车辆抵押借款作为解决短期资金需求的重要方式，其合同规范性与利率合法性直接影响借贷双方权益。本文将结合法律条款与实务操作，解析车辆抵押借款合同的核心要素，并明确典当行业利率上限的合规标准。

一、车辆抵押借款合同模板核心要素

根据《民法典》及《典当管理办法》，规范的车辆抵押借款合同需包含以下条款：

抵押物信息：明确车辆品牌、型号、车架号、发动机号及评估价值。例如，某合同中约定“抵押物为2020款宝马5系轿车，车架号LFV3A28K7J30XXXX，评估价值35万元”。
借款金额与期限：需以大写和小写同时注明金额，并约定起止日期。如“借款金额人民币20万元整，期限自2025年10月15日至2026年4月14日”。
利率与费用：区分贷款利息与综合费用。贷款利息参照银行同期LPR利率，综合费用按《典当管理办法》规定执行。例如，某合同约定“月利率0.8%，月综合费率2.7%”。
还款方式：明确等额本息、按月付息到期还本等模式。如“借款人需每月15日前支付利息1600元，到期一次性偿还本金”。
违约责任：约定逾期罚息、抵押物处置条件。例如，“逾期超过10日，按未偿金额的日0.5%计收违约金，出借人有权拍卖抵押车辆”。
抵押登记：要求办理车辆抵押登记手续，确保抵押权生效。合同中需注明“借款人应于合同签订后3日内，协同出借人至车管所办理抵押登记”。

二、典当行业利率上限的合规标准

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》及《典当管理办法》，典当行利率与费用需遵守以下规则：

综合费率上限：动产质押月综合费率不得超过4.2%，房地产抵押月综合费率不得超过2.7%，财产权利质押月综合费率不得超过2.4%。例如，某典当行以车辆质押发放贷款，月综合费率最高为4.2%。
贷款利息限制：典当当金利率按中国人民银行公布的6个月期法定贷款利率执行，且不得预扣利息。若同期LPR为3.85%，则典当行月利率上限约为0.32%。
总费息上限：司法实践中，金融借款合同的总费息年化利率通常不超过24%。例如，某典当行合同约定“月利率1.5%，月综合费率2.7%”，总费息年化为（1.5%+2.7%）×12=50.4%，远超法定上限，属于违法条款。

三、实务操作中的风险防范

资质核查：借贷前需确认典当行“三证齐全”，即《典当经营许可证》《特种行业许可证》《营业执照》。例如，成都盛昌典当行因持有完备资质，其房产二次抵押月利率1.5%被认定为合规。
合同审查：重点核查利率、违约金、抵押物处置条款。若合同约定“逾期按日3%计收罚息”，则年化罚息率达1095%，明显违法。
抵押物保全：借款人需定期维护车辆，避免因保管不善导致价值减损。例如，某合同约定“借款人每月需提供车辆行驶里程照片，超5000公里/月需额外支付保养费”。

四、争议解决与法律救济

若发生纠纷，双方可协商解决；协商不成，可向典当行所在地法院提起诉讼。例如，某案例中借款人因典当行违规收取“砍头息”起诉，法院判决退还多收费用并支付资金占用损失。

车辆抵押借款合同需兼顾法律合规性与商业可行性，而典当行利率上限的严格规定旨在保护借款人权益。

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