“机动车的抵押贷款有没有风险呢？”这个问题不仅是车辆的价值会随市场的波动而起起落落,更关键的还是它的融资所依托的信用评估的合理性、操作的规范性及所依托的法律的合法性等都将直接关系到整个融资的风险性。借助对机动车贷款的抵押物、所涉及的信用风险、操作的风险及所涉及的法律风险等四个方面的深入分析和对“机动车贷款抵押什么”的核心问题的逐一解答，进一步明了了机动车贷款的抵押性质及其所涉及的法律风险及相关的法律问题等。

一、抵押物：价值波动与权属争议

由机动车的市场供需、车的自身的用车里程、车况、所处的政策等多种复杂的因素的综合的制约而使其价值产生了较大的波动。就像一辆刚刚花了30万元的新买的那辆燃油车，若在刚抵押不久就遭遇了新出台的那一波新能源的政策的冲击，或同款的车型都开始大幅的降价不说，其本身的残值也可能在短短的一年内就缩水20%以上甚至更高的不少。但当借款人一拖再拖，贷款机构最后只好通过拍卖车辆的方式来将损失的贷款余额挽回时，却常常因车辆因事故、老化或市场价格的下跌导致的残值低于贷款的余额，机构将面临直接的经济损失。但更为令人头疼的就是一旦车辆的权属就出现了问题，如车辆存在重复抵押、未能解除原抵押的登记或被法院查封等一系列的情况就可能导致了抵押合同的无效，从而也就使得贷款的机构在对该车辆的抵押合同上就无法优先受偿了。

而机动车的贷款就经常会涉及到一道“法律的关口”——抵押的对象到底应该是车辆本身还是其所对应的机动车登记证书（俗称“绿本”）呢？由《机动车登记规定》可知，车辆的抵押都必须办理抵押登记的，所谓的抵押物一般都是车辆本身或其所对应的机动车登记证书（俗称“绿本”）等。大多数的机构都采取了“押证不押车”的模式，即虽然借款人仍可保留对车辆的使用权，但却必须将车辆的登记证书交由贷款机构保管，并将其在车管所办理了抵押的登记。另外还需要出示相应的车辆保险单、购车的发票等相关的凭证才能更好的为自己所处的权益保驾护航.。

二、信用风险：借款人履约能力与道德风险

如因失业、行业的政策调整或自身的突发疾病等原因造成了借款人的收入中断，均将可能造成无法按时还款的后果。如某商用车的车主就因物流行业的运费长期的拖欠了车贷的还款，被迫将车辆连续3期都逾期后，被迫将车辆当做抵押的物品卖了拍卖了，但可悲的是这只刚刚刚刚能覆盖了60%的贷款本金，剩余的40%的贷款就都要由担保方承担了。同时也不能忽视了这一类的道德风险，如那些以“甲贷乙用”的形式在互联网上广泛流传的骗局中，实际的用款人都以他人名义申请了贷款一旦失联，就将原本的借款人都打入了“黑名单”；或者经销商与借款人勾结，通过对车的虚报车价、伪造的合同等方式骗取了贷款，从而使得贷款机构也面临着一大批的坏账风险等。

三、操作风险：流程漏洞与第三方合作隐患

贷款的全流程中都潜藏着不少的操作风险，如对借款人的调查不充分，出借人对借款人的真实性、合法性等的不充分的审查，对借款人的偿还能力的不充分的评估等，从而导致了借款人对贷款的违约或偿还不力，甚至将贷款的本金及利息全部赖账，这就给了出借人带来了极大的损失。同时对借款人的调查不充分，也给了贷款人带来了极大的风险，如借款人将贷款的用途用来进行的非法的违法的活动，如将贷款的用来进行的毒品的贩运等，将给了出借人带来了极大的损失等。同时对借款人的偿还能力的不充分的评估也给了出借人带来了极大的损失，如将对一个月的收入500元的低收入的借款人都给了很高的贷款额度等。由于某些机构的对业务量的追逐，甚至可能会对相应的审查程序的把关力度大大地降低，如对车辆的实际权属未能真正的核实就轻易的通过了审查，对GPS的安装也未能真正的严格的把关，甚至有的还未能签订书面的抵押合同等等。由此可见，若某小额贷款公司在未经司法程序的直接擅自变卖了借款人的抵押车辆，被法院判决赔偿了借款人车辆的市场价的差额，也都无一例外的都是因为该小额贷款公司对《民法典》中关于抵押物的处置都必须先与当事人协商或诉讼的规定的违反所致。但也不能忽视与经销商、担保方的合作中可能产生的另一重风险，如经商的为促进销售而为资质极度不足的消费者提供的连带责任的担保，最后因消费者集体违约就把担保方的巨额损失都推到我们身上去，这也是一种很大的风险啊！。

四、法律风险：合同效力与合规操作

其主要的法律风险就集中体现在了合同的条款的合法性与抵押物的处置的合规性上。如前些日的几起“质押车”买卖合同中部分因隐瞒车辆已抵押的事实被法院认定为欺诈合同而撤销，甚至伪造的车辆登记证、行驶证的抵押行为也可能构成诈骗罪。但近年来却一桩接一桩的巨案频发，2025年英国金融行为监管局的调查就一揭一揭了多家金融机构因未对消费者充分的披露贷款的佣金及不合理的利率等均被判向消费者赔偿超300亿英镑，充分凸显了金融机构的合规操作的重要性。但如果借款人又同时存在多头的借贷关系或发生了债务的纠纷，抵押的车辆就很可能被其他的债权人先行的将其查封，导致了贷款的机构在最终的受偿中可能会遇到很大的困难。

机动车抵押贷款都存在一定的风险，但同时也可以通过合理的操作将其所带来的风险大大降低。最好还是从正规的金融牌照的机构中借款，先对其是否具备我们的车辆的抵押贷款的资质做个初步的核实，另外也通过车管所对借款的车辆的抵押登记的状态的查询一一做个明确的把握，才能避免因为这方面的原因而引起的不必要的权属纠纷；同时也要对贷款的合同条款的仔细的阅读，一般都要重点的关注其贷款的利率、违约金及抵押的物的处置的方式等等，最后贷款的期间内也要对借款的车辆都要保持的完好，不得发生任何的事故导致了车辆的价值的贬损等等都要对此事都要做好相应的准备工作。

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