式上线。

图腾贷主营业务是车辆质押贷款。专业放贷人与借款用户签订借款合同,后者以车辆质押担保。随后,专业放贷人在平台上将债权转让给投资人以获取资金。平台代为保管标的车辆、审核贷款,从中获取资产管理利润、资产处置利润以及信息服务费等。

大幅降低管理费率

平台上线后,图腾贷设立了第一家线下网点,资产端获客由网点业务员线下完成。“电话销售、发卡片、对接银行及其他放贷公司是核心渠道。”

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◆ 图腾贷线下网点

除了获客,线下网点也承担着风险控制的核心任务:车辆评估和入库。

用户办理车辆质押贷款时,先由评估师评估车况,然后在二手车市场询价,再合理折价确定贷款额度,最后撮合交易。交易成功后,网点工作人员会对车辆做屏蔽处理,并将其开到专属停车场,上锁保管。

与此同时,依靠CEO个人品牌背书,图腾贷获取了第一批投资人。为获取投资人信任,罗润超要“给用户看他最希望看到的”。

他们将备用标的详情、车辆行驶证、登记证、借款合同等相关资料尽数向投资者公布,“借款人可以清楚看到借款金额,降低了超额融资建立资金池的可能性”。

起初,平台盈利主要依靠向借款用户和投资人收取1%~18%不等的管理费用。2014年年末,图腾贷实现净利润120万。

去年4月初,罗润超突然大幅压缩管理费用,只向借款用户收取1%~5%的管理费。

他强调,只有待收余额(贷款存量)规模较大的情况下,该模式才能实现盈利。彼时,图腾贷待收余额为3000万左右,管理费用收入“基本能解决公司正常运营的问题”。“如果能有上亿的待收余额,那每天的利润就是可观的。”

消息一出,业内轰动。第二天,图腾贷召开的同行交流会来了1500~2000个人。一些同行直言:“你们疯了吧?”部分合作公司也因此要求快速交易甚至减少交易。

面对同行质疑,罗润超并未改变主意。“我们通过数据分析发现,这种方式可能会提高盈利水平。”他打算赌一次:“如果这套模式在成都能成活,那么估计在全国都可以。”

1个月后,图腾贷单月新增贷款交易额3500万,“当时基本是不可能完成的任务”。

增加抵押车贷业务

调整盈利模式后,罗润超又产生了新的想法。他要增加抵押车贷业务。与质押不同,抵押贷款标的物由借款人保管,因此风险水平较高。

想法一经提出,团队内部便出现分歧。“我们要扩大在成都的影响力”,而抵押车贷市场规模比质押更大。因此,罗润超力排众议,坚持开展抵押车贷业务。

去年5月,图腾贷抵押车贷业务上线。随之而来的是更加严格的风控措施。“抵押业务用户可以把车开走,我们首先要解决能否找到车的问题,其次要解决能否找到人的问题。”

针对车辆本身,除了相同的车辆评估环节,抵押业务中,每一辆车将会安装2个GPS(一个有线,一个无线)。平台会通过GPS实时掌握车辆位置信息。

对于借款人,抵押业务的风控标准也更加严格。“借款人征信状况、居住地址及还款能力是最重要的三个风控维度。”此外,平台还会搜集借款人户籍、婚姻状况、子女对应学校、所在公司流水状况、个人对外担保情况等信息进行风险评估。

由于此前并无抵押车贷业务经验,尚在“学习和完善风控体系”,罗润超会控制抵押车贷规模。截至去年年底,平台抵押车贷审核通过率不超过30%,“全年实现交易额不过千万”。

2015年,平台累计交易额为6亿元,借款用户约6000人,全年净利润超800万。

点对点直投

从去年开始,P2P监管政策逐渐收紧。罗润明心知转型迫在眉睫。

年底,他首先与新浪支付合作,将平台资金全部交由新浪支付托管。借款人和投资人均通过新浪支付专用内部中间账户收款还款。

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◆ 新浪支付托管模式

此前,图腾贷的P2P模式是“专业放贷人模式”,“线下的专业放贷人借出款项,签订借款合同,然后在线上发布债权标的,完成资金回笼,平台从中撮合获利”。

今年3月,他决定用“点对点模式”取代“放贷人模式”。“点对点模式”即借款单通过线下风控流程审核后,平台在线上发布标的(借款单),投资人买标,资金冻结,线下网点打印合同让借款人签字,完成后放款。

这种模式下,直接撮合借款用户和投资人,更加符合监管要求。但由于需要先发布标的,投资人投后才能放款,因此从用户提出申请到放款需要1个小时,比旧模式慢了半小时。

转型后,图腾贷至少30%的新增车贷交易采用“点对点模式”。

今年7月,图腾贷完成2000万元A轮融资。其中,泰岳梧桐资本领投1500万,天鸽互动跟投500万。

截至目前,图腾贷累计交易额约11.3亿元,质押贷款与抵押贷款比例为4:1,线下网点24家,覆盖贵州、云南、重庆、四川、湖北、广西等6个省市。罗润超表示,平台今年已实现盈利400多万,预计今年年底盈利达到1500~2000万元。

/The End/

编辑 韩正阳校对 王 姝

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