大家好～

我是“贪恋的人”，学无止步～

因自己的工作与p2p网贷挂钩，再加上曾经实施过此类项目，而且这几类产品容易混淆。所以打算把这些项目都归类一下：一是自己喜欢总结过往，形成记录文档，二是可以将我的经验分享给刚入行的朋友们！

主要说明关于网贷、信贷、助贷、借贷的发展史以及含义：

一、网贷

P2P网贷是从英国发展起来逐渐进入中国的，因其充分利用市场闲置资金，并拓宽企业和个人融投资渠道的特点，迅速在我国得到了发展，而且经历了多个阶段～起初P2P网贷模式的雏形，是英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月，他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。

P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授首创。

P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。

国外成功的P2P网络借贷平台 Prosper：成立于2006年，如今拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，是目前世界上最大的P2P借贷平台。另外，还有成立于2007的lending club，已结束第三轮融资，获谷歌高额风险投资。

相对国内而言，2007年P2P网络借贷平台在上海成立，当时全国的网络借贷平台大约发展到20家左右，活跃的平台只有不到10家，截止2011年底月成交金额大约5个亿。由于当时我国的公民信用体系并不健全且平台没有完整的业务支撑，很多大学生或乳臭未干的小青年疯狂借贷，本人因身边朋友有幸遇见证过被催债的尴尬；

个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款统称为"网贷"，网贷的借还都是在网上操作，基本不需要在线下审核，把资质较好的第三方公司作为中介平台，把借款人和投资人结合起来，促使交易；

个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网搭建的直接借贷平台，把资质较好的第三方公司作为中介平台，把借款人和投资人结合起来，促使交易；

网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，贷款的金额一般为1000元以上，50万元以下；

借呗、360借条、有钱花、安逸花、榕树贷款、微粒贷、京东金条、国美易卡、分期乐、拍拍贷、还呗、58好借洋钱罐、够花和好期贷等都属于网贷的一种(目前未炸雷比较正规靠谱的网贷)

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二、助贷

助贷的崛起大部分原因是因为享受了“监管红利”多过“技术红利”，

1、满足了部分传统银行等金融机构难以覆盖、服务的客群，弥补了很多下沉客群(资历相对不是很优秀的人群)对金融服务需求的空白。

2、助贷所服务的客群帮助了自身(银行、金融机构)获取更大的非重叠人群。

现在的借贷行为只有持有金融牌照的才能正式放贷。由于金融牌照并不是很轻易的可以拿到，这些转型过来的P2P平台，他们就开始做起了助贷的业务，而且还有一个很响亮的名字，叫作“金融科技”。这类的助贷平台，跟之前的P2P平台最大的区别在于服务的对象发生了转变，性质都属于中介平台。但P2P是在出借人和借款人之间起撮合作用，转成助贷后则是处于借款人和银行之间。通俗的讲，就是帮借款人从银行更容易借到钱～

银行有资金与牌照优势，助贷有获客及服务优势，二者合作是共赢关系

例子：某某某银行助贷项目；

当时A银行接入了B借条；

A负责提供借贷资金，B负责引流，B寻找担保/兜底机构是他的一家子公司(毕竟肥水不流外人田)B+；

A找了两家风控公司(用来放贷审批、贷中监控、贷后预警，之所以接入两家风控公司，更多的是想让数据充分、饱满)、网贷公司(贷款人数据整合，为对接B方的第一关{接口的加密解密、授信额度的生成、管理、客户信息维护、放款还款的对账同步、行内相关系统供数、征信报送、更全面的一点还会有贷后的管理如：五级分类、贷后预警})、(互联网)核心公司(费用的清分，如下所涉及分润的钱、对接行内核心系统促成最终放款、形成账单与上游下游每日对账等)；

分润的钱，都是从客户借款产生的利息包括提前还款的违约金；

说明：一般银行对内都是固定利率10%，而360渠道端对客则比较高，是24-36%，当然今年中旬人民银行已经改了政策，为LPR（贷款市场报价利率）的最高4倍，(以2020年7月20日发布的一年期LPR利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%）.

助贷则是筛选优质客户提供给金融机构(大多数为银行)，由金融机构风控终审后发放贷款，即辅助金融机构放贷，自身并不提供借贷服务。(因为没有金融牌照再加上没有足够的资金流)

三、信贷

信贷包括个人和对公，两者大体结构都一样，大部分信贷产品不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并引以借款人信用程度作为还款保证的。

其中：

1、资产抵押贷款：企业自有资产或者第三方资产均可作为抵押物，接受抵押物范围包括个人住房、公寓、写字楼、商铺、土地，同时根据抵押物价值稳定性，实体经济可抵押叙做中长期贷款，授权金额范围广阔；

2、一般企业担保贷款：对于自身经营稳定，第一还款来源较好，无资产抵押的客户，可寻找实力较强的企业提供连带责任担保，同样可获得银行授信；

3、担保公司担保贷款：与担保公司合作，可以有效解决企业抵押物不足的的问题。

比较典型的信贷产品：

近些年国家：持续加大扶持中小微企业的金融支持力度，保障信贷投放规模，到开辟绿色通道；从降低贷款利率，到优化展期服务；种种表现出国家对“自主创业”的大力支持；

如：某某银行银税贷产品

A行内不具备银税直连(银行数据对接税务数据)条件，数据不能出行，再加上如果要研发一套系统，成本较大、周期较长，且有不可控风险。所以该银行了找了一家业务知名的税务对接服务公司B公司，帮助A行提供相应的数据提取、数据清洗、数据加工，最主要的是对接各个地方税局来获取借款人的税务数据。

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。是以偿还为条件的价值运动。债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。广义的信贷是指金融机构(银行)存款、贷款为主体的总称。狭义的信贷一般是指银行或信用社的贷款。

大部分网贷都属于信贷，信贷大多数情况都是指银行贷款业务；信贷对借款人的征信要求高，不能有任何不良信用记录，一旦征信变差，信贷的额度往往就会降低，甚至直接不能使用。

四、借贷

至此，不同的产品都阐述了，因为行业规则的原因又是金融项目，所以一些敏感的词汇我做了替换处理，而且大部分的业务完整逻辑我未展示，主要还是想让初入改行业的人快速了解～毕竟自己刚步入这行也是费了九牛二虎之力。

最后，为梦想而拼，为专业赋能～加油！打工人