简

讯

汽车贷款，

你需要知道的事情

如果你还是在当下在澳洲全款购买新车/二手车的买家，那你真的算是买家中的少数派。

根据澳洲金融皇家委员会之前的调查数据显示，在2018年时澳洲所有售出的车辆(包括新车，二手车和展示车)有多达90％是通过各种形式的汽车信贷方式完成，这个比例甚至远远超过了美国市场上70%的车辆销售通过汽车信贷的方式完成。在这90%的汽车信贷交易中，约39％是通过品牌经销商店内的信贷部门筹集的，而剩下的61％是通过其他信贷渠道筹集的。

汽车信贷作为在澳洲信贷市场上比较成熟的方式，其种类也是让人眼花缭乱，比如你可以选择固定利率或者浮动利率，也可以选择抵押贷款或无抵押贷款，可以选择汽车品牌厂商下面的信贷机构，比如经常能看到的Toyota Finance, VW Finance, Mercedes Finance等等，也可以选择第三方贷款中介为你找到合适的汽车贷款产品，或者直接咨询你的银行汽车信贷部门。

利率 vs. 利率

利率这东西几乎是个case by case的事情，从个人购车信贷条件来说，自从2018年开始澳洲实行更加严格的信贷审批标准，几乎对于中小额贷款产品，例如汽车信贷就是其中之一，在贷款申请人提交贷款申请的时候，信贷审批机构会将申请人个人信息输入信贷系统中，通过审核其信用记录，风险水平和可偿还能力等因素，由系统自动出具一份利率指引，这也就造成每个单独的个人购车信贷申请者在购买同级别甚至同款车型的时候，获得的利率并非一样，简单说信用记录越好，风险水平越低，可偿还能力越强则收到的汽车贷款的利率越有竞争力，目前个人类汽车贷款产品的利率最低可以达到3.69-3.99%的程度。

对于生意购车者则需要通过审核生意的既往历史，如果能提交的生意经营文件越多越强，比如最近两年的生意报税记录，ABN/ACN注册超过两年时间，GST注册超过一年时间，最近12个月的Business Activity Statement等等，如上述文件都能提供则相对的获得汽车贷款利率越低，目前生意类汽车贷款产品的利率最低可以达到2.59-2.79%的程度。

但是除了简单比较利率之外，买家们还需要注意贷款产品中隐藏的各种费用，比如贷款申请费

经销商汽车信贷产品

经销商的汽车贷款产品往往对购车者的吸引力很大的原因是出于方便，因为你无需再去银行或通过贷款中介将你购车的详细信息重新说一遍，同时因为车行对自己的客户做贷款会比较“努力”的达成贷款审批条件，通过其独立的品牌信贷机构或第三方信贷提供商，拿到相对不错的贷款利率同时其整个申请流程和花费的时间相对较少。

但是有个经常出现的误解是，如果在汽车经销商处申请贷款则车价不会谈的太好，这显然是错误的。实际上你能谈下的最低车价应该不会随着贷款与否而有任何影响，同时如果还需要贷款服务则也是为车行带来了另一笔生意机会，当然最后还是要看作为买家是否接受车行的贷款车品。

车行贷款类产品可能需要注意的一点是对于balloon payment的处理，也即对最终尾款的认识。选择一笔较大比例的最终尾款，比如总车价的50%可能让你在3年贷款期限结束之时忽然发现还有一笔大额负债要还，虽然可能非常震惊，但是至少你在3年贷款期内的每月还款数是按照50%车价进行缴纳，同时剩下的50%最终尾款部分是不含利息的。

银行汽车信贷产品

货比三家的意思就是你也可以咨询银行的汽车信贷产品，有个好处是在没有决定购买什么品牌车型的时候，你可以通过银行做一个汽车贷款预批的工作，一方面看一下根据你的状况可以拿到什么样的贷款利率，另一方面可以看一下最多能审批到多少购车款。

在咨询银行汽车信贷产品的时候，可以问一些比较重要的问题，比如：

是否可以提前还款；

如果提前清光贷款，是否会产生额外费用；

贷款产品为固定利率还是浮动利率；

贷款年限是否可以延长

固定利率 vs. 浮动利率

大多数情况下市场上为汽车贷款提供的都是带固定利率特性的产品，但是也有部分信贷机构可以提供浮动利率汽车贷款产品。就目前的低利率大环境之下，选择固定利率产品可以说相对稳妥些，除非你是打算提前还清贷款而且贷款产品中也没有或者很少对于提前还贷产生额外费用的类型。

各种隐藏费用

无论您选择从何种渠道获得汽车贷款，相关产品中都可能会产生这样那样的费用。这些费用包括但不限于：

贷款申请费

贷款建立费

贷款月费

提早付款费用

大多数情况下，你都可以对以上各种贷款费用同信贷机构讨价还价，有些费用，例如贷款申请费，贷款建立费，贷款月费可以打折或者如果你是谈判高手的话，甚至大部分可以免除，但是贷款提早还清产生的额外费用一般是难以抹除的。

其他需要注意的

经销商店内的信贷部门往往在办理贷款的同时会向你推销贷款附加保险，即保护贷款申请人在发生变故无力偿还贷款的时候，通过附加保险保护贷款申请人的资产和信贷记录不会受到损失。是否需要这个贷款附加保险，这是个仁者见仁，智者见智的问题。

同时其他售后产品，包括汽车美容类的喷漆保护，轮壳保护险，车身小剐蹭保护险等产品也是建议量力而行，往往这些产品或者保险本身有很多小字部分的免责条款和不承保的部分，请注意阅读相关产品的说明以确认是否值得购买。

最后，花足够的时间比较自己的汽车贷款利率，收费甚至贷款机构的信誉，也是避免自己掉入贷款陷阱的技巧之一。

澳洲一车网