不看负债和征信的贷款(征信看负债率)?

知识问答 (47) 2023-10-23 10:06:20

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周一下午两点刚午休起来,叶总的电话就打过来了,真是个准时守信的生意人。

加叶总微信一年多了,平时很少聊天,偶尔银行有好产品新政策会发给他了解,今年二押产品挺香,年化2.9%的我们也做了很多,叶总过来也是想了解这个产品,做个债务优化,如果同时多拿点资金出来更好。

叶总是广西人做内贸生意,名下有一家公司在经营,近一年纳税3000不到,2020年上车光明某楼盘,贷款431万,因为近些年疫情和大环境影响,他的生意做的并不顺利,而且之前光明的房子买在了最高位,每个月还款压力很大,名下还有信贷,网贷,信用卡加起来50多万的负债,太太在一家公司做行政,名下也有60万左右的负债,房贷+其他负债每个月月供要还8万左右。

根据叶总和他太太的征信(除了负债高查询也不少)进一步了解沟通,最后推荐了年化3.9%的产品,不看负债,征信宽松,评估价8.5成,有90万左右的空间,刚好可以置换掉他们夫妻名下高利率的信贷和网贷,先息后本的还款方式,大大减小了每个月的还款压力,唯一遗憾的是因为叶总综合情况和房子本身价格就比之前有跌落,所以很难再做出来高额度!

经过详细帮叶总梳理、分析、核算成本、对比后,他也接受了我们的方案,并签了合作协议,因为当天来之前他没打算办理,所以没带资料,也就没有提前约银行进件面签,安排了昨天周二早上走流程,今天还有些资料需要我们补交,不出意外下午就可以报单坐等批复啦

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二次抵押的优劣势

优势

1、不需要结清之前贷款

之前按揭或抵押的房子想做一押就必须要结清之前贷款变成全款房。如果选择做二次押,就无需结清按揭货抵押贷可再贷,流程简单,手续便捷。

2、节省成本

不需要转为一押,就能节省过桥垫资费用。二次抵押对征信要求比较宽松,放款时间比较快,一般7个工作日即可放款,比较适合急需用钱的客户。

3、升值空间贷出来

二次抵押,既能享受到抵押贷款的低利息,还可以把房子增值部分贷出来,实现房子价值最大化。

劣势

1、额度不高

二次抵押虽然手续简单,但所能申请到的贷款额度并不高。根据规定,二次抵押贷款的额度不得超过抵押物原值减去原贷款的额度。

2、利率偏高

不管是银行,还是一些贷款机构,办理二次抵押贷款所需要承受的压力都是很大的,正因如此,所以一般来说,二次抵押贷款的利率都会比一押贵一倍。

3、期限短

二次抵押贷款的期限根据贷款的具体用途来确定。一般来说,二次抵押贷款年限最长10年。

二次抵押贷款注意事项

1、申请人年龄问题

一般申请人年龄在65岁以内。

2、个人负债及信用情况

二次抵押贷款首先是要看你的负债情况和信用情况的,如果你是资不抵债或者信用不好,那么二次抵押贷款是很难批下来的。

3、所抵房子必须有足够空间余值

二次抵押贷款,又叫余值抵押,所以房子需要有足够的空间余值。上边已经提到,不再细说。

4、被抵押房屋已取得产权证

办理二次抵押的房子只能是现房,不支持期房。在贷款还没有还清以前,房产是属于银行的,也就是说你并没有拥有全部所有权,在没有房产证的情况下,借款人是无法将该房产办理抵押登记手续的。

5、需要明确贷款的用途

抵押房屋贷款需要有明确的贷款用途,肯定一些法律明令禁止的我们不能干,必须做到专款专用,一般情况下,很多城市是不允许你再贷款买房的,防止违规资金流入房地产。

6、申请时间须已还按揭贷款满一年

申请时间在已还按揭贷款一年以上,也就是说,申请贷款的人,必须在偿还原有房贷超过一年及以上的时间才可以。

如何合理的去规划一押或二押?

如果你当前有周转需求,且房子是按揭或者是抵押的状态,那么你需要提前做好规划。

首先了解哪些银行或者机构可以办理,然后就是批复成数,利率及是否需要费用。

再结合自己的周转需求,是长期,还是短期。

最后结合自己的偿还能力,来选择还款方式。

有条件可以做一押,就是结清尾款再抵押给银行,做成经营贷,选择先息后本,来降低月供压力。但是需要结清贷款的尾款需要过桥,这就涉及相应的办理成本,所以一定要根据自身情况和需求来综合选择。

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